Дата принятия: 16 сентября 2019г.
Номер документа: 33-4941/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 сентября 2019 года Дело N 33-4941/2019
Апелляционное определение
г. Тюмень
16 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего
Журавлёвой Г.М.,
судей
Пленкиной Е.А., Смоляковой Е.В.,
при секретаре
Горбуновой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" в лице представителя Мальгиной А.И. на решение Центрального районного суда г. Тюмени Тюменской области от 29 апреля 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Моториной А.С. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в пользу Моториной А.С. страховую премию в размере 150592,77 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в размере 30000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2800 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" государственную пошлину в доход соответствующего бюджета в размере 4511,86 рублей.".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Журавлёвой Г.М., выслушав представителя Сухинину Е.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Моторина А.С. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" (далее - ООО "СК "Росгосстрах Жизнь", ответчик) о взыскании страховой премии в размере 150 592,77 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2 800 рублей.
Требования мотивированы тем, что 03.05.2017 года между истцом и АО "ЮниКредит банк" был заключен кредитный договор на сумму 1 705 000 руб., из которых 204 600 руб. были перечислены ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в виде страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщика. На данный момент истец не заинтересован в услуге по страхованию в связи с погашением кредитного договора, поэтому он обратился к ответчику с заявлением о выплате ему страховой премии пропорционально действию договора страхования, на что ответа не последовало.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен ответчик ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в лице представителя Мальгиной А.И.
В апелляционной жалобе представитель просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Считает, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
Ссылаясь на ст. 431 ГК РФ отмечает, что из условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.
Отмечает, что выгодоприобретателем по договору страхования является либо само застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти в течение всего срока действия договора страхования. Банк не является выгодоприобретателем.
Указывает, что страхователь был вправе вернуть деньги, уплаченные в качестве страховой премии, в полном объеме в течение 30 дней с момента заключения договора. Истец не воспользовался своим правом и предъявил требование о возврате страховой премии по истечении двух месяцев с момента заключения договора.
Полагает, что любая выплата по договору страхования должна быть согласована при заключении договора страхования.
Заслушав докладчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение суда в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене, в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и неверным применением норм материального права.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.05.2017 года между Моториной А.С. и АО "ЮниКредит банк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 705 000 рублей на срок до 03.05.2022 г. под 15,90 % годовых.
В этот же день между Моториной А.С. и ООО СК "Росгосстрах Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Пакет Базовый". Страховая премия составила 204 600 рублей.
28.08.2018 обязательства по кредиту были исполнены истцом досрочно в полном объеме.
13.02.2019 истец направил ответчикам претензию с требованием возврата уплаченной страховой премии.
Частично удовлетворяя исковые требования Моториной А.С., суд первой инстанции, приняв во внимание условия договора страхования, пришел к выводу о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, в связи с чем, на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
По договору страхования от 03.05.2017 страховыми случаями указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, при этом страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 1 договора страхования).
Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. В случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем становится застрахованное лицо либо его законные наследники (п. 2 договора страхования) (л.д.14).
Согласно п. 3 договора страхования страховая сумма равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий, в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Согласно п. 7 договора страхования страхователь подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита.
Условия, на которых заключается договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в договоре страхования и в "Правилах добровольного страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3" (в редакции от 30 мая 2016 года) (далее - Правила страхования).
В соответствии с п. 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия (страховые взносы), уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил страхования, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.
Истец обратился к страховщику по истечении установленного Правилами страхования тридцатидневного срока.
Согласно п. 6.13 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Стороны, будучи свободными в заключении договоров, пришли к соглашению по всем их существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Оснований для удовлетворения исковых требований Моториной А.С. не имеется, поскольку не установлено нарушений ее прав как потребителя, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы ответчика в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Приведенные выше положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования судом учтены не были.
Из-за допущенных судом первой инстанции ошибок в применении норм материального права, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствия выводов суда, обстоятельствам дела, постановленное судебное решение нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Учитывая, что оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии судебной коллегией не установлено, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа, которые являются производными от основного требования.
Таким образом, решение суда подлежит отмене, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Тюмени Тюменской области от 29 апреля 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Моториной А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
