Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-4856/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Ботоевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-646/2021 по иску Роева Германа Михайловича к акционерному обществу "СОГАЗ" о признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы не выплаченной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя,

по апелляционной жалобе акционерного общества "СОГАЗ"

на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 16 февраля 2021 года,

установила:

в обоснование исковых требований истец указал, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор; при заключении договора также заключен договор страхования с АО "СОГАЗ".

Обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, что подтверждается справкой банка, в связи с чем истец обратился к ответчику с требованием о частичном возврате уплаченной страховой премии, в чем ему было отказано. Финансовым уполномоченным также отказано в удовлетворении требований Роева Г.М.

Истец просил расторгнуть договор страхования с 16.09.2020, взыскать сумму невыплаченной части страховой премии в размере 200 988,25 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 100,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., компенсацию за услуги представителя в размере 14 000 руб., штраф в размере 50% присужденной судом суммы.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 16 февраля 2021 года иск удовлетворен частично: суд постановилпризнать договор страхования расторгнутым с 16.09.2020, взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Роева Г.М. сумму невыплаченной части страховой премии в размере 200 988,25 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2100,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф в размере 10 000 руб.; в удовлетворении требований в большем размере отказано.

В апелляционной жалобе АО "СОГАЗ" просит решение суда отменить как незаконное и вынести новый судебный акт, которым исковые требования оставить без удовлетворения.

В обоснование доводов жалобы указывает, что уменьшение страхового возмещение не связано с графиком погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем не имеется оснований для вывода о том, что досрочное исполнение кредитного договора влечет возникновение права на взыскание невыплаченной суммы страховой премии; правилами страхования, страховым полисом не предусмотрена возможность возврата части страховой премии на основании досрочного погашения кредитной задолженности.

В возражениях на апелляционную жалобу Роев Г.М. просит решение суда оставить без изменения.

Заслушав доклад судьи Астафьевой О.Ю., объяснения представителя АО "СОГАЗ" Черепанова М.И., поддержавшего доводы жалобы, объяснения представителя Роева Г.М. - Жебрун С.М., согласной с решением суда, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, в заявленном истцом размере, снизив размер компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и связан с ним и его условиями, а при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая не производится, в связи с чем ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору у истца возникло право на расторжение договора страхования и возмещение оставшейся части страховой премии, рассчитанной пропорционально.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, посчитавшим, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, в связи с чем возможно признание договора страхования расторгнутым и взыскание пропорционально уплаченной страховой премии.

Данные выводы суда первой инстанции основаны на неверном применении норм материального права, что в силу положений пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не соответствуют обстоятельствам дела, являются основанием для отмены постановленного судебного акта в связи со следующим.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Положения законодательства об обязанности возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования (Федеральный закон от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)") вступают в силу с 1 сентября 2020 года.

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции указанного Федерального закона N 483-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после 1 сентября 2020 года.

По настоящему делу договор страхования заключен раньше - 21.07.2020 г., то есть на него данная обязанность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не распространяется.

Из материалов дела следует, что истец 21.07.2020 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 1 555 299,54 руб. сроком на 60 месяцев (до 21.07.2025 г).

Согласно справки банка задолженность по кредитному договору полностью погашена 14.09.2020, договор закрыт.

Страховая премия была уплачена истцом 21.07.2020, что подтверждено платежным поручением N 2 от 21.07.2020.

По Условиям страхования предусмотрены основания прекращения полиса страхования в случаях: истечения срока действия полиса; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам в полном объеме; смерти страхователя; прекращение действия по решению суда; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. п. 6.1-6.8).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 6.8 Условий (п. 6.9).

Обязательства сторон в случае прекращения договора страхования по соглашению сторон считаются прекращенными с момента заключения соглашения о прекращении договора страхования (Полиса), если иное не вытекает из соглашения. Все изменения и дополнения к договору страхования оформляются в письменной форме (п.7).

В соответствии с разделом 9 Условий для осуществления страховой выплаты справок о размере остатка долга по кредитному договору не требуется, перечень документов таких справок не содержит.

Условиям полиса страхования предусмотрен период охлаждения (14дневный) в который истец вправе был отказаться от страхования, и возврат страховой премии производился бы в полном объеме (раздел 8, п. 8.2).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п. 8.3 полиса).

П. 8.4 предусмотрено, что для отказа от страхования необходимо представить страховщику письменное заявление об отказе от полиса, подписанное страхователем и лицом, удостоверяющим его личность. Если заявление подает представить страхователя, также необходимо предоставить документы представителя страхователя и надлежащим образом оформленную доверенность, выданную представителю.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, либо его наследники, банк в качестве выгодоприобретателя не указан. В разделе 10 полиса указано, что полис является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке.

Приложением к полису страхования являются: Условия страхования по страховому продукту "Защита заемщика автокредита. Версия 2.0" и График страховой суммы по периодам страхования (далее по тексту - Условия и График).

Размер страховой выплаты 100 % от страховой суммы (пункт 6 полиса); размер страховой суммы определен в виде таблицы - графика (л.д. 10); табличные значения - это твердые денежные суммы, которые изменяются в меньшую сторону каждый период, но ни в один из этих периодов твердая сумма не равна нулю. В частности, в последний период с 21.06.2025 по 20.07.2025 сумма равна 35814,75 руб.

