Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 19 декабря 2018 года №33-4837/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 декабря 2018 года Дело N 33-4837/2018
Судья Гуров А.Н. дело N 33-4837/ 2018
19 декабря 2018 года
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Катаевой Е.В.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,
при секретаре Хадеевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 19 декабря 2018 года дело по апелляционной жалобе Тюменцевой Татьяны Алексеевны на решение Юрьянского районного суда Кировской области от 4 октября 2018 года, которым удовлетворен в части иск ПАО "Сбербанк России" в лице Кировского отделения N 8612. С Тюменцевой Татьяны Алексеевны в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Кировского отделения N 8612 взыскана задолженность по кредитным договорам: N N от 27.08.2015; N N от 28.10.2016; N N от 28.06.2017, заключенным с ФИО1, в пределах стоимости наследственного имущества - 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, - 112431 руб. 65 коп., госпошлина в размере 3 711 руб. 86 коп. В удовлетворении иска к ответчикам Тюменцевой Наталье Михайловне, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказано.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Сбербанк России" в лице Кировского отделения N 8612 обратилось в суд с иском, в котором указало, что 27.08.2015 между истцом и ФИО1. был заключен кредитный договор N N, согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 64 044 руб. 48 коп. на 60 месяцев под 23,45 % годовых. 28.10.2016 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор N N, согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 64 045 руб. 80 коп. на 60 месяцев под 21% годовых. 28.06.2017 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор N N, согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 62 790 руб. на 60 месяцев под 17,30 % годовых. По условиям указанных кредитных договоров ФИО1. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 26.08.2017 ФИО1 умер. После его смерти остались неисполненные обязательства перед истцом. По состоянию на 28.06.2018 задолженность по кредитному договору N 45562937 от 27.08.2015 составила: 57867 руб. 64 коп., из них задолженность по основному долгу - 47668 руб. 57 коп., просроченные проценты - 10199 руб. 07 коп. Задолженность по кредитному договору N 42002 от 28.10.2016 составила: 69 302 руб. 77 коп., из них задолженность по основному долгу - 58 104 руб. 94 коп., просроченные проценты - 11197 руб. 83 коп. Задолженность по кредитному договору N 26667 от 28.06.2017 составила: 71 973 руб. 40 коп., из них задолженность по основному долгу - 62 112 руб. 18 коп., просроченные проценты - 9 861 руб. 22 коп. Данные обязательства не прекращается смертью должника.
Истец просил суд взыскать задолженность по данным кредитным договорам в указанном размере с наследников, принявших наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества умершего, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1936 руб. 03 коп. (по кредитному договору N N от 27.08.2015 г.), 2279 руб. 08 коп. (по кредитному договору N N от 28.10.2016 г.), 2359 руб. 20 коп. (по кредитному договору от N N от 28.06.2017 г.).
Определением суда от 19.07.2018 к участию в деле привлечены наследник заемщика Тюменцева Т.А., ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Определением суда от 07.08.2018 к участию в деле качестве соответчика привлечена наследник Тюменцева Н.М.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Тюменцева Т.А. ставит вопрос об отмене решения. Не согласная с начисленными процентами в размере 10999, 07 руб11197, 83 руб., 9861, 22 руб., поскольку задолженности по кредиту у умершего ФИО1 до дня смерти не было. Полагает, что оснований для выдачи кредитов ФИО1. у банка не имелось, поскольку он являлся инвалидом, имел небольшой размер пенсии, согласия на получение кредитов она не давала. Считает, что кадастровая стоимость квартиры в размере 224863 руб. 29 коп завышена ввиду ее ненадлежащего состояния, полагает, что требуется проведение экспертизы.
В суде апелляционной инстанции Тюменцева Т.А. натаивала на доводах апелляционной жалобы.
Ответчик Тюменцева Т.М. считает жалобу подлежащей удовлетворению.
Представители ПАО "Сбербанк России", ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" ООО в суд апелляционной инстанции не явилась, извещены надлежащим образом.
Заслушав объяснения ответчиков Тюменцевой Т.А. и Тюменцевой Т.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 27.08.2015, 28.10.2016, 28.06.2017 ПАО "Сбербанк" и ФИО1 заключили кредитные договоры: N N на сумму 64 044 руб. 68 коп. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 23,45 % годовых; N N на сумму 64045 руб. 80 коп. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 21 % годовых; N N на сумму 62 790 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 17,3 % годовых, соответственно.
Факт предоставления указанных кредитов ФИО 1 подтверждается выписками по счету по кредитным договорам.
Условия заключенных кредитных договоров кроме Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрены в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий (каждого кредитного договора) и п. 3.1 Общих условий кредитования заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.
