Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-4907/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Гребенщиковой О.А.,

судей Макаровой Е.В., Галлингера А.А.,

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Гребенщиковой О.А. гражданское дело по

апелляционной жалобе Вальтер Елены Игоревны на решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 15 февраля 2021 года по делу по иску индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Вальтер Елене Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ИП Соловьева Т.А. обратилась в суд к Вальтер Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 30 августа 2013 года между Вальтер Е.И. и ЗАО КБ "Русский Славянский банк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Вальтер Е.И. кредит в сумме 69 504 рублей под 44,00 % годовых на срок до 30 августа 2018 года.

Должник в свою очередь обязался в срок до 30 августа 208 года возвратить полученный кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом проценты из расчета 44,00% годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

Согласно кредитному договору в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В результате многочисленных договоров уступки прав требования (цессии), право требования задолженности к Вальтер Е.И. по кредитному договору, заключенному с КБ "Русский Славянский банк" ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки, в конечном итоге 20 ноября 2020 года перешло к истцу.

В период с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата заемщик кредит не возвратил.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 12 ноября 2020 года составила: 69 221,35 рубль - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29 августа 2014 года; 27 113,18 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44,00% годовых, рассчитанная по состоянию на 29 августа 2014 года; 189 013,89 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44,00% годовых, рассчитанная по состоянию с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года; 784 624,00 рубля - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года.

Полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 784 624 рубля, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и она подлежит снижению до 60 000 рублей.

Просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29 августа 2014 года в сумме 69 221,35 рубль, сумму неоплаченных процентов по ставке 44,00% по состоянию на 29 августа 2014 года в сумме 27 113,18 рублей,, сумму неоплаченных процентов по ставке 4400% годовых за период с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года в сумме 189 013,89 рублей, сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года в сумме 60 000 рублей, проценты по ставке 44,00% годовых на сумму основного долга за период с 13 ноября 2020 горда по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% на сумму основного долга за период с 13 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Решением Мысковского городского суда Кемеровской области от 15 февраля 2021 года постановлено:

Исковые требования Индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны удовлетворить частично.

Взыскать с Вальтер Елены Игоревны в пользу Индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны задолженность по кредитному договору N от 30 августа 2013 года, заключенному между акционерным обществом Коммерческий банк "Русский Славянский Банк" и Вальтер Еленой Игоревной, а именно: задолженность по основному долгу, в размере 21 922 рубля 75 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту в сумме 4 232 рубля 59 копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 31 августа 2018 года по 12 ноября 2020 года сумме 21 198 рублей 47 копеек; неустойку за период с 31 декабря 2017 года по 12 ноября 2020 года в сумме 10 000 рублей.

Взыскать с Вальтер Елены Игоревны в пользу Индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны проценты по ставке 44% годовых на сумму основного долга 21 99 рубля 75 копеек за период с 13 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Вальтер Елены Игоревны в пользу Индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны неустойку по ставке 0,5% годовых на сумму общей задолженности 26 155 рублей 34 копейки за период с 13 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны в остальной части - отказать.

Взыскать с Вальтер Елены Игоревны в доход бюджета Мысковского городского округа Кемеровской области-Кузбасса государственную пошлину в сумме 1 920 рублей 61 копейка.

В апелляционной жалобе Вальтер Е.И. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение.

Ссылается на то, что срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В данном случае судом установлено, что последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 20 декабря 2013 года (об этом указывает истец, а также данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета по кредиту, на которую ссылается суд в решении). С иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору ИП Соловьева Т.А. обратилась 15 декабря 2020 года, т.е. с пропуском трёхгодичного срока исковой давности. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено.

Считает неверными выводы суда относительно применения положений о сроке исковой давности. Так, первоначальному кредитору о нарушении права стало известно еще январе 2014 года, так как последний платеж по кредиту произведен ответчиком 30 декабря 2013 года. Никто к истцу ни с претензией, ни с исковым заявлением по этому кредитному договору все это время (до 15 декабря 2020 года) не обращался. Переуступка прав требования состоялась также за пределами срока исковой давности, а потому считается доказанным факт пропуска истцом срока исковой давности без уважительной причины.