Страховая премия составляет 205299,54 руб. и уплачивается единовременно, не позднее 3 рабочих дней с даты выдачи полиса, в случае неуплаты страховой премии полис считается не вступившим в силу (раздел 4 полиса).

При этом в условиях кредитного договора от 21.07.2020 условий о добровольном страховании по страховым рискам смерть или наступление инвалидности в результате несчастного случая и болезни не предусмотрено. П. 9 предусмотрена обязанность застраховать предмет залога - транспортное средство по рискам угон и хищение (гибели). П. 15 договора также содержит условие о том, что отсутствуют иные услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора.

Из Условий страхования и полиса можно сделать вывод, что в любом случае (не только применительно к истцу) общий размер страховой премии известен заранее при заключении договора страхования, независимо от того, уплачивается ли он единовременно или постепенно периодическими платежами.

В любом случае от размера просроченной задолженности, которая возникнет лишь после заключения договора кредита, размер страховой премии не зависит, а размер просроченной задолженности заранее не может быть известен.

Доводы истца и его представителя о том, что график кредитного договора связан с графиком изменения страховой суммы опровергается представленными в дело графиками. Так как видно из графика по кредитному договору на 21.10.2020 остаток задолженности по кредиту равен 1 536 610,08 руб., в то время как по графику к полису страхования в период с 21.09.2020 до 20.10.2020 размер страховой суммы равен 1552977,49 руб. и так по всему графику, размер страховой суммы, определенный в Графике к договору страхования не идентичен размеру остатка задолженности по кредитному договору (л.д. 9-10).

В соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 1 августа 2019 года, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (п. 2.1 Правил).

Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1.7 Правил).

Страховой суммой является денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению со страхователем. Договором страхования могут предусматриваться варианты установления страховой суммы: единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, указанных в договоре, либо единая (общая) страховая сумма по каждому риску, указанному в договоре, либо единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (п. 5.1-5.5.5).

Договором страхования может быть предусмотрено установление изменяемой страховой суммы, величина которой изменяется в течение срока действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховых сумм, предусмотренных договором страхования. При этом срок действия договора страхования разделяется на периоды страхования (п. 7.2.1 Правил) на которые устанавливаются определенные страховые суммы. Общая сумма страховых выплат застрахованному лицу по страховым случаям, наступившим в определенном периоде страхования, не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица в данный период (п. 5.5 Правил).

В течение срока действия договора страхования могут выделяться периоды страхования с установлением определенной страховой суммы на конкретный период страхования. Продолжительность периодов страхования (дат начала и окончания) указываются в договоре страхования либо в приложении к договору страхования (п. 7.2.1 Правил).

Упоминание о кредитном договоре указано лишь в п. 8.5 Правил страхования, с указанием на обязательное предоставление сведений о кредитном договоре (но указанное требования только в случае, если договор страхования заключается в рамках обеспечения обязательств по кредитному договору, что в данном случае не соответствует условиям кредитного договора и обстоятельства, установленным по данному делу).

Порядок прекращения действия договора страхования указан в разделе 10 Правил.

В соответствии с п. 10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления сроки (при коллективном страховании -в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

- в отношении отдельного застрахованного лица, в случаях: установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхования на случай установления которой производится, не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование, договор прекращает свое действие в части рисков, указанных в п.п. 3.2.9, 3.2.10 настоящих Правил со дня установления присвоения застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности (п. 10.2.1);

- смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 10.2.2).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на дату заключения договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заключении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления (п. 10.5.2 Правил).

П. 10.7 Правил установил перечень документов, предоставляемых страхователем (его представителем) для получения части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Обязательства сторон в случае прекращения договора страхования по соглашению сторон считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о прекращении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 10.8).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.2.5 Правил).

Таким образом, нигде ни в полисе, ни в Условиях страхования нет связи между фактом наличия/отсутствия долга по кредиту и размером страховой суммы и страховой выплаты. Страховая выплата равна 100 % страховой суммы, страховая сумма конкретно определена в твердых значениях и никогда не равна нулю.

Нигде ни в полисе, ни в Условиях нет не только прямой, но и косвенной связи между страховой выплатой и задолженностью по кредиту. Например, нет оговорок, что "сумма страховой выплаты не может быть больше долга по кредиту", или что "срок страхования не может быть больше срока кредитования" и т.п., которые встречаются в условиях страхования у иных страховых компаний. Исходя из графика по страхованию и графика по кредиту также не усматривается их взаимосвязь, страховая выплата по дату окончания срока не сводится к нулю, как указал суд, а как видно из графика в срок с 21.06.2025 по 20.07.2025 (дата окончания договора страхования) страховая сумма равна 35 814,76 руб. Дата окончания договора страхования 20.07.2025, в то время как дата возврата кредита была установлена как 21.07.2025.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность не заключать договор страхования.

Кроме того, Условиями страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита.

Доводы о наименовании страхового продукта (защита заемщика автокредита) не свидетельствует такую привязку условий договора страхования к заключенному между истцом и банком кредитному договору, обязательства по которому были исполнены истцом досрочно.