Дата принятия: 18 июня 2020г.
Номер документа: 33-4940/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2020 года Дело N 33-4940/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Проценко Е.П.,
судей: Савинцевой Н.А., Полуэктовой Т.Ю.,
при секретаре: Черновой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "ХКФ Банк" Рублевской О.В. на решение Кировского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 13 марта 2020 года
по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Кобченко Татьяне Фаритовне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ответчику Кобченко Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" и Кобченко Т.Ф. заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 280 156, 00 рублей, в том числе 251 000, 00 рублей - сумма к выдаче, 29 156, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредита - 39,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156, 00 рублей на счет Заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000, 00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 156, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит из Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в которой имеются подписи и который свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий договора, тарифов, графика погашения. В соответствии с условиями договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью ФИО2, в последний день соответствующего процентного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 91 133 рубля 16 копеек, из которых: сумма основного долга- 54 965, 68 руб.; сумма процентов за пользование кредитом -1 091, 48 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 102, 91 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 33 973, 09 руб.
Просят суд взыскать с Кобченко Т.Ф. в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору в размере 91 133руб. 16 коп. А также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 933 руб. 99 коп.
Решением Кировского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 13 марта 2020 года постановлено: "Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Кобченко Татьяны Фаритовны пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк":
- 54965 руб.68 коп.- сумму основного долга по кредиту;
-1091 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом;
-3000 руб. 00 коп. - штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- 2933 руб. 99 коп. - расходов по оплате государственной пошлины;"
В апелляционной жалобе представитель ООО "ХКФ Банк" Рублевская О.В. просит решение суда в части отказа в удовлетворении убытков отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать с ответчика в пользу ООО "ХКФ Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.
В обоснование доводов жалобы указывает, что в спорной ситуации термин "убытки" это вопрос наименования, который не отменяет правовой сути данного явления. Убытками признается сумма процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору.
Исходя из буквального толкования условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования) признается убытками банка.
Обязанность ответчика возвратить банку сумму предоставленных кредитных денежных средств, а также уплатить проценты на такую сумму, закреплена законодательством, а также условиями кредитного договора.
Обязательства по выплате процентов ответчиком не исполнены. Учитывая обстоятельства дела, банк вправе требовать от клиента погашения задолженности по невыплаченным процентам (убыткам) в полном объеме.
Считает отказ в удовлетворении в части начисленных убытков необоснованным.
За подачу апелляционной жалобы банком оплачена государственная пошлина в размере 3 000 руб., что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.
Изучив материалы дела, заслушав Кобченко Т.Ф. и ее представителя Куприянова Д.В., просивших решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Кобченко Т.Ф. заключен кредитный договор N на сумму 280 156, 00 рублей, в том числе 251 00, 00 рублей - сумма к выдаче, 29 156, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 48 месяцев (л.д.64-65). Процентная ставка по кредита - 39, 90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4-9).Ежемесячный платеж составлял - 11 777, 76 руб.
Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.
Согласно заявлению на страхование N от ДД.ММ.ГГГГ. Кобченко Т.Ф. заключила с ООО "ППФ Страхование жизни" договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму 276 100,00 руб. на срок 1 440 дней в соответствии с условиями ООО "ППФ Страхование жизни" (л.д. 66).
В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее -Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).
Из п. 3 разд. I Общих условий договора следует, что срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (л.д. 42-44).
В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платеж указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения(л.д. 42-44).
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 4-9)
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4-9).
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 3 Раздела 3 "Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора" Общих условий договора, установлено, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д. 43).
Согласно п. 2 Раздела 3 "Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора" Общих условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и /или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами Банка, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (л.д. 43).
В соответствии с п. 4 вышеуказанного раздела, предусмотрено право банка требовать полного досрочного погашения задолженности по договору, которое подлежит исполнению ФИО2 в течение 21 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования.
В связи с нарушением ответчиком сроков погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ истцом было выставлено требование ответчику о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 45). Однако, согласно материалам дела требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, что также подтвердила представитель ответчика в судебном заседании.
Определением мирового судьи судебного участка N Кировского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ мирового судья судебного участка N 1 Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с Кобченко Т.Ф. задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 61).
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 91 133 руб. 16 коп., из которых: 54 965, 68 руб. - сумма основного долга; 1 091, 48 руб. - сумма задолженности по процентам; 1 102, 91 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты); 33 973, 09 - штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.55-60).
Разрешая спор по существу, руководствуясь приведенными выше положениями Гражданского кодекса РФ, а также с учетом установленных по делу обстоятельств, суд исходил из отсутствия доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем обоснованно взыскал в пользу банка задолженность по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54965 руб.68 коп.- сумму основного долга по кредиту; -1091 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом; -3000 руб. - штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, который подлежит исполнению в соответствии с обязательствами сторон. В нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность. Сведений об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств в соответствии с условиями кредитного договора материалы дела не содержат.
Соглашаясь с судебным решением в части удовлетворения заявленных требований, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований о взыскании убытков в виде неполученных процентов по договору.
На основании ст. ст. 809, 811 ГК РФ, согласно графику платежей истцом также заявлены требования о взыскании процентов по кредиту за период пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 102,91 руб.
Разрешая требования о взыскании с заемщика 1 102,91 руб., состоящей из суммы неоплаченных процентов после выставления требования, суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований банка, исходя из того, что доказательств, свидетельствующих о несении банком иных убытков в соответствии с нормами закона, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.
Оценивая доводы апелляционной жалобы о том, что убытки являются процентами за пользование займом, право на взыскание которых сохраняется по дату фактического возврата долга ответчиком по ставке процентов предусмотренной условиями договора, судебная коллегия учитывает разъяснения пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" о том, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению за заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Довод жалобы о несогласии с размером неустойки (штрафа) судебной коллегией признается несостоятельным, поскольку определенная судом неустойка соответствует условиям кредитного договора, является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, а также отвечает требованиям разумности и справедливости.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с Кобченко Т.Ф. убытков (неоплаченных процентов), с принятием в отмененной части нового решения о взыскании с Кобченко Т.Ф. в пользу ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк" неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 102,91 руб.
Таким образом с Рыжовой Валентины Николаевны в пользу ООО " Хоум кредит энд Финанс" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 54 965,68 рублей - основной долг, проценты за пользование кредитом - 1091,48 руб., неоплаченные проценты в размере 1 102,91 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 3 000, а всего 60070,07 рублей.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Таким образом, снижение судом по правилам ст. 333 ГК РФ размера заявленной истцом неустойки не является основанием для пропорционального уменьшения расходов по оплате госпошлины, понесенных истцом за подачу иска, подлежащих взысканию с ответчика.
В связи с изложенным, размер расходов по оплате госпошлины, подлежащих взысканию с Кобченко Т.Ф. в пользу ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк", составит 2 933,99 руб.
В апелляционной жалобе содержится ходатайство о взыскании госпошлины за подачу апелляционной жалобы.
Расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 3000 руб. подтверждены платежными поручениями (л.д.119) и подлежат взысканию с ответчицы в размере 3000 руб.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда города Кемерово от 13 марта 2020 года, в обжалованной части в части отказа во взыскании с Кобченко Татьяны Фаритовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытков (неоплаченных процентов) отменить, в отмененной части принять по делу новое решение которым:
Иск Общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" в части взыскания убытков (неоплаченных процентов) удовлетворить.
Взыскать с Кобченко Татьяны Фаритовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ убытки (неоплаченные проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 102,91
Взыскать с Кобченко Татьяны Фаритовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
