Дата принятия: 27 января 2022г.
Номер документа: 33-4860/2021, 33-295/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 января 2022 года Дело N 33-295/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Никулина П.Н.
и судей Сергеевой С.М. и Михеева А.А.
при секретаре Яблоковой О.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании в **** 27 января 2022 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Завьялова Ю. В. на решение Суздальского районного суда **** от 16 июля 2021 г., которым постановлено:
Исковые требования акционерного общества "Альфа-Банк" к Завьялову Ю. В. удовлетворить.
Взыскать с Завьялова Ю. В. в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному соглашению N**** от **** по состоянию на 27.01.2021 1326314 (один миллион триста двадцать шесть тысяч триста четырнадцать) руб. 23 коп., из которых: задолженность по основному долгу- 1276551 (один миллион двести семьдесят шесть тысяч пятьсот пятьдесят один) руб. 16 коп., начисленные проценты- 43503 (сорок три тысячи пятьсот три) руб. 10 коп., штраф и неустойка- 6259 (шесть тысяч двести пятьдесят девять) руб. 97 коп.
Взыскать с Завьялова Ю. В. в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 14831 (четырнадцать тысяч восемьсот тридцать один) руб. 57 коп.
Заслушав доклад судьи Сергеевой С.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Альфа-Банк" (далее- АО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к Завьялову Ю.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N**** от 23.08.2019: просроченного основного долга в сумме 1276551 руб. 16 коп., начисленных процентов в сумме 43503 руб. 10 коп., штрафа и неустойки в сумме 6259 руб. 97 коп.
В обоснование иска указано, что 23.08.2019 между истцом и ответчиком в офертно- акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен N****. Во исполнение условий соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику- заемщику в сумме 1522000 руб. По условиям соглашения сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7 числа каждого месяца в размере 34000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность за период с 07.10.2020 по 11.01.2021 в сумме 1326314 руб. 23 коп., из которых: 1276551 руб. 16 коп.- просроченный основной долг, 43503 руб. 10 коп.- начисленные проценты, 6259 руб. 97 коп.- штрафы и неустойки, что явилось основанием к обращению в суд с данным иском.
Истец- АО "Альфа-Банк", извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, также истцом представлено отдельное такое ходатайство (л.д.2-4, 7).
Ответчик Завьялов Ю.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовал право на участие в нем через представителя.
Представитель ответчика Завьялова Ю.В.- Акимов Д.Р., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, в том числе в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка разрешения спора, нарушения прав ответчика как потребителя вследствие не доведения до него сведений о полной стоимости кредита, включения в договора кабальных условий. Указал, что у ответчика отсутствовало волеизъявление на заключение договора страхования на столь невыгодных для него условиях. Заявил, что заявленная к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просил применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить ее размер.
Третье лицо- ООО "АльфаСтрахование- Жизнь", извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.
Судом постановлено указанное выше решение.
Завьяловым Ю.В. принесена апелляционная жалоба, в которой ставиться вопрос об отмене решения суда. Ссылается, что Банк в нарушение условий договора не направил Заемщику уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности. В связи с чем, требование Банка о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному соглашению является необоснованным и удовлетворению в этой части не подлежит. Считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию только часть долга, образовавшаяся в период с 07.10.2020 по 11.01.2021. Полагает, что истец не законно, обращаясь в суд, не заявил требования о расторжении кредитного договора. Указывает на незаконность решения суда в части отказа в удовлетворении его ходатайства о снижении размера неустойки, что противоречит позиции Конституционного Суда РФ. Полагает, что в действиях истца усматривается злоупотребление правом.
В суд апелляционной инстанции истец представитель истца- АО "Альфа-Банк", ответчик Завьялов Ю.В., представитель ответчика Акимов Д.Р., представитель третьего лица- ООО "Альфа- Страхование", надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Заявлений об отложении слушания дела от них не поступило.
Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Рассмотрев дело в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а суд при этом должен сохранять независимость, объективность и беспристрастность.
В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 23.08.2019 между АО "Альфа-Банк" (далее Банк) и Завьяловым Ю.В. было заключено соглашение о кредитовании N**** путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении. Акцептом оферты являются действия Банка по предоставлению суммы кредита путем открытия текущего счета в валюте РФ и зачисления суммы кредита на открытый текущий счет (т.1 л.д.18-26).
Кредитное соглашение заключено на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, а также на согласованных между сторонами Индивидуальных условиях кредитования.
Согласно условиям соглашения о кредитовании N**** от 23.08.2019, сумма кредита составила 1522000 руб., процентная ставка 10,99 % годовых. Срок возврата кредита установлен 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет 34000 руб. Платежи по Договору выдачи кредита наличными осуществляются по Графику платежей, в котором также отражена сумма выплат по кредиту (т.1 л.д.22).
Выдача кредита подтверждается выпиской по счету заемщика Завьялова Ю.В. (т.1 л.д. 12-14).
В заявлении на получение кредита наличными от 23.08.2019, подписанном Завьяловым Ю.В., указано на его добровольное желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" по программе и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными. В том числе, указана просьба, что в случае принятия Банком решения о возможном заключении с ним договора выдачи кредита наличными, запрошенную сумму кредита 1392002 рублей увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемой как 0,79% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (т.1 л.д.20).
Заемщиком дано указание Банку на перечисление страховой премии ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" в сумме платежа, рассчитанной как 0,79 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными N****, что вытекает из заявления от 23.08.2019 (т.1 л.д.21).
Между Завьяловым Ю.В. и ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" заключен договор страхования NN**** от 23.08.2019 (сроком на 12 месяцев с 26.08.2019 по 25.08.2020 включительно) на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ****".
