Дата принятия: 25 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4950/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 декабря 2019 года Дело N 33-4950/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,
судей Маркина В.А., Шерстенниковой Е.Н.,
при секретаре Петрове Д.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
25 декабря 2019 г.
гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Федоровой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
по апелляционной жалобе Федоровой Т.А. на решение Яранского районного суда Кировской области от 12 сентября 2019 г., которым постановлено:
принять признание иска. Исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Федоровой Т.А. удовлетворить. Взыскать с Федоровой Т.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность, образовавшуюся за период с 18 октября 2017 г. по 21 февраля 2018 г. включительно в размере 123491 руб. 71 коп., в том числе: 84 810 руб. 79 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 24 680 руб. 07 коп. - просроченные проценты; 14 000 руб. 85 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; взыскать с Федоровой Т.А. в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3669 руб. 83 коп.
Заслушав доклад судьи областного суда Маркина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
УСТАНОВИЛА:
акционерное общество "Тинькофф Банк" (по тексту также - АО "Тинькофф Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Федоровой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указало, что 13 января 2016 г. между Федоровой Т.А. (клиентом) и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 72 000 руб. (далее - Договор). Лимит задолженности по кредитной карте (п. 5.3 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет- выписке. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Федоровой Т.А., Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете Общих условий УКБО в "Тинькофф Банк" (ЗАО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. До заключения Договора Федоровой Т.А. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, о чем указано в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Федоровой Т.А. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Федорова Т.А. в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и платы, в предусмотренные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ежемесячно Банком направлялись Федоровой Т.А. счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Федорова Т.А. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В заключительном счете по состоянию на 21 февраля 2018 г. Банк в соответствии с п. 9.1 Общих УКБО расторг Договор, зафиксировал размер задолженности Федоровой Т.А., дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежал оплате Федоровой Т.А. в течение 30 дней после даты его формирования. Указную задолженность Федорова Т.А. не погасила. Банк просил суд взыскать с Федоровой Т.А. задолженность, образовавшуюся за период с 18 октября 2017 г. по 21 февраля 2018 г., в размере 123491 руб. 71 коп. из них: 84810 руб.79 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 24680 руб.07 коп. - просроченные проценты; 14000 руб. 85 коп. - штрафные проценты, расходы по уплате госпошлины в размере 3669 руб. 83 коп.
Решением Яранского районного суда Кировской области от 12 сентября 2019 г. иск удовлетворен.
В апелляционной жалобе Федорова Т.А. просит решение суда изменить, принять по делу новое решение, в котором уменьшить сумму процентов и отказать во взыскании штрафных санкций. Полагает, что Банк своими действиями способствовал увеличению задолженности по кредиту. Считает, что заявление о признании иска написано ею в силу заблуждения. Это подтверждается тем, что ранее она обжаловала судебный приказ мирового судьи судебного участка N 51 Яранского судебного района Кировской области от 28 апреля 2018 г. Указывает на нахождение в тяжелом имущественном положении, поскольку состоит на учете в КОГКУ "Центр занятости населения Яранского района", находится в разводе, о чем имеется свидетельство о расторжении брака от 9 июня 2015 г., наличие на иждивении малолетней дочери, 2015 года рождения, наличие задолженности по оплате ЖКУ в размере 35770 руб. 49 коп., а также задолженности по уплате платежей в МКОУ детский сад "Сказка" в размере 3 518 руб. Также просит применить к рассматриваемым правоотношениям положения статьи 333 ГК РФ.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24 декабря 2004 г., кредитная карта, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п. 1.8 того же Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа, а также уплатить проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 9 декабря 2015 г. ответчик Федорова Т.А. представила в АО "Тинькофф Банк" заявление на оформление кредитной карты, в котором просила Банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, в т.ч. для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.
При этом Федорова Т.А. приняла и согласилась с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, Тарифами, понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать (л.д. 25).
В соответствии с п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д.30 оборот листа).
