Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2021 года Дело N 33-4954/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Вегель А.А.,

судей Сачкова А.Н., Шторхуновой М.В.

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Терехова А. В. на решение Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 01 апреля 2021 года по делу по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк публичного акционерного общества Сбербанк к Терехову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Вегель А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Терехову А.В. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

В обоснование требований указано на то, что на основании заявления ответчика, последнему выдана кредитная карта по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГ ***, банк открыл банковский счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В нарушение Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Памятки держателя карты, Памятки по безопасности при использовании карт ПАО Сбербанк, Заявления на получение карты, Альба тарифов на услуги, которые являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, Терехов А.В. свои обязательства заемщика исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, процентам и неустойки. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет *** % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий, с учетом Тарифов банка, предусмотрено взимание неустойки в размере ***% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 619 991 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг - 538 535 руб. 53 коп., просроченные проценты - 68 099 руб. 31 коп., неустойка - 13 356 руб. 41 коп.

На основании указанных обстоятельств, банк просил взыскать с ответчика указанную сумму долга, расходы по уплате госпошлины в размере 9 399 руб. 91 коп.

Решением Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 01 апреля 2021 года исковые требования удовлетворены частично. Постановлено взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк с Терехова А.В. задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 615 634 руб. 84 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 538 535 руб. 53 коп., просроченные проценты в размере 68 099 руб. 31 коп., неустойка в размере 9 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 399 руб. 91 коп. В остальной части иска отказать.

В апелляционной жалобе ответчик Терехов А.В. просит решение суда отменить.

В обоснование жалобы ссылается на то, что филиал Сбербанка не имеет права обращаться в суд с исковым заявлением, поскольку не имеет процессуальной правоспособности, с заявлением о выдаче карты ответчик обращался к юридическому лицу, а не к филиалу. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", в редакции на дату заключения договора ему не предоставлялись, в суде также не выяснена редакция Условий. Банк не проинформировал ответчика о полной стоимости кредита до заключения договора, путем его указания в тексте заявления. Банк ежемесячно не направлял отчеты/выписки по карте, что привело к невозможности контролировать зачисление денежных средств в счет исполнения обязательств перед банком. Истец не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с использованием в качестве электронного средства платежа выданной банковской кредитной карты: о сумме кредитной задолженности, об осведомленности о полной стоимости кредита и об Условиях выпуска карты.

В возражениях на апелляционную жалобу истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк публичного акционерного общества Сбербанк просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции, не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки в судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк" и Тереховым А.В. заключен эмиссионный контракт *** на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством предоставления по ней возобновляемого кредита и обслуживание счета по данной карте в российских рублях.

Эмиссионный контракт заключен в офертно-акцептной форме.

Терехов А.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче кредитной карты. Оферта ответчика акцептована истцом, заемщику выдана кредитная карта. Терехов А.В. ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Тарифами банка, Памяткой Держателя банковских карт и Памяткой по безопасности, о чем свидетельствует его подпись на заявлении о получении кредитной карты. По существу, данный контракт является договором присоединения, основные положения которого сформулированы Сбербанком России в Условиях.

Согласно информации о полной стоимости кредита, кредитный лимит составляет 80 000 руб., процентная ставка по кредиту *** % годовых. С информацией о полной стоимости кредита ответчик ознакомлен, экземпляр информации о полной стоимости кредита получил, о чем в информации о полной стоимости кредита имеется его подпись.

Во исполнение указанного договора истцом ответчику ДД.ММ.ГГ выдана кредитная карта <данные изъяты> *** с лимитом в размере 80 000 руб., также ответчику открыт счет *** в соответствии с заключенным договором.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 3.2 названных Условий, для отражения проводимых операций, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты (разделы 2, 3 Условий). Согласно тарифам Банка, процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых.

Пунктом 3.1 Условий предусмотрено, что банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно п. 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

В соответствии п. 4.1.4. Условий держатель карты принял на себя обязательство ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты.

Условиями определено, что обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую держатель обязан пополнить счет карты до даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (раздел 2 Условий).

Отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период (раздел 2 Условий).

Согласно Информации о полной стоимости кредита, клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в Отчете. Дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В п. п. 4.1.4 и 5.2.8 Условий предусмотрено право банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора потребовать досрочной оплаты общей суммы задолженности.