По сведениям ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" заявлений о наступлении страхового случая, о расторжении договора страхования в адрес общества не поступало.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Ответчик обязался нести ответственность в виде неустойки, рассчитанной по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (т.1 л.д. 18-19).
Заявьялов Ю.В. неоднократно допускал просрочку платежей по Кредитному соглашению, что отражается в расчете задолженности с учетом штрафным санкций и в выписке по лицевому счету ответчика. Согласно расчету Банка размер задолженности по кредитному соглашению N**** от 23.08.2019 по состоянию на 27.01.2021 составляет 1326314 руб. 23 копе., из которых: задолженность по основному долгу- 1276551 руб. 16 коп., начисленные проценты - 43503 руб. 10 коп., штраф и неустойка- 6259 руб. 97 коп. (т.1 л.д. 11, 12-14, 105-125, 158-159).
Рассматривая спор по существу, руководствуясь ст. 309, ст. 329, ст. 421, ст. 935, ст. 435, ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ, п.2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 **** "О защите прав потребителей", суд первой инстанции, проверив представленный Банком расчет, и признав его арифметически верным, соответствующим условиям договора, учитывая, что до стороны ответчика была доведена полная стоимость кредита (т.1 л.д.22), пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО "Альфа- Банк" к Заявьялову Ю.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании CCO**** от 23.08.2019 по состоянию на 27.01.2021: по основному долгу в сумме 1276551 руб. 16 коп., по начисленным процентам в сумме 43503 руб. 10 коп.
Оснований не согласиться с данным выводом суда у судебной коллегии не имеется.
При этом, суд правомерно отклонил доводы стороны ответчика о несоблюдении Банком досудебного порядка урегулирования спора, подробно мотивировав выводы в обжалуемом судебном акте, а именно отсутствие требований о расторжении соглашения о кредитования, с которыми соглашается судебная коллегия.
Доводы жалобы в данной части фактически сводятся к несогласию с судебным постановлением и направлены на переоценку доказательств.
Суд пришел к обоснованному выводу о том, что сторона ответчика не оспаривает наличие просрочки исполнения обязательств на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней. Следовательно, Банк вправе досрочно истребовать сумму кредита и начисленных процентов, а также суммы неустойки. Общими условиями договора потребительского кредита не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Требование о расторжении соглашения о кредитовании N**** от 23.08.2019 не является предметом настоящего спора, в связи с чем ссылка апеллянта на то обстоятельство, что Банк в нарушение условий договора не направил Заемщику уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности, является несостоятельной.
Отклоняя доводы ответчика о применении по делу п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 **** "О защите право потребителей" в связи с заключением договора страхования, заключенного между Завьяловым Ю.В. и ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" NN**** от 23.08.2019, суд первой инстанции исходил из того, что соглашение о кредитовании N**** от 23.08.2019, заключенное между сторонами спора, не содержит условия об обязательном страховании ответчика, в нем имеются лишь сведения о том, что сумма кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключаемому между клиентом и страховой компанией, входит в сумму кредита, что соответствует сведениям, содержащимся в анкете- заявлении на получение кредита наличными, которое собственноручно подписано Завьяловым Ю.В., подлинность подписи на котором он в суде не оспаривал.
Заключенное Завьяловым Ю.В. с АО "Альфа-Банк" соглашение о кредитовании N**** от 23.08.2019 и договор страхования, заключенный между Завьяловым Ю.В. и ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" NN**** от 23.08.2019 являются самостоятельными договорами, АО "Альфа-Банк" не является страховщиком и получателем страховой премии, в связи с чем положения п.2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 **** "О защите право потребителей" в настоящем споре применению не подлежат. Таким образом, приобретение Завьяловым Ю.В. услуг АО "Альфа-Банк" по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, оказываемых Банком, при заключении ответчиком соглашения о кредитовании NCCO**** от 23.08.2019 его воля была определенно выражена.
Кроме того, ни заключенное с АО "Альфа-Банк" соглашение о кредитовании N**** от 23.08.2019, ни заключенный с ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" договор страхования NN**** от 23.08.2019 ответчиком в настоящем деле не оспорены.
Выводы суда основаны на правильном применении норм материального права.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки и удовлетворяя их, суд первой инстанции, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса РФ, правомерно пришел к выводу о том, что в связи с неисполнением Заявьяловым Ю.В. обязательств по кредитному договору за спорный период ему начислены: неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 07.10.2020 по 11.01.2021 в сумме 1913 руб. 46 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 07.10.2020 по 11.01.2021 в сумме 4346 руб. 51 коп., которые подлежат взысканию в пользу истца (т.1 л.д.10).
Разрешая заявление стороны ответчика о снижении неустойки, заявленной к взысканию истцом, и не находя оснований для их снижения, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что приведенные суммы не являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Доводы жалобы о необоснованном отказе судом в снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ судебной коллегией отклоняются, поскольку наличие оснований для снижения неустойки определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком суду не представлено.
Требования истца о взыскании понесенных по делу судебных расходов, рассмотрены судом в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Решение суда в данной части не обжалуется.
Оснований не согласиться с указанными выше выводами суда первой инстанции, судебная коллегия не усматривает. Кроме того, судебная коллегия отмечает, что представленный в материалы дела расчет взыскиваемой суммы является арифметически верным, доказательств обратного суду не представлено. Данные доводы жалобы, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка.
При этом, судебная коллегия отмечает, что принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Таким образом, судебной коллегией не установлено в действиях истца признаков злоупотребления процессуальными правами.
Доводы жалобы в данной части не нашли своего подтверждения.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие юридическое значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. Решение суда является законным, обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Суздальского районного суда **** от 16 июля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Завьялова Ю.В.- без удовлетворения.
Председательствующий П.Н. Никулин
Судьи С.М. Сергеева
А.А. Михеев
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28.01.2022.
Судья С.М. Сергеева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