Как следует из расчета задолженности по Договору, выписки по Договору, Федоровой Т.А. были получены денежные средства путем совершения операций по кредитной карте (л.д. 19-21, 22-23).
Следовательно, между АО "Тинькофф Банк" и Федоровой Т.А. заключен Договор N кредитной карты с лимитом задолженности 72 000 руб., путем акцепта Банком оферты Федоровой Т.А., изложенной в заявлении от 9 декабря 2015 г. Составными частями заключенного Договора, с которыми Федорова Т.А. была ознакомлена и согласилась, являются: подписанная Федоровой Т.А. заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания ТКС.
В силу п. 5.1 Общих УКБС, Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности.
Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (п. 5.3).
Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/ штрафов/ Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за оплату Минимального платежа, процентов по Кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п.5.4).
Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (5.5).
В соответствии с п. 5.6 Условий комплексного банковского обслуживания на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.
Тарифами по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ), лимит задолженности установлен до 300000 руб., беспроцентный период составляет до 55 дней - 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа - 34,5 % годовых.
Получив кредитную карту, Федорова Т.А. активировала ее. В соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ с этого момента между Банком и ответчиком заключен Договор, ответчик приняла на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.
Как следует из выписки по счету, Федорова Т.А. неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производила снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.
В соответствии с пунктом 9.1 УКБО, Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения Клиентом обязательств по Договору. В этом случае Банк блокирует кредитные карты и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору (далее - Заключительный счет).
21 февраля 2018 г. Банк расторг Договор путем формирования и выставления ответчику Заключительного счета на сумму 123 491 руб. 71 коп.
В силу пункта 7.4 Общих условий, Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Федоровой Т.А. Заключительный счет в установленный срок не оплачен.
Расчетом размера задолженности подтверждается, что за Федоровой Т.А. за период с 18 октября 2017 г. по 21 февраля 2018 г. числится долг в сумме 123 491 руб. 71 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 84810 руб.79 коп., просроченные проценты - 24680 руб. 07 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 14000 руб. 85 коп.
Представленный расчет задолженности соответствует условиям Договора, согласуется с представленными в материалы дела письменными доказательствами по проведенным операциям.
Установив указанные обстоятельства, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 330, 435, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что нарушение условий Договора, а именно, сроков для возврата очередной части кредита, является основанием для взыскания всей суммы просроченной задолженности.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы.
Несостоятельным, по мнению судебной коллегии, является довод жалобы о том, что Банк не предпринял своевременных мер к взысканию задолженности, чем способствовал ее увеличению.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, именно на ответчике лежала обязанность доказать факт недобросовестного поведения Банка. Указанных доказательств в материалах дела не имеется.
Кроме того, в силу закона, обязанность заемщика по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом должна быть исполнена им независимо от направления кредитором соответствующих требований или обращения в суд с иском. Следовательно, при добросовестном отношении, должной внимательности и осмотрительности ответчик должна была знать о наличии у нее задолженности перед Банком и необходимости ее своевременного погашения.
Довод апеллянта о нахождении в тяжелом финансовом положении ее семьи, поскольку на ее иждивении находится малолетний ребенок, имеется задолженности по оплате коммунальных и иных обязательных платежей, в том числе платы за детский сад, а также в связи с диагностированием у нее болезни, не может являться основанием для освобождения от обязанности погашения кредитного обязательства, либо уменьшения сумм задолженности по договору. Вступая в кредитные отношения, заемщик должен предвидеть риск неблагоприятных последствий, правильно оценить свое материальное положение для решения вопроса о возможности исполнения принятых на себя обязательств.
Судебная коллегия не находит оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка (штрафные проценты) составляющая сумму 14 000 руб. 85 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений.
Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, правильно применил нормы материального и процессуального права, в связи с чем, оснований для отмены либо изменения судебного решения не усматривается.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Яранского районного суда Кировской области от 12 сентября 2019 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