Ссылается на то, что судом оставлены без внимания доводы жалобы в части того, что никаких неисполненных обязательств ответчик перед ИП Соловьевой Т.А. не имеет.

Полагает, что должен был запросить и получить в КБ "Русский славянский банк" (ЗАО) выписку по ссудному счету, информация о суммах произведенных ответчикам платежей в погашение кредита доказала бы доводы истца о необоснованности исковых требований, заявленных ИП Соловьевой Т.А.

Кроме того, судом также не дана надлежащая оценка доводам ответчика относительно отсутствия у ИП Соловьевой Т.А. правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору от 30 августа 2013 года. Никакого договора конкретно с истцом ответчиком не заключалось, а о том, что банк передал ему какие-то полномочия относительно получения с нее исполнения договорных обязательств, ответчику ничего не известно.

Ссылается на то, что ответчик не уведомлялась банком о состоявшейся уступке права требования долга в пользу ИП Ишошина К.А., а затем - в пользу ИП Соловьевой Т.Д. с содержанием договоров уступки не ознакомлена, а потому лишена была возможности их оспорить, согласия на сообщение новому кредитору моих персональных данных, их обработку и использование новым кредитором, не давала.

Указывает, что ни банк, ни истец не обращались ко ответчику с требованием о расторжении договора, и в то же время длительный период не обращались в суд о взыскании с нее задолженности по кредиту, тем самым, искусственно была увеличена сумма неустойки.

В жалобе указывает на сомнение в законности действий как ИП Инюшина К.А., так и ИП Соловьевой Т.А., заключивших договор цессии 20 ноября 2020 года, при том, что ИП Соловьева Т.А. зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя только 19 ноября 2020 года.

Ссылается на то, что судом неправомерно указана фиксированная сумма основного долга при взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользования кредитом в размере 44% годовых, неустойки в размере 0,5% годовых в день начисленных на сумму невозвращенного основного долга в размере 26 155,34 руб. за период с 13 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности, тогда как по мере исполнения обязательств сумма основного долга, на который подлежат начислению проценты и неустойка, будет изменена и, как следствие, проценты за пользование кредитом и неустойка будут начисляться на иной размер (меньший) указанной судом суммы основного долга.

Истцом на апелляционную жалобу ответчика принесены возражения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что на основании заявления -оферты от 30 августа 2013 года между ЗАО АКБ "Русский Славянский Банк" (кредитор) и ответчиком Вальтер Е.И. (заёмщик) был заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику потребительский кредит в сумме 69 504 рубля на срок с 30 августа 2013 года по 30 августа 2018 года. Сумма ежемесячного платежа составляет 2 800 рублей, дата последнего платежа - 30 августа 2018 года, сумма последнего платежа - 3 131,16 рублей. Процентная ставка составляет 44,00% годовых. Полная стоимость кредита составляет 53,99%. В расчет полной стоимости включены следующие платежи: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту; платежи по уплате процентов за пользование кредитом.

Из указанного заявления-оферты следует, что Вальтер Е.И. дала свое согласия на передачу банком прав требований по договору потребительского кредита третьим лицам. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться ею равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 30 числа каждого календарного месяца. В случае несвоевременного (неполного) погашения ею кредита (части кредита) или уплаты процентов за пользование кредитом, обязалась уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно заявлению на перечисление денежных средств Вальтер Е.И. просила перечислить денежные средства в сумме 60 000 рублей с её счета N посредством безадресного перевода по России через платежную систему CONTACT, получатель Вальтер Е.И.; составить от ее имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 9 504 рубля с ее счета N в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), назначение платежа: оплата страховой премии по страхованию жизни. Полис N, Вальтер Е.И.

Как следует из п. 1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "Русславбанк" (ЗАО) график платежей по кредиту, предоставленный в соответствии с заявлением-офертой (далее также график) - график осуществления заемщиком платежей п кредитному договору. График строится на основании аннуитетных платежей в дни платежа и в суммах, указанных в заявлении-оферте.