Из выписки по счету следует, что начиная с ДД.ММ.ГГ Тереховым А.В. не вносились платежи в установленном размере.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 619 991 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг - 538 535 руб. 53 коп., просроченные проценты - 68 099 руб. 31 коп., неустойка - 13 356 руб. 41 коп.

Суд первой инстанции, разрешая спор, руководствуясь статьями 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установленных выше обстоятельствах, установив не исполнение заемщиком своих обязательств, в том числе с учетом признания ответчиком, участвовавшим в судебном заседании наличия долга, проверив расчет задолженности, признав его верным и соответствующим условиям заключенного договора, пришел к выводу о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 538 535 руб. 53 коп. и по просроченным процентам в сумме 68 099 руб. 31 коп.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд первой инстанции руководствуясь статьей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" установив, что начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГ - 13 356 руб. 41 коп., учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период просрочки, размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию, исходя из анализа оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая заявление ответчика о снижении размера неустойки, суд пришел к выводу о том, что сумма заявленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем счел возможным снизить размер неустойки до 9 000 руб.,

Судебная коллегия с выводами суда соглашается.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, в день обращения с заявлением на получение кредитной карты, ДД.ММ.ГГ, Терехову А.В. предоставлены сведения о полной стоимости кредита, что подтверждается Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, которая подписана держателем карты Тереховым А.В. (л.д. 156). Согласно названному документу, экземпляр формы держатель карты получил.

Следовательно, довод жалобы о том, что банк не проинформировал ответчика о полной стоимости кредита до заключения договора, путем его указания в тексте Заявления является несостоятельным.

Согласно разделу Заявления о получении кредитной карты "Подтверждение сведений и условий ОАО "Сбербанк России" с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка Терехов А.В. ознакомлен и согласен. Уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на вэб-сайте ОАО "Сбербанк России", о чем также имеется подпись ответчика.

Таким образом, утверждение апеллянта о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", в редакции на дату заключения договора ему не предоставлялись несостоятельно и не может повлечь отмену решения суда.

Кроме того, истцом в материалы дела представлены Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" (л.д. 164-170) в соответствующей редакции.

В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе (статья 52), и нести связанные с этой деятельностью обязанности (п.1). Правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении (п.3).

Согласно ст. 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства (п.2). Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений. Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности. Представительства и филиалы должны быть указаны в едином государственном реестре юридических лиц (п.3).

Из части 2 статьи 48 ГПК РФ следует, что дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Как следует из Выписки единого государственного реестра юридических лиц, размещенной на сайте Федеральной налоговой службы, ПАО "Сбербанк России" (***) имеет зарегистрированный филиал - Сибирский банк ПАО "Сбербанк". К исковому заявлению приложены соответствующие доверенности, подтверждающие полномочия должностных лиц филиала подписывать и обращаться в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности от имени ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, доводы апелляционной жалобы Терехова А.В. об отсутствии у филиала Сбербанка права обращаться в суд с исковым заявлением являются несостоятельными.

Судебная коллегия не соглашается с доводом апеллянта о том, что ежемесячное не направление отчетов/выписок по карте привело к невозможности контролировать зачисление денежных средств в счет исполнения обязательств перед банком, поскольку поступление денежных средств на счет карты не связано с направлением платежей по обязательствам держателя карты, так как именно держатель карты имеет возможность производить списание денежных средств по своему усмотрению. Кроме того, именно за заемщиком закреплена обязанность вносить минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга в размере 5% от размера задолженности.

Согласно протоколу судебного заседания от ДД.ММ.ГГ ответчик Терехов А.В. заявленные исковые требования признавал в части основного долга и процентов, каких либо возражений относительно ненадлежащего исполнения банком своих обязательств, связанных с использованием в качестве электронного средства платежа выданной банковской кредитной карты: о сумме кредитной задолженности, об осведомленности о полной стоимости кредита и об Условиях выпуска карты не заявлял, что свидетельствует об отсутствии возражений на бездействие банка по предоставлению надлежащей информации о задолженности. Возникновение задолженности по кредитной карте ответчик связывал только с трудным финансовым положением.

С учетом вышеизложенного, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, они не опровергают правильность выводов суда, с которыми соглашается судебная коллегия, направлены на переоценку исследованных судом доказательств по делу, что не может служить основанием к отмене решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 01 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Терехова А. В. - без удовлетворения.