Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2021 года Дело N 33-4936/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Перовой Т.А.,

судей Агарковой И.П., Балабашиной Н.Г.,

при секретаре Косаревой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Козлова О.И. к Рамзайцевой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе индивидуального предпринимателя Козлова О.И. на решение Волжского районного суда г. Саратова от 05 апреля 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на жалобу, судебная коллегия

установила:

индивидуальный предприниматель Козлов О.И. обратился в суд с иском к Рамзайцевой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 21 апреля 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и Рамзайцевой Е.С. заключен кредитный договор N 17-008413, по условиям которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 60560 рублей с условием возврата суммы кредита в срок до 19 апреля 2019 года и уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 29% годовых.

Рамзайцева Е.С. обязательства по возврату кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняла, в период с 27 февраля 2015 года по 04 февраля 2021 года не вносила платежи в счет погашения кредита и процентов, в установленный договором срок денежные средства не возвратила.

Согласно кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 04 февраля 2021 года задолженность по кредитному договору составила: 57405 рублей 35 копеек - сумма основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года, 5758 рублей 71 копейка - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию на 26 февраля 2015 года, 98881 рубль 89 копеек - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная за период с 27 февраля 2015 года по 04 февраля 2021 года, 622848 рублей 05 копеек - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день за период с 27 февраля 2015 года по 04 февраля 2021 года.

25 февраля 2015 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ООО "Т-Проект" заключен договор уступки прав требования (цессии) N РСБ-250215-ТП.

25 октября 2019 года между ООО "Т-Проект" и ИП Инюшиным К.А. заключен договор уступки прав требования, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки.

01 декабря 2020 года между ИП Инюшиным К.А. и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования N КО-0112-04, на основании которого к ИП Козлову О.И. (новому кредитору) перешло право требования задолженности к Рамзайцевой Е.С. по кредитному договору, заключенному с КБ "Русский Славянский банк" ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

Истец просил взыскать с Рамзайцевой Е.С. задолженность по основному долгу в размере 57405 рублей 35 копеек, проценты по ставке 29% годовых по состоянию на 26 февраля 2015 года в размере 5758 рублей 71 копейки, проценты по ставке 29% годовых за период с 27 февраля 2015 года по 04 февраля 2021 года в размере 98881 рубль 89 копеек, проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга за период с 05 февраля 2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку в размере 50000 рублей, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с 05 февраля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

На основании ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, указывая на то, что 16 марта 2021 года между истцом и ответчиком заключено соглашение о порядке и сроках погашения задолженности по кредитному договору N 17-008413 от 21 апреля 2014 года, согласно которому ответчик признает задолженность перед кредитором.

17 марта 2021 года во исполнение условий указанного соглашения о добровольном погашении задолженности Рамзайцева Е.С. произвела платежи посредством перевода денежных средств через ПАО "Сбербанк России" в размере 57405 рублей 35 копеек и 5758 рублей 71 копейки, всего 63164 рубля 06 копеек. Произведя оплату по соглашению, ответчик в соответствии со ст. 158 ГК РФ осуществил конклюдентные действия, подтверждающие его согласие с условиями соглашения и признание задолженности. Погашение задолженности должно было осуществиться единовременным платежом в срок до 24 марта 2021 года. Однако в указанный в соглашении срок платёж Рамзайцевой Е.С. произведен не был.

30 марта 2021 года в результате телефонных переговоров ответчик пояснила, что заявленные в соглашении суммы погашать отказывается.

По условиям соглашения, заключенного между индивидуальным предпринимателем Козловым О.И. и Рамзайцевой Е.С., в случае просрочки платежа более пяти дней кредитор вправе расторгнуть настоящее соглашение в одностороннем порядке. В этом случае условия договора утрачивают своё действие, кредитор вправе обратиться за взысканием всей суммы задолженности, в том числе процентов и неустоек, исчисленных до момента обращения в суд.

