Дата принятия: 16 января 2019г.
Номер документа: 33-4897/2018, 33-93/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 января 2019 года Дело N 33-93/2019
г. Астрахань -16 января 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Коробченко Н.В.
судей областного суда Радкевича А.Л., Усенко О.А.
при секретаре Зыбельт Д.Э.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи
Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе представителя Вавилина В.В. -
Митрофанова А.В. на решение Советского районного суда г. Астрахани от 24 сентября 2018 года по иску Вавилина В.В. к ПАО Банк ВТБ, ПАО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии
УСТАНОВИЛА:
Вавилин В.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" 27.03.2017г. заключен кредитный договор, общая сумма кредита составила 400458 руб. Одновременно при заключении кредитного договора он был подключен к программе страхования ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 50 458 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10 091, 60 руб. и страховой премии в размере 40 366, 40 руб., списанных с его счета. Данные услуги были навязаны банком. 14 февраля 2018 года кредит им досрочно погашен, в связи с чем, он обратился к ответчикам с заявлением о возврате суммы платы за участие в программе страхования, по причине полного исполнения кредитных обязательств, однако в добровольном порядке ответчиками денежные средства не возвращены. В связи с чем, с учетом уточнения требований истец просил взыскать в солидарном порядке с ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в сумме 50 458 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5120, 80 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф.
В судебном заседании представитель истца Митрофанов А.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, представитель банка Чуканов С.В. исковые требования не признал.
Решением Советского районного суда г. Астрахани от 24 сентября 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца ставит вопрос об отмене решения суда по причине его незаконности и необоснованности, неправильного применения норм материального права.
Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Астраханского областного суда, в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть жалобу при данной явке.
Заслушав докладчика, выслушав представителя истца Митрофанова А.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя банка ВТБ (ПАО) Чуканова С.В., возражавшего по доводам жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по указанным в ней доводам.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Из материалов дела следует, что 27 марта 2017 года между Вавилиным В.В. и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен договор потребительского кредита на сумму 400 458 руб., сроком на 36 месяцев. В тот же день Вавилин В.В. был подключен к программе страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Согласно п. 3 заявления на включение в число участников указанной программы страхования плата за включение в число участников программы страхования составила за весь срок страхования 50 458 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10 091, 60 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в сумме 40 366, 40 руб.
Согласно материалам дела задолженность истца по кредитному договору полностью погашена 14.02.2018г.
31.10.2017г. и 01.03.2018г. истец обращался к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако страховая премия возвращена не была.
В соответствии с п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, правильно исходил из того, что досрочное выполнение истцом обязательств по кредитному договору не может рассматриваться как обстоятельство, исключающее возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования и не является основанием для возврата страхователю части страховой премии за не истекший период действия договора добровольного личного страхования жизни и здоровья. Прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.
Судебная коллегия полагает, что при разрешении спора районным судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права.
Согласно п. 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Заявление на страхование и Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусматривают возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.
В соответствии, с действующим на момент заключения договора Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Как установлено судом, в данном случае, истец обратился с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии за пределами пятидневного срока с момента заключения данного договора страхования, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется.
Суд также установил, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, истец выразил желание заключить договор страхования, в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования, а заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.
Поскольку судом не установлено нарушений права истца как потребителя, у суда не имелось оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая выплата при досрочном погашении кредитного договора будет равна нулю, в связи с чем, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести выплату, являются необоснованными и высказаны вопреки условиям заключенного договора страхования.
Согласно п. 3 заявления на включение в число участников программы страхования и Условий страхования страховая сумма является постоянной и составляет 400 458 рублей.
Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора страхования размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности и не зависит от нее, а является постоянным в течение всего срока действия договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для взыскания с банка комиссии за услугу подключения к программе страхования в сумме 10 091, 60 руб., так как данная услуга в полном объеме банком оказана не была, являются несостоятельными.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Как следует из текста заявления, истец согласился с тем, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составит сумму 50 458 руб., из которых вознаграждение банка 10 091, 60 руб. Данная комиссия за подключение к программе страхования уплачивается единовременно за счет кредитных средств, предоставленных заемщику. Сумма комиссии была списана со счета заемщика, и он был присоединен к выбранной программе страхования.
Как видно из материалов дела, между ООО СК "ВТБ Страхование" и банком заключен договор коллективного страхования N <данные изъяты> от 01.02.2017г. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный).
В соответствии с п. 4.3. указанного договора коллективного страхования N <данные изъяты> от 01.02.2017г. страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного Акта (Приложение N 4 к договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.
Приведенные обстоятельства и положения договора, свидетельствуют о том, что в данном случае банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования, и поскольку материалами дела установлено, что в соответствии с данным заемщиком поручением договор страхования агентом заключен, страховая премия страховщику оплачена, то услуги банком оказаны в полном объеме, в связи с чем, банк вправе получить плату за оказанные агентские услуги, поэтому оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к договору страхования в сумме 10 091, 60 руб. не имеется.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании положений закона, регулирующего спорные отношения, и направлены на переоценку обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене постановленного по делу решения.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Астрахани от 24 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Вавилина В.В. - Митрофанова А.В. без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
