Дата принятия: 18 декабря 2018г.
Номер документа: 33-4833/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 декабря 2018 года Дело N 33-4833/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,
судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,
при секретаре Страбыкине Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 18 декабря 2018 года дело по апелляционной жалобе Степанова Н.А. и его представителя Пантелеева Д.А. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2018 года, которым постановлено об удовлетворении иска ПАО "Банк УРАЛСИБ":
взыскать со Степанова Н.А. в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 920556 руб. 31 коп., из них основной долг по кредиту 192370 руб. 25 коп., проценты за пользование заемными средствами 53648 руб. 14 коп.;
взыскать со Степанова Н.А. в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 674537 руб. 92 коп., из них основной долг по кредиту 489970 руб. 62 коп., проценты за пользование заемными средствами 184567 руб. 30 коп.;
взыскать со Степанова Н.А. в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" госпошлину 12405 руб. 56 коп.
Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия
установила:
ПАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с исковым заявлением к Степанову Н.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В иске указано, что <дата> между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и Степановым Н.А. заключен кредитный договор N, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 359000 руб., заемщик обязался возвратить кредит с процентами 22,5% годовых по графику. Согласно разделу 5 договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему договору. В связи с образованием задолженности 15.02.2018 банк направил ответчику уведомление (Заключительное требование) с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое ответчик проигнорировал. По состоянию на 20.03.2018 задолженность заемщика составила 246018 руб. 39 коп., из них основной долг по кредиту 192370 руб. 25 коп., проценты за пользование заемными средствами 53648 руб. 14 коп.
<дата> между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и Степановым Н.А. заключен кредитный договор, подписано уведомление N N об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования". Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования установлен в размере 100000 руб., изменен до 500000 руб. За пользование кредитом определена процентная ставка в размере 24% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит в размере 1312670 руб. 89 коп. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств 15.02.2018 банком ответчику направлено уведомление (Заключительное требование) с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое последним проигнорировано. По состоянию на 03.04.2018 задолженность составила 674537 руб. 92 коп., из них сумма выданных кредитных средств 489970 руб. 62 коп., проценты - 184567 руб. 30 коп. Наименование ОАО "БАНК УРАЛСИБ" изменено на ПАО "БАНК УРАЛСИБ". В связи с изложенным ПАО "БАНК УРАЛСИБ" просило суд взыскать со Степанова Н.А. задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 246018 руб. 39 коп., задолженность по кредитному договору N 7405-593/01567 от 26.09.2013 в размере 674537 руб. 92 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 12405 руб. 56 коп.
Судом постановлено решение об удовлетворении иска.
С решением суда не согласились Степанов Н.А. и его представитель Пантелеев Д.А., в апелляционной жалобе просят его отменить и принять новое решение об отказе в иске. Указали, что банком достоверно не подтвержден факт предоставления ответчику кредитов. Представленный истцом банковский ордер не может использоваться при расчётах между сторонами, если банк не является плательщиком или получателем. Ордер не содержит подписи главного бухгалтера или уполномоченного им лица, в связи с чем не может служить доказательством перевода денежных средств на счет ответчика. Представленные выписки по счетам не идентифицируют плательщика, не являются первичным бухгалтерским документом, поэтому также не подтверждают получение и использование ответчиком кредитных денежных средств.
В возражениях на жалобу представитель ПАО "БАНК УРАЛСИБ" Поливаный А.Н. просит решение суда оставить без изменения.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив апелляционную жалобу, заслушав в судебном заседании объяснения поддержавших ее Степанова Н.А. и его представителя Пантелеева Д.А., исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что <дата> между ОАО "Банк УРАЛСИБ" и Степановым Н.А. заключен кредитный договор N N, по которому заемщик получил от банка кредит на сумму 359000 руб., обязавшись возвратить его с уплатой процентов 22,5% годовых ежемесячными платежами по графику в срок по 17.12.2018.
По условиям п.п. 1.2, 2.1 данного договора кредит предоставлен путем перечисления вышеназванной суммы на счет ответчика, что подтверждено банковским ордером N N от <дата>.
В силу п. 5.1 договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до установленных сроков при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, допустил неоднократные просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 15.02.2018 банк направил заемщику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 19.03.2018. Уведомление направлялось по адресу, указанному Степановым Н.А. при заключении кредитного договора, что подтверждено реестрами почтовых уведомлений и данными ФГУП "Почта России" о доставке. Как следует из пояснений ответчика, об изменении адреса он банку не сообщал. Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ извещение ответчика являлось надлежащим, несмотря на то, что лично не было получено адресатом.
Обязательства по погашению долга ответчик не выполнил.
Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 20.03.2018 составила 246018,39 руб., в том числе основной долг - 192370,25 руб., проценты за пользование кредитом - 53648,14 руб. Расчет иска судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора.
Учитывая право банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения условий кредитного договора со стороны заёмщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, суд пришел к правомерному выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от <дата> в заявленной в иске сумме.
Вместе с тем в резолютивной части решения судом допущена описка. Вместо правильной суммы общей задолженности по кредитному договору от <дата>, включающей основной долг 192370,25 руб. и проценты - 53648,14 руб., всего - 246018,39 руб., указана ошибочно общая сумма взыскания 920556 руб. 31 коп. В данной части решение суда подлежит изменению.
Судом дана надлежащая правовая оценка доводам ответчика о том, что он не заключал с истцом кредитный договор, не получал от банка кредитные средства, не имеет обязанности возвращать кредит с процентами кредитору.