Истец просил взыскать с Рамзайцевой Е.С. сумму основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года в размере 57405 рублей 35 копеек, проценты по ставке 29% годовых, рассчитанные по состоянию на 26 февраля 2015 года в размере 5758 рублей 71 копейки, проценты по ставке 29% годовых за период с 27 февраля 2015 года по 04 февраля 2021 года в размере 35717 рублей 83 копеек, проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга за период с 05 февраля 2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку на сумму основного долга за период с 27 февраля 2021 года по 22 марта 2021 года в размере 50000 рублей, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с 05 февраля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Решением Волжского районного суда г. Саратова от 05 апреля 2021 года в удовлетворении исковых требований ИП Козлова О.И. отказано.

В апелляционной жалобе ИП Козлов О.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В доводах жалобы ссылается на нарушение судом норм материального права, несоответствие изложенных в решении выводов суда обстоятельствам дела. Указывает, что исходя из условий договора уступки права требования от 24 декабря 2014 года к цессионарию перешли все права кредитора по кредитному договору, заключенному с Рамзайцевой Е.С. Вывод суда о том, что к истцу перешли права требования уплаты только основного долга в размере 57405 рублей 35 копеек и процентов по кредиту в размере 5758 рублей 71 копейки не соответствует условиям договоров уступки прав требований. Суд необоснованно проигнорировал п. 6 заключенного с ответчиком соглашения от 17 марта 2021 года о порядке и сроках погашения задолженности по кредитному договору.

В возражениях на апелляционную жалобу Рамзайцева Е.С. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, сведений об уважительности причин неявки не представили. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что имеются основания для отмены решения суда.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что по договору уступки требования от 01 декабря 2020 года N КО-0112-04 ИП Инюшин К.А. передал ИП Козлову О.И. право требования к Рамзайцевой Е.С. по кредитному договору остатка основного долга на дату первоначальной уступки в размере 57405 рублей 35 копеек, процентов по кредиту на дату первоначальной уступки в размере 5758 рублей 71 копейки (всего цена уступаемых прав составила 63164 рубля 06 копеек). Исходя из объема первоначально уступленных займодавцем ООО "Т-Проект" прав требования к Рамзайцевой Е.С. по кредитному договору (только остатка основного долга в размере 57405 рублей 35 копеек и процентов по кредиту в размере 5758 рублей 71 копейки), у истца не возникло право требования к ответчику уплаты штрафных санкций и иных платежей. Учитывая, что 19 марта 2021 года Рамзайцева Е.С. исполнила обязательства по возврату суммы долга в размере 63164 рублей 06 копеек, то оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-оферты от 21 апреля 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и Рамзайцевой Е.С. был заключен кредитный договор N 17-008413, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 60560 рублей на срок до 19 апреля 2019 года с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 29% годовых.

По условиям кредитного договора Рамзайцева Е.С. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами 21 числа каждого месяца в сумме 1922 рублей, сумма последнего платежа - 2094 рубля 27 копеек.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов подлежит начислению неустойка в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Заполнив и подписав заявление-оферту, Рамзайцева Е.С. согласилась с тем, что заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами представляют собой договор потребительского кредита.

В соответствии с п. 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникающие из кредитного договора.

25 февраля 2015 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) (цедентом) и ООО "Т-Проект" (цессионарием) заключен договор уступки требования (цессии) N РСБ-250215-ТП, согласно которому стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме приложения N 2 к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования (л.д. 21-26).

На основании п. 2.1.1 указанного договора цессии передача прав требований должна быть завершена в срок не позднее 31 октября 2015 года (включительно).

Пунктом 2.2 договора цессии предусмотрено, что в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников:

- возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав (пп. 2.2.1);

- уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно) (пп. 2.2.2);

- уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии) (п. 2.2.3).

25 октября 2019 года ООО "Т-Проект" (цедент) заключило с ИП Инюшиным К.А. (цессионарием) договор уступки права требования (цессии), по условиям которого права требования к Рамзайцевой Е.С. по кредитному договору N 17-008413 от 21 апреля 2014 года перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Учитывая буквальное толкование условий договора уступки права требования от 25 февраля 2015 года, в том числе п. 2.2, согласно которому цессионарий получает все права цедента, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда первой инстанции отсутствовали основания полагать, что КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) передало ООО "Т-Проект" право требования с ответчика денежных средств только в размере 63164 рублей 06 копеек без учета штрафных санкций и иных платежей по кредитному договору.