Также суд установил, что 12.05.2015 ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (в настоящее время - ПАО СК "Сбербанк страхование жизни") заключили Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3, согласно которому банк (страхователь) заключает в отношении заемщиков договоры личного страхования на основании их письменных обращений, выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.
При заключении всех кредитных договоров заемщик ФИО1 подписал заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк" заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее - Условия страхования).
Согласно п. 1 Заявлений и п. 3.2.1. данных Условий договоры страхования в отношении заемщиков банка заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия (по договорам N N от 27.08.2015 г. и N N от 28.10.2016 г.); расширенного и базового страхового покрытия (по договору N N от 28.06.2017 г.). Исходя из смысла п.п. 1.2, 1.2.1.2 Заявлений и п. 3.2.1.2 Условий, лица, имеющие на дату подписания Заявления на страхование, в том числе инвалидность 1, 2 или 3 группы, могут быть застрахованы только на условиях ограниченного (или базового) страхового покрытия. Страховым риском для данной категории лиц является "смерть от несчастного случая".
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" настоящей главы.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
26.08.2017 заемщик ФИО 1 умер.
На указанную дату имелись неисполненные обязательства ФИО 1 по трем кредитным договорам, размеры задолженностей по которым ответчиком Тюменцевой Т.А., несмотря на доводы апелляционной жалобы, не опровергнуты.
Разрешая спор, суд установил, что наследство умершего приняла его супруга Тюменцева М.А., мать умершего Тюменцева Н.М. действий, свидетельствующих о принятии наследства, не совершала.
Отказывая в иске к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", суд исходил из того, что смерть застрахованного лица наступила не по причине несчастного случая, событие не является страховым случаем, и у страховщика не возникло обязательств по выплате банку страхового возмещения по указанным кредитам.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, пи возражениях относительно жалобы.
Не соглашаясь с решением, Тюменцева Т.А. указала, что банк не имел оснований для выдачи кредита Тюменцеву В.А., так как он являлся инвалидом, имел небольшую пенсию, ее согласие на получение кредита ФИО 1. получено не было.
Данные доводы ответчика основаны на неправильном толковании и применении закона, не основаны на материалах дела и отмену принятого решения не влекут.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, наличие оснований для отказа в выдаче кредита ФИО 1 ответчиком не доказано.
Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности, если брачным договором не установлено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 35 СК РФ владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию. При этом законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ).
Поскольку получение кредита не является распоряжением имущества супругов, обязанность предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрена.
В силу ст. 1113, 1114 ГК РФ в момент смерти гражданина открывается наследство.
Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 114 ГК РФ).
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст. 1110 ГК РФ).
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п.п.1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство; либо путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, данным в п. 36 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.
Судом установлено, что брак супругов ФИО26. зарегистрирован 28.08.2009 и на момент смерти ФИО 1 расторгнут не был.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права 06.11.2009 зарегистрировано право собственности Тюменцева В.А. на квартиру по адресу: <адрес>, основанием регистрации является решение мирового судьи судебного участка N 49 Юрьянского района Кировской области от 29.09.2009.
Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость указанного недвижимого имущества, на дату смерти ФИО 1 составляла 224863 руб. 29 коп.
Установив, что на момент смерти ФИО 1 супруги <данные изъяты> совместно проживали и были зарегистрированы по адресу: <адрес>, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что наследник Тюменцева Т.А. фактически приняла наследство после смерти ФИО 1., в связи с чем в соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ обязана отвечать по долгам последнего в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Исходя из того, что ответчик в установленном порядке не оспорила данный факт со ссылками на отсутствие у нее намерения принимать наследство, оснований не согласиться с принятым решением у суда апелляционной инстанции не имеется.
Не состоятельны также ссылки в жалобе на несоответствие кадастровой стоимости жилого помещения его фактическому состоянию.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии с Федеральным стандартом оценки "Определение кадастровой стоимости (ФСО N 4), утвержденным Приказом Минэкономразвития России от 22.10.2010 N 508, под кадастровой стоимостью понимается рыночная стоимость, определяемая методами массовой оценки.
С учетом кадастровой стоимости вышеуказанного жилого помещения, которая соотносится с рыночной стоимостью, что не опровергнуто ответчиком, положения закона об ответственности наследника по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ) при принятии решения районным судом не нарушены.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия оснований для отмены принятого решения по доводам апелляционной жалобы ответчика не усматривает и приходит к выводу о том, что решение Юрьянского районного суда Кировской области от 4 октября 2018 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Юрьянского районного суда Кировской области от 4 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка