Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 февраля 2021 года Дело N 33-489/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Варнавского В.М., Ильиной Ю.В.,

при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Туркиной Дарьи Андреевны на решение Железнодорожного районного суда города Барнаула от 26 августа 2020 года по делу

по иску Туркиной Дарьи Андреевны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

10 ноября 2018 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Туркиной Л.В. заключен договор страхования, выдан полис "Финансовый резерв" *** со сроком действия с 11 ноября 2018 года по 10 ноября 2023 года, по условиям которого застрахованным лицом являлась страхователь Туркина Л.В., выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

В соответствии с договором страховыми рисками, при наступлении которых предусмотрена страховая выплата, являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору составила 478 972 рубля, страховая премия уплачена единовременно в размере 68 972 рублей.

В период действия договора страхования 08 февраля 2019 года Туркина Л.В. скончалась.

20 февраля 2019 года родственниками Туркиной Л.В. в соответствии с п. 8.1 основных условий страхового продукта "Финансовый резерв" в страховую компанию направлено заявление о наступлении страхового случая с приложением документов по списку, изложенному в п.9 основных условий, которое зарегистрировано под номером ***

12 сентября 2019 года Туркина Д.А., являясь наследницей Туркиной Л.В., дополнительно направила в страховую компанию документы, удостоверяющие ее личность и подтверждающие ее право как выгодоприобретателя на получение страховой суммы, а также свидетельство о вступлении в права наследования, которые получены ООО "СК "ВТБ Страхование" 17 сентября 2019 года.

В срок до 16 октября 2019 года (в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая) выплата страховой суммы ООО "СК "ВТБ Страхование" не произведена. Незаконными действиями страховой компании истцу причинен моральный вред.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Туркина Д.А. просила суд взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" страховую сумму по договору страхования в размере 478 972 рублей, неустойку в размере 82 766 рублей 40 копеек с перерасчетом на день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, судебные расходы в размере 325 рублей 28 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением Железнодорожного районного суда города Барнаула от 26 августа 2020 года, с учетом дополнительного решения от 17 ноября 2020 года, исковые требования Туркиной Д.А. удовлетворены частично.

С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Туркиной Д.А. взыскана неустойка в размере 25 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, почтовые расходы в размере 48 рублей 79 копеек.

В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.

С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета городского округа города Барнаула взыскан государственная пошлина в размере 1 250 рублей.

Не согласившись с решением суда, истец Туркина Д.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять новое решение. В обоснование требований указывает, что суд необоснованно отказал во взыскании с ответчика страховой суммы, поскольку по условиям договора выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники, в связи с чем денежные средства должны были быть перечислены на счет истца, указанный в заявлении, а не на счет умершей Туркиной Л.В., что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств. Также необоснованны ссылки суда на наличие у истца возможности оформления свидетельства о праве на наследство на указанную страховую сумму, поскольку получение страхового возмещения не предполагает отдельного вступления в права наследования, так как оно не включается в состав наследства. Кроме того, судом неверно рассчитана сумма подлежащего взысканию штрафа, поскольку при его расчете должна быть учтена вся страховая сумма, так как ее выплата произведена ответчиком после обращения истца в суд с иском.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "СК "ВТБ Страхование" в ее удовлетворении просило отказать, решение суда оставить без изменения.

В суде апелляционной инстанции истец Туркина Д.А., ее представитель Малышева Н.В. настаивали на удовлетворении апелляционной жалобы по основаниям, в ней изложенным. Представитель ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование" Ткаленко Ю.С. в удовлетворении апелляционной жалобы просила отказать.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 ноября 2018 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Туркиной Л.В. заключен договор страхования, выдан полис "Финансовый резерв" *** по программе "Лайф+" со сроком действия с 11 ноября 2018 года по 10 ноября 2023 года.

10 ноября 2018 года при заключении договора страхования Туркина Л.В. представила в страховую компанию заявление с указанием реквизитов (корреспондентского счета, ИНН, БИК, расчетного счета) для перечисления страховой выплаты в безналичном порядке, а также направила в Банк ВТБ (ПАО) заявление о перечислении страховой премии по договору страхования в размере 68 972 рублей.

Из преамбулы страхового полиса следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью полиса.

В соответствии с договором страховыми (полисом) рисками, при наступлении которых предусмотрена страховая выплата, являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору составила 478 972 рубля, страховая премия уплачена единовременно в размере 68 972 рублей.

Застрахованным лицом по договору страхования (полису) является страхователь Туркина Л.В., выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае его смерти - наследники. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В п. 9 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" указан перечень документов, которые застрахованный/выгодоприобретатель должны представить при наступлении страхового случая, в том числе: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по утвержденной форме; документ, удостоверяющий личность застрахованного/выгодоприобретателя; а также при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни" - свидетельство о смерти, справку о смерти или медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинской экспертизы, выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения в поликлинике по месту жительства, документ подтверждающий право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты - свидетельство о вступлении в права наследования.

Согласно по 10.6 Особых условий страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течении тридцати календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающий наступления страхового случая, в соответствии с п.9 особых условий.