Ссылка суда на содержание п. 3.2 договора уступки права требования от 25 февраля 2015 года, согласно которому права требования переходят к цессионарию в объеме, установленном приложением N 2 к настоящему договору, правильность выводов суда в указанной части не подтверждает.

Так, приложением N 2 к договору уступки права требования от 25 февраля 2015 года является выписка из реестра должников, в которой в качестве заемщика указана Рамзайцева Е.С., кроме того указаны: номер кредитного договора - 17-008413, дата кредитного договора - 21 апреля 2014 года, остаток основного долга по кредиту - 57405 рублей 35 копеек, проценты, начисленные, но не уплаченные заемщиком на дату уступки права - 5758 рублей 71 копейка, цена уступаемых прав - 63164 рубля 06 копеек (л.д. 15). Отсутствие информации в графе "штрафные санкции" и в графе "иные платежи" по кредитному договору не свидетельствует о том, что КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) не передало ООО "Т-Проект" право требования с ответчика штрафных санкций и иных платежей по кредитному договору с учетом того, что суммы штрафных санкций и иных платежей по кредитному договору постоянно меняются и их начисление поставлено в зависимость от исполнения должником обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 2 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Договор уступки права требования от 25 февраля 2015 года не содержит условий о переходе права требования по кредитному договору в части. Данное обстоятельство, а также приведенные выше положения действующего законодательства судом первой инстанции при вынесении решения учтены не были.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что по договору уступки требования (цессии) от 25 октября 2019 года к истцу перешли все права кредитора по кредитному договору, заключенному с Рамзайцевой Е.С., включая требования о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами до дня возврата суммы кредита, уплате неустойки по день исполнения обязательства.

Ответчиком при рассмотрении дела судом первой инстанции заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исходя из положений главы 24 ГК РФ, уступка права требования влечет в качестве неизбежного правового последствия перемену лица в обязательстве, но не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, не изменяет объем прав кредитора, переходящих к другому лицу, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ по их применению следует, что установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по требованию о возврате денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями кредитного договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу со дня наступления срока внесения очередного платежа.

Как следует из материалов дела, кредитный договор от 21 апреля 2014 года заключен между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и Рамзайцевой Е.С. на срок до 19 апреля 2019 года.

На момент заключения договора уступки требований (цессии) от 25 февраля 2015 года кредитный договор являлся действующим, не был расторгнут в одностороннем порядке, в связи с чем Рамзайцева Е.С., как сторона договора, в соответствии с принятыми на себя обязательствами должна была вносить денежные средства в счет погашения существующей задолженности в соответствии с графиком платежей.

Доказательства направления КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО), ООО "Т-Проект" в адрес Рамзайцевой Е.С. требований о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов в материалах дела отсутствуют.

Как указано в исковом заявлении Рамзайцева Е.С. с 27 февраля 2015 года не вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Настоящее исковое заявление подано в суд 04 февраля 2021 года.

С учетом приведенных выше правовых норм и установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска, то есть с 04 февраля 2018 года. Таким образом, в отношении платежей по кредитному договору за период с 04 февраля 2018 года по 19 апреля 2019 года срок исковой давности истцом не пропущен.

Исходя из представленного истцом графика платежей, приобщенного судом в качестве нового доказательства, за период с 04 февраля 2018года по 19 апреля 2019 года подлежали уплате: основной долг в размере 22747 рублей 41 копейка, проценты по ставке 29% годовых - 4332 рубля 86 копеек.

19 марта 2021 года Рамзайцева Е.С. перечислила ИП Козлову О.И. денежные средства в размере 63164 рублей 06 копеек, в связи с чем расчет задолженности необходимо произвести по состоянию на 18 марта 2021 года.

По состоянию на 18 марта 2021 года задолженность по кредитному договору составила: