Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 28 октября 2019 года №33-4897/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 октября 2019 года Дело N 33-4897/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Шалагиной Л.А., Питиримовой Г.Ф.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Ложкиной И.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 28 октября 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Мальковой С.В. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 01 июля 2019 года,
которым частично удовлетворены исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Мальковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскана с Мальковой С.В. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору N от 15 января 2016 года по состоянию на 27 февраля 2019 года в размере 122 875,23 руб., в том числе:
- просроченный основной долг - 99 927,61 руб.;
- проценты за пользование кредитом- 21 751,53 руб.;
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 1196,09 руб.
Взысканы с Мальковой С.В. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 647,85 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Мальковой С.В. (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что 15 января 2016 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и Мальковой С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N N, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 100 000 руб., а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 36,99% годовых в порядке, установленном данным договором. В период действия соглашения ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности, которая ответчиком не погашена.
Ссылаясь на данные обстоятельства, банк просил суд взыскать с ответчика:
- сумму задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на 27 февраля 2019 года, в том числе: просроченный основной долг - 99 927,61 руб., начисленные проценты - 21 751,53 руб., неустойку - 2 182,87 руб.;
- расходы по уплате государственной пошлины - 3 677,24 руб.
Истец АО "АЛЬФА-БАНК" явку своего представителя в суд не обеспечило, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Малькова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене решения суда со ссылкой на допущенные нарушения норм материального и процессуального права.
Заявитель жалобы считает, что о времени и месте слушания дела не была извещена надлежащим образом, чем нарушен принцип состязательности сторон; истцом пропущен срок исковой давности.
В судебное заседание апелляционной инстанции представитель АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик Малькова С.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела стороны были извещен надлежащим образом.
В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
15 января 2016 года Малькова С.В. обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением заемщика NZILOVACPO4X1512251123.
Согласно заявлению Малькова С.В. просила открыть счет кредитной карты, выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО "АЛЬФА-БАНК" в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования и активировать данную карту в дату подписания индивидуальных условий кредитования при ее получении. Малькова С.В. подтвердила свое согласие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", при этом заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО (л.д.24). С тарифами АО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" Малькова С.В. ознакомлена и согласна. Согласно пункту 7 заявления заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита N N от 15 января 2016 года, ответчик предоставила банку право без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте РФ или в иностранной валюте, открытых в банке.
В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным, с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.
15 января 2016 года Мальковой С.В. подписаны Индивидуальные условия, то есть 15 января 2016 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и Мальковой С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты (договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты) N, в соответствии с условиями которого, банк открыл ответчику банковский счет для осуществления операций, выпустил банковскую (кредитную) карту с кредитным лимитом в 100 000 руб.
Договор заключен на условиях, содержащихся в Общих и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
По условиям договора, ответчик обязалась возвратить кредит и уплачивать проценты в размере 33,99 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий).
Погашение задолженности по договору заемщик обязалась осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по МСК 20 календарного дня с даты начала платежного периода (пункт 5 индивидуальных условий, пункты 4.1., 4.2 общих условий).
В соответствии с пунктом 8.1. Общих условий, пунктом 12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, пункта 2 Индивидуальных условий соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита (пункт 9.3 Общих условий).
Согласно дополнительному соглашению к договору, заключенному 15 января 2016 года процентная ставка увеличена до 36,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом установлен в 100 календарных дней.
Комиссия за обслуживание кредитной карты установлена 2 490 руб. ежегодно (пункт 15 дополнительного соглашения)
Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выпустил кредитную карту, открыл ответчику банковский счет N, и осуществлял его кредитование в пределах установленного договором лимита.
Ответчик кредитную карту активировала и осуществляла расходные операции с использованием карты в пределах кредитного лимита, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности.
Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 27 февраля 2019 года составляет 123 862,01 руб., в том числе:
- просроченный основной долг - 99 927,61 руб.;
- начисленные проценты -21 751,53 руб.;
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 2 182,87 руб.