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом.

Согласно справке о смерти от 15 мая 2019 года 06 февраля 2019 года Туркина Л.В. умерла, причиной ее смерти являлась острая сердечная недостаточность.

20 февраля 2019 года родственниками Туркиной Л.В. в соответствии с п. 8.1 основных условий страхового продукта "Финансовый резерв" в страховую компанию направлено заявление о наступлении страхового случая с приложением документов по списку, изложенному в п.9 основных условий, которое зарегистрировано под номером ***-СК.

ДД.ММ.ГГ Туркина Д.А., вступив в права наследования, направила в страховую компанию заявление о производстве страховой выплаты, а также представила документы, удостоверяющие ее личность и подтверждающие ее право как выгодоприобретателя на получение страховой суммы, а также свидетельство о праве на наследство по закону серия ***, копию ответа из КГБУЗ "Городская больница *** <адрес>" которые получены ООО "СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГ.

26 сентября 2019 года ООО СК "ВТБ Страхование" направило в адрес Туркиной Д.А. письмом, в котором содержался запрос о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения - заверенной копии акта судебно-медицинского исследования или выписки изданного документа (протокол патологоанатомического исследования), если исследование не проводилось - копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копии справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти.

Туркина Д.А. 29 октября 2019 года направила в ООО СК "ВТБ Страхование" претензию с требованием о производстве страховой выплаты в размере 478 972 рублей, а также неустойки из расчета 4 789 рублей 72 копеек за каждый день просрочки, начиная с 17 октября 2019 года по день фактического исполнения обязательства, указала реквизиты для перечисления страховой выплаты.

<данные изъяты>

Письмом от 17 декабря 2019 года страховая компания сообщила Туркиной Д.А. о принятом положительном решении и осуществлении выплаты страхового возмещения 06 декабря 2019 года.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными правовыми нормами, основываясь на установленных обстоятельствах, пришел к выводу, что обязательства по осуществлению страховой выплаты в рамках договора страхования ООО СК "ВТБ Страхование" выполнены в полном объеме и надлежащим образом. Факт перечисления денежных средств на счет страхователя Туркиной Л.В., которые впоследствии распределены Банком в счет погашения имеющейся у нее задолженности по кредитному договору, не является основанием для взыскания уже выплаченной суммы страхового возмещения.

При этом суд, руководствуясь положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", и установив, что страховая выплата произведена ответчиком с нарушением сроков для ее осуществления и после обращения истца с исковым заявлением, взыскал в пользу Туркиной Д.А. неустойку, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, снизив их размер в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального права.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном перечислении ответчиком страховой выплаты на счет умершей Туркиной Л.В., поскольку условиями договора определено осуществление такой выплаты наследникам в случае смерти страхователя, не свидетельствуют о незаконности решения суда и основанием для его отмены не являются.

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2011 года Туркина Л.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением за получение кредита, в котором выразила свое согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования.

10 ноября 2011 года между Туркиной Л.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 478 972 рублей сроком на 60 месяцев (с 10 ноября 2018 года по 10 ноября 2023 года) с уплатой 18,751 процента годовых. В договоре определена страховая премия за подключение к программе страхования в размере 68 972 рублей.

Согласно представленной выписке по счету 06 декабря 2019 года на счет, открытый на имя Туркиной Л.В. в Банке ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора, перечислены денежные средства в размере 478 972 рублей в качестве выплаты страхового возмещения по договору страхования.

06 декабря 2019 года Банком ВТБ (ПАО) произведено списание денежных средств в размере 567 114 рублей 16 копеек в качестве погашения задолженности по кредитному договору ***, а также 9 484 рублей 02 копеек в качестве погашения начисленных процентов и 427 рублей 98 копеек в качестве уплаты пени по просроченному основному долгу в рамках указанного кредитного договора.

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела ***, заведенного после смерти Туркиной Л.В., следует, что 18 июля 2019 года с заявлением о принятии наследства обратилась Туркина Л.В.

Из заявлений от 20 августа 2019 года и 13 ноября 2019 года следует, что Туркина Л.В., принявшая наследство после смерти Туркиной Л.В., просила выдать свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1/3 доли в праве долевой собственности на квартиру <адрес> автомобиль марки "BMW 520", денежные средства, хранящиеся во вкладах в ПАО "Сбербанк России"; страховые выплаты, подлежащие выплате наследникам ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Нотариусом Туркиной Л.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:

- 1/3 доли в праве долевой собственности на квартиру <адрес> (согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости стоимость указанной квартиры по состоянию на 06 февраля 2019 года составляет 1 601 928 рублей 29 копеек);

- автомобиль марки "BMW 520", регистрационный знак *** (согласно отчету об оценке *** рыночная стоимость автомобиля составляет 112 000 рублей);

- денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО "Сбербанк России";

- страховые выплаты, подлежащие выплате наследникам ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в сумме 59 000 рублей и 174 000 рублей.

Согласно п. п. 1, 2 и 4 ст. 1152 Гражданского Кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу пунктов 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.