Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июля 2021 года Дело N 33-4856/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Меньшиковой И.В., Ильиной Ю.В.,

при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Дудкина Д. А. на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 24 февраля 2021 года по делу

по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Дудкину Д. А. о взыскании сумм.

Заслушав доклад судьи Ильиной Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГ между Дудкиным Д.А. и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный договор N*** на предоставление и обслуживание карты MasterCard Unembossed с лимитом кредитования 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГ между ПАО "МТС-Банк" и ООО "Феникс" заключен договор уступки прав требований ***, согласно которому права по кредитному договору переданы ООО "Феникс".

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств за период с 17.12.2018 по 29.09.2020 образовалась задолженность, размер которой составляет 56 714 рублей 32 копейки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 20.06.2014 по 17.12.2018 в размере 56 714 рублей 32 копейки, из которых 44 248 рублей 92 копейки - основной долг, 12 465 рублей 40 копеек - проценты на непросроченный основной долг, а также государственную пошлину в размере 1 901 рубль 43 копейки.

Решением Центрального районного суда г. Барнаула от 24 февраля 2021 года (с учетом определения суда от 12 мая 2021 года об исправлении описки) исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены.

Взысканы с Дудкина Д.А. в пользу ООО "Феникс" задолженность в размере 56 714 рублей 32 копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме 1 901 рубль 43 копейки.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Указывает, что судом первой инстанции в результате неверного применения норм материального права необоснованно отказано в удовлетворении ходатайства о пропуске срока исковой давности.

Суд, удовлетворяя исковые требования, не применил срок исковой давности, сославшись на п. 8.13 Общих условий (верно п. 8.7, в решении суда допущена описка), указав, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита определяется моментом востребования задолженности банком - путем выставления держателю карты заключительной счет-выписки.

Суд пришел к выводу о том, что срок исполнения обязательства ответчика по возврату кредита определен моментом востребования и установил, что такое востребование истцом было произведено, путем направления ДД.ММ.ГГ заключительного требования в адрес ответчика о возврате долга. Сославшись на положения абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к ошибочному выводу о том, что срок исковой давности не пропущен, в связи с чем удовлетворил исковые требования.

Вместе с тем, согласно расчету задолженности, последний кредит в форме овердрафта получен ответчиком ДД.ММ.ГГ. Задолженность на указанную дату в общем размере 44 248 рублей 92 копейки образовалась нарастающим итогом с ДД.ММ.ГГ и впоследствии до обращения в суд не изменялась. Срок платежа по последнему овердрафту указан ДД.ММ.ГГ, у предыдущих платежей более ранние сроки погашения. Таким образом, обязательство ответчика было с определенным сроком исполнения до ДД.ММ.ГГ, в связи с его неисполнением ответчиком, о нарушенном праве банк должен был узнать со дня, следующего за днем истечения срока для исполнения. Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГ, который истек ДД.ММ.ГГ. Сведений о направлении банком заключительного счета-требования в адрес ответчика в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ истцом не представлено.

Поскольку срок исковой давности истек, в удовлетворении исковых требований суду первой инстанции следовало отказать.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильным применением норм материального права (п.п.1,4 ч.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.п. 1,2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ Дудкин Д.А. обратился в ПАО "МТС-Банк" с заявлением (анкетой) о получении карты "МТС-деньги", в рамках которого просил выпустить на его имя карту MasterCard Unembossed, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование такого счета и с этой целью установить лимит до 10 000 рублей.

Согласно заявлению, полный размер стоимости кредита составляет 56,93% годовых при полном сроке погашения кредита 12 месяцев.

Общие условия обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные телесистемы - МТС Деньги", Тарифы на осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета являются неотъемлемой частью кредитного договора в силу заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС Деньги".

В соответствии с п. 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные телесистемы - МТС Деньги" (далее - Общие условия), договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и бездоговорного принятия держателем карты условий договора.

На основании заключенного договора банк открывает держателю карты счет в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, предоставляет карту в пользование держателю карты и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание держателя карты при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием карты (п. 1.3).

Согласно п.8.13 Общих условий, за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня. По формуле простых процентов фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году.

Как следует из п.32.1.7 Тарифов на осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета, установлены проценты за пользование кредитом при невыполнении условий льготного кредитования.

В соответствии с п.8.7 Общих условий, срок погашения задолженности, включая возврат кредита определяется моментом востребования задолженности Банком - путем выставления держателю карты заключительной счет-выписки. Днем выставления банком держателю карты заключительной счет-выписки является день ее формирования и направления ее держателю карты. Дата выставления заключительной счет-выписки определяется по усмотрению банка. Заключительная счет-выписка направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительной счет-выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

В случае если в сроки, установленные банком в заключительном счете-выписке задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счете-выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (п. 8.9 Общих условий).

ДД.ММ.ГГ между ПАО "МТС-Банк" (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор уступки прав требований ***, в соответствии с п. 1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО "МТС-Банк", указанным в акте приема-передачи прав требований (приложений N 1), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер.

Согласно акту приема-передачи прав требований, право требования долга перешло к истцу, в том числе и по кредитному договору N***.

Как следует из представленной в материалы дела справке истца, сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 29.09.2020 составляет 56 714 рублей 32 копейки, из них: основной долг - 44 248 рублей 92 копейки, проценты - 12 465 рублей 40 копеек.

Истец указал, что после заключения договора уступки прав (цессии) от ДД.ММ.ГГ ООО "Феникс" в адрес ответчика направляло требование о полном погашении долга в сумме 56 714 рублей 32 копейки в течение 30 дней, которое оставлено без удовлетворения.

Впоследствии, 28.05.2019 мировым судьей судебного участка N 6 Ленинского района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Дудкина Д.А. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ в размере 56 714 рублей 32 копейки, расходов по госпошлине 950 рублей 71 копейка.

23.09.2019 определением мирового судьи судебного участка N 6 Ленинского района г. Барнаула судебный приказ от 28.05.2019, вынесенный мировым судьей судебного участка N 6 Ленинского района г. Барнаула отменен.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив факт заключения кредитного договора, факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, принимая во внимание представленный расчет задолженности, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. При этом, суд первой инстанции исходил из того, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, поскольку начинает течь со дня предъявления кредитором требования о досрочном погашении задолженности, которое направлено, по мнению суда первой инстанции не ранее ДД.ММ.ГГ, в отсутствие доказательств иного.

Судебная коллегия с выводами суда об удовлетворении исковых требований не соглашается, полагая доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности заслуживающими внимания.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного Постановления по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд первой инстанции, делая вывод о том, что возврат кредита определяется моментом востребования задолженности Банком - путем выставления держателю карты заключительной счет-выписки, неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, и, как следствие, неправильно применил нормы материального права.

Так, согласно п. 3.9 Общих условий, банк ежедневно формирует счет-выписку, и ежемесячно, не позднее 5-го рабочего дня текущего месяца, предоставляет ее держателю карты за истекший календарный месяц в порядке, установленном в заявлении при его личном обращении в банк, либо направляет по указанному держателем карты адресу электронной почты без кодирования и криптографии. Дата отправки счет-выписки на адрес электронной почты считается датой выдачи счет-выписки держателю карты.

В соответствии с п. 8.14 Общих условий, минимальная сумма внесения средств на счет определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода.

Согласно Тарифам на осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета ПАО "МТС-Банк", минимальная сумма внесения средств на счет составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 3 USD/Евро/100 рублей (п. 32_1.8).