Частично удовлетворяя исковые требования банка, суд первой инстанции руководствовался условиями договора N от 15 января 2016 года (в редакции дополнительного соглашения от 15 января 2016 года), положениями статей 307, 309, 310, 319, 330, 333, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), частью 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и исходил из того, что между сторонами заключен, в том числе кредитный договор, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, открыв на имя ответчика счет для совершения банковских операций и выпустив кредитную карту с лимитом кредитования, в свою очередь ответчик осуществляя операции по снятию и расходованию кредитных денежных средств, свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств и уплате причитающихся процентов путем внесения ежемесячных минимальных платежей исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк обоснованно истребовал у ответчика сумму задолженности, включая основной долг, проценты за пользование кредитом.
Учитывая, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания в пользу банка договорной неустойки.
При этом, суд первой инстанции пришел к выводу, что неустойка за период с 09 января 2018 года по 09 апреля 2018 года из расчета 0,1 % в день превышает предельный размер ответственности заемщика, определенный частью 21 статьи 5 Закона РФ "О потребительском кредита (займе)", в связи с чем неустойка за указанный период подлежит начислению исходя из размера, установленного нормой закона - 20 % годовых.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела заключенный между сторонами договор (соглашение о кредитовании) носит смешанный характер, поскольку содержит одновременно условия кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Поскольку в период действия кредитного договора ответчик свои обязательства по оплате ежемесячных минимальных платежей исполняла ненадлежащим образом, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей суммы кредита вместе с процентами за его использование.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда в части определения размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм основного долга и процентов по кредитному договору, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.
Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.
Довод жалобы о ненадлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства подлежит отклонению как основанный на неверном толковании автором жалобы норм процессуального права и противоречащий материалам дела.
Статьей 113 ГПК РФ предусмотрена обязанность суда по извещению лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором данного пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что ответчик зарегистрирована по адресу: <адрес>, и именно по этому адресу ответчик извещалась о времени и месте судебного заседания, назначенного на 23 мая 2019 года, 01 июля 2019 года, которое направлялось заказным письмом с уведомлением о вручении. Однако ввиду неявки адресата на почту за получением почтовых отправлений, конверты с судебной корреспонденцией возвращены в суд с отметками почты об истечении срока хранения.
Порядок доставки заказного почтового отправления разряда "Судебное", определенный Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31 июля 2014 года N 234, Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденными приказом ФГУП "Почта России" от 05 декабря 2014 года N 423-п, оператором почтовой связи соблюдены.
Таким образом, требования статьи 113 ГПК РФ об обязательном извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства судом были выполнены.
С учетом того, что риск неблагоприятных последствий в связи с неполучением почтовой корреспонденции по адресу регистрации целиком и полностью лежит на заинтересованном лице, неявка такого лица на почту за получением заказной судебной корреспонденции не может быть признана уважительной причиной неявки его в суд, и в последующем невозможности представления своих возражений относительно доводов иска и реализации им иных предусмотренных ГПК РФ процессуальных прав.
Довод жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности, судебная коллегия отклоняет, поскольку, как следует из материалов дела, в суде первой инстанции ответчик не заявляла ходатайства о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, тогда как в силу абзаца 1 пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для применения последствий пропуска истцом срока исковой давности, установленные абзацем 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ.
Следует также отметить, что 25 сентября 2018 года по заявлению банка мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Мальковой С.В. суммы задолженности по кредитному договору, который 30 ноября 2018 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.
Отсюда следует, что в период времени с 25 сентября 2018 года по 30 ноября 2018 года течение срока исковой давности не осуществлялось (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).
Апелляционная жалоба Мальковой С.В. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 01 июля 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Мальковой С.В. - без удовлетворения.
Председательствующий О.Б.Булатова
Судьи Л.А.Шалагина
Г.Ф. Питиримова
Копия верна
Председательствующий судья: О.Б.Булатова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка