Дата принятия: 09 октября 2019г.
Номер документа: 33-4887/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2019 года Дело N 33-4887/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ганцевича С.В.,
судей Яковлева Н.А., Теплинской Т.В.
при секретаре Герасименко О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на решение Гурьевского районного суда Калининградской области от 08 июля 2019 года, которым с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" было взыскано 71352,74 руб. в возврат части уплаченной по договору страхования N СП2.2 от 10.04.2018 страховой премии; 1345,93 руб. в счёт процентов за пользование денежными средствами; 5000 руб. в счёт компенсации морального вреда; 19424,67 руб. в счёт штрафа; 292,64 руб. в возмещение почтовых расходов.
С ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" было взыскано 19424,67 руб. в счёт штрафа.
В удовлетворении остальной части иска было отказано.
С ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в доход местного бюджета Гурьевского городского округа Калининградской области была взыскана госпошлина в размере 2680,67 руб.
Заслушав доклад судьи Ганцевича С.В., объяснения Алиной Н.Б., просившей решение оставить без изменения, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" (далее - Организация), действуя в интересах Алиной Н.Б., обратилась с иском в суд к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (далее - Общество), указав, что 10.04.2018 между ООО "Сетелем Банк" (далее - Банк) и Алиной Н.Б. был заключён договор NС04102554346 целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства на сумму 878 728,23 руб. сроком на 36 месяцев, с включением в тело кредита страховой премии (далее - Кредитный договор).
В тот же день между Обществом и Алиной Н.Б. был заключён договор страхования жизни (далее - Договор страхования) по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности; временная нетрудоспособность застрахованного лица по любой причине; дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом.
Договор страхования заключён на тот же срок, что и срок действия Кредитного договора, то есть на 36 месяцев на основании Условий страхования заемщиков по потребительским кредитам, утвержденных Приказом генерального директора Общества N145 от 05.09.2016.
Страховая сумма в Договоре страхования установлена по соглашению сторон совокупно по всем страховым рискам, предусмотренным пунктом 2.1 Условий страхования и соответствует размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения. Условиями договора также предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (практической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Во исполнение условий Договора страхования Алиной Н.Б. уплачена ответчику страховая премия в сумме 91739,23 руб.
23.10.2018 года кредит был погашен истицей в полном объеме.
Исходя из Договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляла 878728,23 руб. (п. 4.6 полиса), определена в соответствии с графиком платежей и равнялась 100% задолженности по кредитному договору, подлежала уменьшению в период действия договора страхования, срок действия которого совпадал со сроком кредитования, из чего следует, что страхования сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Истица 29.11.2018 посредством почтового отправления обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, пропорционально периоду с даты досрочного погашения кредита до истечения, предусмотренного договором срока действия Договора страхования, в чём уведомлением страховщика от 11.12.2018 истице было отказано со ссылкой на пункт 7.3 Условий страхования, согласно которому в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (её части) не производится.
Полагая такой отказ страховщика в возврате части страховой премии со ссылкой на Условия страхования противоречащим нормам действующего законодательства, Организация просила суд признать пункт 7.3. Правил страхования N0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом Общества от 05.09.2016 N146 (далее - Правила страхования), как исключающий возможность возврата страховой премии (её части) в случае досрочного прекращения договора страхования; взыскать с Общества в свою пользу 71352,74 руб. в возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого Договор страхования прекратил свое действие, то есть с ноября 2018 года; 1345,93 руб. в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами (частью страховой премии), исчисленными по правилу ст. 395 ГК РФ за период с 12.12.2018 по 10.03.2019; 5000 руб. в счёт компенсации морального вреда; 292,64 руб. в возмещение почтовых расходов на отправку ответчику до обращения в суд с настоящим иском предложения о расторжении договора и возврате страховой премии; штраф в размере 50% от присужденной в её пользу денежной суммы, 50% которого в пользу её и 50% в пользу Организации.
