Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-4873/2021

28 апреля 2021 года Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего - Головиной Е.А.

Судей - Акининой О.А., Давыдовой С.Е.

при секретаре - Петровой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Даниловой Т.Ф. на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 26 января 2021 года, которым постановлено:

"исковое заявление Даниловой Т.Ф. к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ недействительным оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Головиной Е.А., обсудив доводы апелляционной жалобы Даниловой Т.Ф, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Данилова Т.Ф. обратилась в суд с иском к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании кредитного договора недействительным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, используя телефонную связь и Интернет, путем обмана ввели ее в заблуждение и оформили на ее имя кредит наличными в АО "Альфа-Банк" на сумму 756 000 рублей, а также оформили страхование жизни в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

ДД.ММ.ГГГГ Данилова Т.Ф. обратилась с письменной претензией в АО "АЛЬФА-БАНК", в которой указала, что кредит оформлен не ею, а с использованием удаленного доступа к ее телефону посредством интернет неизвестными лицами, просила заключенный договор считать недействительным и не начислять проценты, на что был получен отказ.

По данному факту была проведена проверка и возбуждено уголовное дело N по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, где Данилова Т.Ф. признана потерпевшей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО "Альфа-банк" с просьбой расторгнуть договор и перечислить оставшиеся на ее счете, открытом в АО "Альфа-банк", денежные средства в размере 562 294, 76 руб. на счет АО "Альфа-банк", мотивируя тем, что договор не может быть действующим, поскольку был заключен против ее воли, с нарушением установленного порядка оформления и выдачи кредита. Денежные средства в ее распоряжение не поступали. Со стороны АО "Альфа-банк" ее обращение к ним, было оформлено как заявление о частичном (досрочном) погашении кредитного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Данилова Т.Ф. просила признать заключенный между ней и АО "АЛЬФА-БАНК" кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Данилова Т.Ф. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что материалами дела достоверно установлен факт заключения мошенническим способом от имени истца, но без ее ведома кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщила. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что оснований для отмены вынесенного судебного постановления не имеется, по следующим основаниям.

В силу ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2 ст.166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п.3 ст.166 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п.1 ст.178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п.2 ст.178 ГК РФ).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п.3 ст.178 ГК РФ).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п.5 ст.178 ГК РФ).

Как следует из п.2 ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Даниловой Т.Ф и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N N

ДД.ММ.ГГГГ, используя приложение "Альфа - Мобайл", истец обратился в АО "АЛЬФА-БАНК" с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Посредством ввода пароля из смс-сообщения ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, которому был присвоен N.

Подписав простой электронной подписью Заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Данилова Т.Ф. подтвердила свое согласие с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ею также подтверждено, что с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" она ознакомлена и согласна.

ДД.ММ.ГГГГ были зафиксированы следующие действия:

- осуществлен вход в приложение "Альфа-Мобайл" от имени Даниловой Т.Ф.,

- в 10:11 (мск.) на номер мобильного телефона N, принадлежащего истцу, было направлено смс-сообщение с кодом для подтверждения онлайн - заявки,

- в 10:36 (мск.) на номер мобильного телефона N направлено смс - сообщение с одноразовым кодом для оформления кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи истца с помощью мобильного приложения "Альфа - Мобайл" следующего содержания: "Никому не сообщайте код: 6536. Оформление кредита наличными".

Посредством ввода пароля из смс-сообщения ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, которому был присвоен N

Подписав простой электронной подписью, заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Истец собственноручно подтвердил, что с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АЛЬФА-БАНК" акцептовал оферту Даниловой Т.Ф., заключив с ней Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N N размер предоставленного кредита - 756 000 рублей, процентная ставка - 13, 99 % годовых, срок кредита - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - 16 100, 00 рублей.

Кроме того, истцу был открыт текущий счет N.

Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями N N от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также справкой по данному договору, сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по текущему счету N.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ со счета N, открытого истцу в рамках договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N N, сумма в размере 632 128,16 рублей была переведена на текущий счет истца N, открытого ранее (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской по текущему счету N.

В последующем, на номер мобильного телефона истца в период времени с 10:39 до 10:40 по мск. Даниловой Т.Ф. было направлено 2 одноразовых кода для совершения 2 операций по 95 000 рублей по безналичному переводу денежных средств со счета N, что подтверждается распечаткой направленных смс-сообщений за ДД.ММ.ГГГГ.

Операции по безналичному переводу денежных средств на общую сумму 190 000 выполнены успешно, что подтверждается выпиской по счету N.

Указывая на то, что кредитный договор заключен против её воли, с нарушением установленного порядка формирования и выдачи кредита, денежные средства были списаны в результате мошеннических действий третьих лиц и в её распоряжение не поступали, истец обратилась с настоящим иском о признании кредитного договора недействительным.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст.847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пп.1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июля 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч.4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч.13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч.15).

Вместе с тем в соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 г. N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения.

Согласно п.1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п.4.2. Положения Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.2 ст.5. Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" "Простой электронной подписью" является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка "Альфа-Мобайл".

"Альфа - Мобайл" - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа - Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. п. 8.8. ДКБО.

В соответствии с п. п. 8.8. Договора о комплексном банковском обслуживании "посредством услуги "Альфа - Мобайл и Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить операции, в том числе, оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору.

В соответствии с п. 4.4.4. ДКБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в "Альфа-Мобайл" по Коду "Альфа - Мобайл". Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода "Альфа-Мобайл", введенного клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", Коду "АЛЬФА-Мобайл", назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 8.14. Договора КБО операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

В силу п.п. 2.6. Приложения формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.