Дата принятия: 05 февраля 2019г.
Номер документа: 33-4940/2018, 33-301/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2019 года Дело N 33-301/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего: Моисеевой М.В.
судей: Дороховой В.В., Филенковой С.В.
при секретаре Кузьменковой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Янушкевич Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Янушкевич Т.К. на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 12 ноября 2018 года.
Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., объяснения ответчика Янушкевич Т.К., представителя ответчика Зуева А.А., судебная коллегия
установила:
ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", обратилось в суд с иском к Янушкевич Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) между Банком и Янушкевич Т.К. был заключен кредитный договор N в форме заявления на предоставление кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей, по условиям которых банк предоставил заемщику кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей по ставке <данные изъяты>% годовых, с полным возвратом кредита (дата). Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в размере, определенным в графике платежей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 92714,89 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 46256,79 рублей, задолженность по неуплаченным процентам в сумме 39173,43 рублей, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей в сумме 7284,67 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 144,88 рублей.
Обжалуемым решением Промышленного районного суда г. Смоленска от (дата) с Янушкевич Т.К. в пользу ОАО "Смоленский банк" в лице конкурного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору N от (дата) в размере 92714,89 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 144,88 рублей.
В апелляционной жалобе Янушкевич Т.К. ставит вопрос об отмене решения суда в части взыскания с нее задолженности, превышающей <данные изъяты> рублей, полагая, что кредитный договор заключался с ней на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, однако, банк неправомерно рассчитал задолженность по кредиту, исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых, применение которой с ним при заключении договора не согласовано. Признавая сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, рассчитанную по ставке <данные изъяты>% годовых, ответчик не согласен с взысканием штрафа в сумме <данные изъяты> рублей, считая, что задолженность по кредиту возникла не по ее вине, поскольку после отзыва у банка лицензии платежи в счет погашения задолженности у нее не принимались.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский Банк" находит ее необоснованной и не подлежащей удовлетворению.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Янушкевич Т.К., ее представитель Зуев А.А. поддержали доводы частной жалобы.
Представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский Банк", в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) между ОАО "Смоленский Банк" и Янушкевич Т.К. был заключен кредитный договор N на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяца, с платой за пользование кредитом согласно информационному графику платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, с датой полного возврата кредита (дата).
В соответствии с п. 1.1. Правил предоставления ОАО "Смоленский Банк" потребительских кредитов физическим лицам, кредитный договор состоит из заявления N о предоставлении кредита "<данные изъяты>" от (дата), информационного графика платежей по программе кредитования <данные изъяты>, а также вышеуказанных Правил.
Из Заявления следует, что Янушкевич Т.К. в день подписания заявления ознакомлена с Графиком платежей, а также Правилами и тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, согласна с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования и условия, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в указанных документах.
Согласно п.п. 3.1.1., 3.1.3., 3.2.1, 3.3.1., 3.3.2, 3.3.5. Правил Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Графиком платежей. Плата за пользование кредитом указывается в Графике платежей. Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Датой исполнения обязательств заемщика по уплате очередных платежей и иных платежей является фактическая дата уменьшения суммы основного долга по кредиту в результате внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств клиента со счета.
В случае нарушения сроков оплаты очередного платежа по кредиту (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита, а именно в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (п. 3.5.1. Правил).
Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, предоставив кредит заемщику в сумме <данные изъяты> рублей.
В нарушение условий договора заемщик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на (дата), с учетом частичного погашения задолженности в размере <данные изъяты> рублей, составила <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей, задолженность по неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей в сумме <данные изъяты> рублей.
Приказом ЦБ РФ от (дата) N N у ОАО "Смоленский банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда ... от (дата) по делу N N ОАО "Смоленский банк", регистрационный N, ИНН/КПП N, расположенное по адресу: ..., признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда ... от (дата) срок конкурсного производства продлен до (дата).
Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО "Смоленский банк" возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ и, установив, что должник ненадлежащим образом исполнял обязательство по возврату очередных платежей, что в соответствии с условиями кредитного договора и в силу вышеприведенных норм закона влечет право банка требовать возврата кредита, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей.
Проверяя решение в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с ним и не находит оснований для его изменения или отмены, поскольку выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права, и надлежащей оценке исследованных доказательств.