Судом принято изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Общество просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении иска в полном объёме, считает, что суд сделал выводы не соответствующие материалам дела, досрочное погашение кредита не прекратило Договор страхования.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учётом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение. Основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке является, неправильное применение норм материального права.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно п.п. 2,3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" (далее - Постановление Пленума ВС РФ N 23) решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, принимая решение по делу и удовлетворяя исковые требования Алиной Н.Б. неправильно применил нормы материального права, а также ошибочно истолковал условия Договора страхования, как и Организация, которая изложила в иске сведения не соответствующие материалам дела, поэтому решение суда подлежит отмене с принятием нового решения, которым в удволетворении исковых требований Организации в интересах Алиной Н.Б. следует отказать.
В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Согласно п.п. 1,4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.
Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им в определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).
10.04.2018 между Алиной Н.Б. и Банком был заключён Кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истице целевой потребительский кредит на приобретение транспортного средства на общую сумму 878728,23 руб. сроком на 36 месяцев под 11,8% годовых, с условием о возвращении кредита ежемесячными платежами по 14909 руб. не позднее 7-го числа каждого месяца (с остаточным платежом к 07.04.2021 году в сумме 623498 рублей) согласно графику.
Обязанность заёмщика заключить договоры страхования (за исключением имущественного по рискам "полная гибель, угон/хищение" при определенных, указанных в п. 9 договора условиях) Кредитным договором не предусмотрена.
При этом, Банк предоставил истице кредит на оплату приобретаемого транспортного средства в размере 713360 руб., а также на оплату стоимости дополнительного оборудования в размере 73629,00 руб. и на оплату иных потребительских нужд в размере 91739 руб.
10.04.2018 между Алиной Н.Б. и Обществом на основании Правил страхования был заключён Договор страхования на срок с 10.04.2018 по 07.04.2021, которым в качестве страховых рисков предусмотрены: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП.
По рискам 1, 2 и 3 страховая сумма в день заключения договора страхования равна 878728,23 руб., при этом является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, являющемуся приложением N1 к Договору страхования. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2 и 3 на дату заключения, но не более 600000 руб.
Страховая премия составила 91739,23 руб. и была уплачена истицей единовременно за весь срок действия Договора страхования.
В качестве выгодоприобретателя в Договоре страхования указана Алина Н.Б., в случае смерти страхователя - его наследники.
23.10.2018 истицей досрочно полностью погашена вся ссудная задолженность по Кредитному договору.
29.11.2018 она посредством почтовой связи обратилась к страховщику с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку страхования после досрочного погашения кредита, в чём письмом Общества от 11.12.2018 истице было отказано, так как Договор страхования не прекратился после погашения истицей кредита.
Из указанных выше условий Договора страхования следует, что размер страховой суммы не был синхронизирован с размером задолженности по Кредитному договору, то есть страховая сумма не уменьшалась в связи с уменьшением задолженности по кредиту, при этом Банк не был назначен выгодоприобретателем по указанному договору страхования.
Действительно, согласно графику уменьшения страховой суммы по рискам 1,2,3 данная сумма ежемесячно уменьшалась, при этом по риску 4 страховая сумма оставалась неизменной 600000 руб., однако в Договоре страхования отсутствовало условие о том, что при отсутствии задолженности по Кредитному договору, в том числе досрочном погашении данной задолженности страховая сумма по Договору страхования будет равняться нулю.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом в пункте 3 данной статьи указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от указанных выше рисков и по которым будет фактически невозможна выплата страхового возмещения.
Вместе с тем, Договор страхования после досрочного погашения истицей кредита не прекратил своё действие, так как возможность наступления страхового случая по указанному договору не отпала и существование страховых рисков не прекратилось.
Вывод же суда первой инстанции о том, что досрочное полное погашение 23.10.2018 истицей задолженности по Кредитному договору, исходя из условий Договора страхования, влечет сокращение страховой суммы до нуля, а, соответственно, согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, основан на ошибочном толковании условий Договора страхования.
Также, судебная коллегия отмечает, что в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
При этом во втором абзаце пункта 3 статьи 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Однако, согласно Правилам страхования в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора) возврат страховой премии (её части) не производится.
При этом правовых оснований для признания указанных условий Договора страхования недействительными, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Гурьевского районного суда Калининградской области от 08 июля 2019 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Алиной Натальи Борисовны к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании недействительными в части правил страхования, взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