Оригиналы вышеназванного кредитного договора, заявления Степанова Н.А. на выдачу кредита, ордера на перечисление средств представлены истцом в материалы гражданского дела, исследованы судом. Ответчик, оспаривая принадлежность своей подписи в договоре, о назначении почерковедческой экспертизы не ходатайствовал, доказательств того, что подпись в кредитном договоре N от <дата> проставлена не им, не представил.
Ссылки ответчика на недопустимость представленных банком доказательств передачи ему денежных средств признаны судом несостоятельными.
Под банковским счетом физического лица понимается счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций.
Положением ЦБ РФ от 16.07.2012 N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация, расположенных на территории РФ" предусмотрен единственный балансовый счет N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам". Для отражения в бухгалтерском учете кредитной организации ссуды, выданной заемщику -физическому лицу, не зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, денежные средства, если это предусмотрено кредитным договором, перечисляются на счет заемщика - физического лица, открытый на балансовом счете N 40817 "Физические лица" на основании договора банковского счета.
Из изложенного следует, что противоречия в ордере N от <дата> отсутствуют: со счета N - "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" денежные средства перечислены на счет N указанный в заявлении ответчика на выдачу кредита. В ордере в разделе "Назначение платежа" указано: выдача кредита согласно кредитному договору N от <дата>, заемщик - Степанов Н.А.. Согласно выписке по счету N <дата> произошло зачисление денежных средств в сумме 359000 руб.
Договор банковского счета для целей зачисления указанных кредитных денежных средств между истцом и ответчиком не заключался, счет N был открыт ответчику ранее и использовался, как следует из выписки по счету, для зачисления заработной платы.
Получение денежных средств ответчиком по кредитному договору N подтверждено также заявлениями ответчика от <дата> на перевод валюты со счета N на счет N в сумме 136003 руб., на счет N в сумме 120814 руб., на счет N в сумме 102675,90 руб. Заявления подписаны Степановым Н.А. Перечисления по заявлениям отражены в выписке по счету.
Оснований для признания представленных истцом доказательств, подтверждающих заявленные в иске юридически значимые обстоятельства, недопустимыми и неотносимыми доказательствами у суда не имелось. Материалами дела объективно доказаны как факт заключения кредитного договора с ответчиком, так и предоставление ответчику денежных средств, распоряжение ими ответчиком.
Кроме того, суд принял во внимание то, что ответчиком до 2017г. производилось погашение кредита и процентов.
Получили оценку в решении суда доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с рассматриваемым иском. Кредитный договор N заключен <дата> на срок до 17.12.2018. Согласно выписке по счету N погашение кредита ответчиком осуществлялось в течение 2016 года, последняя сумма погашения начисленных процентов по ссудам по кредитному договору N N осуществлена 14.02.2017. Банк обратился в суд с иском о взыскании со Степанова Н.А. задолженности по кредитному договору N 31.05.2018. При установленном общем сроке исковой давности в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ три года срок исковой давности ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не пропущен.
<дата> между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и Степановым Н.А. заключен кредитный договор, заемщиком подписано уведомление N об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования". Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ", Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide". Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования установлен в размере 100000 руб. Впоследствии лимит кредитования был изменен до 500000 рублей.
За пользование предоставленными кредитными средствами в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования 7405-593/01567 от 26.09.2013 определена процентная ставка в размере 24 % годовых.
Согласно п. 1.3. Дополнительных Условий (Приложение N3) для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.
Кредитная карта с номером счета N, конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.
Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1312670,89 руб., что отражено в выписке по счету N. Согласно выписке по счету ответчик пользовался кредитными денежными средствами.
По п. 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца от всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 15.02.2018 в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) погасить образовавшуюся задолженность, которое им не исполнено.
По состоянию на 03.04.2018 задолженность по кредитному договору N от <дата> составляет 674537,92 руб., в том числе основной долг - 489970,62 руб., проценты за пользование кредитом- 184567,30 руб.
Поскольку обязательство по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не выполнено, требования истца о взыскании задолженности по кредиту в сумме 674537,92 руб. судом обоснованно удовлетворены.
Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности обращения в суд с иском по договору N от <дата> также отклонены.
Как следует из выписки по счету N, гашение ответчиком задолженности по кредиту осуществлялось в течение 2016 года до марта 2017 года. 13.03.2017 имело место гашение просроченной ссудной задолженности и начисленных просроченных процентов. Срок действия карты определен 30.09.2016.
При таких обстоятельствах, обратившись в суд с иском к Степанову Н.А. 31.05.2018, ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не пропустил трехлетний срок исковой давности.
В материалы дела истцом представлены заверенные копия кредитного договора, копия паспорта заемщика, копия требования о возврате суммы кредита, копия реестра заказных писем, копия доверенности представителя ПАО "Банк УРАЛСИБ", а также копия лицензии на осуществление банковских операций. Судом также исследованы подлинники указанных документов, истребованных у истца, сомнения в их достоверности у суда не возникло.
Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, а также того, что размер задолженности иной, либо задолженность перед банком у ответчика отсутствует, в материалы дела ответчиком не представлено.
По правилам ст. 98 ГПК РФ распределены судебные расходы.
Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Жалоба Степанова Н.А. и его представителя Пантелеева Д.А. сводится к несогласию с выводами районного суда, направлена на переоценку исследованных судом доказательств, не содержит фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение. Оснований для отмены, изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2018 года изменить в части общей суммы взысканной задолженности по кредитному договору от <дата> N.
Взыскать со Степанова Н.А. в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору от <дата> N N в размере 246018 (двести сорок шесть тысяч восемнадцать) руб. 39 (тридцать девять) коп.
В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Степанова Н.А. и его представителя Пантелеева Д.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