Представленные истцом в подтверждение исковых требований доказательства являются достаточными, достоверными, расчет взыскиваемой задолженности обоснованным и не противоречащим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Тогда как ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств и опровергающих расчет задолженности по кредитному договору.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор заключался с ней на условиях уплаты процентов по кредиту <данные изъяты> % годовых, а не <данные изъяты>% годовых, исходя из которых банк рассчитал задолженность по кредиту, применение которых с заемщиком при заключении договора не согласовано, были предметом рассмотрения судом первой инстанции и обоснованно отклонены.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которым при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. Информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Согласно информационному графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, с которым Янушкевич Т.К. ознакомлена под роспись, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно (последний платеж в размере <данные изъяты> рублей), полная сумма подлежащая выплате, составляет <данные изъяты> рублей, среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет <данные изъяты>%, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% (л.д. 15).
Из содержания отзыва на апелляционную жалобу, представленного истцом в апелляционную инстанцию, усматривается, что в информационный график платежей заложена формула расчета процентов за пользование кредитом, согласно которой можно вычислить размер процентной ставки по кредиту:
ставка % годовых (частное) = (сумма начисленных процентов * расчетное количество дней в году (365 или 366)) (делимое): (остаток ссудной задолженности * количество дней в периоде) (делитель) * 100.
Исходя из указанной формулы, расчет первой строки в информационном графике платежей (л.д. 15) следующий:
дата выдачи кредита (дата) Соответственно, первый период, за который начисляются проценты - с (дата) по (дата), т.е. 31 день.
Сумма, на которую начисляются проценты в первый период - <данные изъяты> руб., расчетное количество дней в 2012 году - <данные изъяты>.
Первая строка информационного графика в графе "Плата за пользование кредитом" содержит сумму начисленных процентов - <данные изъяты> рублей.
Расчет согласно представленной формуле:
делимое: <данные изъяты> руб. *<данные изъяты> = <данные изъяты>
делитель: <данные изъяты> * <данные изъяты> = 3 <данные изъяты>
частное: <данные изъяты>: <данные изъяты> * <данные изъяты> = <данные изъяты>%.
Проведение аналогичных вычислений в отношении каждой строки графика платежей подтверждает заявленный истцом размер процентной ставки по кредиту - 19% годовых.
Таким образом, из представленных истцом документов, в частности Графика платежей, усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика в Заявлении и Графике платежей подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.
Все существенные условия договора, определенные в п. 1 статьи 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей против заключения договора на указанных условиях.
Доказательств внесения истцом изменений в условия кредитного договора в одностороннем порядке не представлено.
Отсутствие в заявлении на получение кредита указания на размер ставки <данные изъяты>% годовых, при доведении до заемщика до заключения кредитного договора обязательной информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графика погашения этой суммы, не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя банковской услуги.
С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что кредит Янушкевич Т.К. представлен под <данные изъяты>% годовых, что подтверждается информационным графиком платежей, который согласуется с распоряжением о предоставлении кредита по программе "Пенсионный со страховкой" и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту "Пенсионный со страховкой" под <данные изъяты>% годовых (л.д. 18, 19). Также судебная коллегия принимает во внимание, что информационный график платежей ответчиком до предъявления иска в суд не оспаривался, сомнений у заемщика не вызывал и на протяжении года исполнялся.
Доводы жалобы о том, что задолженность по кредиту возникла не по вине ответчика, поскольку после отзыва у банка лицензии платежи в счет погашения задолженности у нее не принимались, в связи с чем штрафные санкции взысканию не подлежат, судебная коллегия также отклоняет.
Само по себе введение конкурного производства и отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями для освобождения заемщика от исполнения своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им. Ответчик не была лишена права направлять денежные средства в счет погашения кредита на счет конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов".
На официальном сайте конкурсного управляющего с (дата) опубликовано информационное сообщение "О реквизитах для погашения задолженности по кредитным договорам", которым конкурсный управляющий Банка донес до Заемщиков сведения о новых реквизитах, по которым следует перечислять денежные средства в счет погашения задолженности по ранее заключенным кредитным договорам.
Таким образом, ответчик, зная о наличии кредитных обязательств перед банком, должен был самостоятельно принимать меры для их надлежащего исполнения. При необходимой степени заботливости и осмотрительности в целях надлежащего исполнения обязательств имел возможность узнать все необходимые реквизиты для погашения задолженности по кредитному договору.
Следует также отметить, что согласно положениям ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, в случаях установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.
Возможностью исполнить обязательство путем внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено ст. 327 ГК РФ, заемщик не воспользовался.
Вопреки доводам апелляционной жалобы при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, банк учел взысканные с нее ранее судебным приставом-исполнителем денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается заявлением об уточнении исковых требований (л.д. 92), расчетом задолженности по состоянию на (дата) (л.д. 86).
Таким образом, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 12 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Янушкевич Т.К. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