Согласно п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "Русславбанк" (ЗАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 2.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "Русславбанк" (ЗАО), возврат суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, на основании заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика (на условиях заранее данного акцепта). В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанной в графике, обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает неустойку (пеню) размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Очередной платеж (часть платежа) считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п. 2.6 настоящих условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме.

В силу п. 5.2 Условий кредитования, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и/или договору банковского счета, банк обращается за защитой своего нарушенного права в порядке искового или приказного судопроизводства в соответствии со ст. 32 ГПК РФ в суд общей юрисдикции по месту заключения договора, указанному в заявлении-оферте, или к мировому судье по месту заключения договора, либо в иные государственные органы в соответствии с законодательством РФ.

Из выписки о движении по счету N, представленному в суд третьим лицом, сумма займа была перечислена заемщику Вальтер Е.И. в полном объеме 30 августа 2013 года.

25 августа 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) (цедент) и ООО "ИКТ-Холдинг" (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) N N

В соответствии с п. 2.2 данного договора в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе права требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

Согласно выписки из реестра должников к договору уступки прав требования N от 25 августа 2014 года, являющегося приложением N 2 к договору уступки прав требования (цессии) N, задолженность Вальтер Елены Игоревны по кредитному договору N от 30 августа 2013 года по основному долгу составляет 69 221,35 рубль, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам на дату сделки составила 27 113,18 рублей, цена уступаемых прав в размере кредитного договора составила 96 334,53 рубля.

01 сентября 2014 года ООО "ИКТ-Холдинг" было переименовано в ООО "Финансовый советник".

29 октября 2019 года между ООО "Финансовый советник" (цедент) и ИП Инюшиным К.А.(цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессия), по которому цедент передал цессионарию права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) N, о чем свидетельствует акт-приема передачи от 11 ноября 2019 года.

20 ноября 2020 года между ИП Инюшиным К.А. и ИП Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования (цессии) N.д. 28-32) по которому цедент передал цессионарию права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях существующих к моменту перехода прав, в том числе и по договору N от 25 августа 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" и ООО "ИКТ ХОЛДИНГ" (позднее переименован в ООО "Финансовый советник".

Согласно выписке из приложения N к договору уступки прав требования N N от 20 ноября 2020 года, задолженность Вальтер Елены Игоревны по кредитному договору N от 30 августа 2013 года по основному долгу на дату первоначальной уступки составляет 69 221,35 рубль, задолженность по процентам по кредиту на дату первоначальной уступки составила 27 113,18 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета по кредиту, ответчик Вальтер Е.И. ненадлежащим образом выполняла свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производила платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей. По состоянию на 10 ноября 2015 года последний платеж от Вальтер Е.И. был произведен ею 20 декабря 2013 года.

По состоянию на 12 ноября 2020 года остаток задолженности ответчика Вальтер Е.И. составил: 69 221,35 рубль - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29 августа 2014 года; 27 113,18 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44,00% годовых, рассчитанная по состоянию на 29 августа 2014 года; 189 013,89 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44,00% годовых, рассчитанная по состоянию с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года; 60 000 рублей - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 30 августа 2014 года по 12 ноября 2020 года.

В ходе рассмотрения дела от ответчика Вальтер Е.И. поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая спор и установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, исходя из ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору N от 30 августа 2013 года, и, учитывая пропуск истцом срока исковой давности по платежам, заявленным до 30.12.2017, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с Вальтер Е.И. в пользу ИП Соловьевой Т.А. задолженность по основному долгу в размере 21 922 рубля 75 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту в сумме 4 232 рубля 59 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 31 августа 2018 года по 12 ноября 2020 года сумме 21 198 рублей 47 копеек, неустойку за период с 31 декабря 2017 года по 12 ноября 2020 года в сумме 10 000 рублей; взыскании с ответчика в пользу истца проценты по ставке 44% годовых на сумму основного долга 21 99 рубля 75 копеек за период с 13 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности; взыскании неустойки по ставке 0,5% годовых на сумму общей задолженности 26 155 рублей 34 копейки за период с 13 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.