Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай от 26 августа 2020 года №33-482/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АЛТАЙ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2020 года Дело N 33-482/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи - Ялбаковой Э.В.,
судей - Солоповой И.В., Кононенко Т.А.,
при секретаре - Абашкиной А.Ф.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Альчиной Августы Александровны на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 04 июня 2020 года, которым
удовлетворено исковое заявление ПАО КБ "Восточный".
Взыскано с Альчиной Августы Александровны в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от 02.05.2013 года в размере 288 267 рублей 91 копейка, в том числе: 201 991 рубль 60 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 86 276 рублей 31 копейка - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 082 рубля 68 копеек.
Заслушав доклад судьи Ялбаковой Э.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Альчиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 02.05.2013 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Альчиной А.В. был заключен кредитный договор на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, однако ответчик Альчина А.А. не исполняет свои кредитные обязательства - по состоянию на 12.03.2020 года по кредитному договору образовалась задолженности, размер которой составляет 288 267 рублей 91 копейка, из которых: 201 991 рубль 60 копеек - задолженность по основному долгу, 86 276 рублей 31 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная сумма заявлена банком ко взысканию в судебном порядке.
Суд вынес вышеуказанное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит Альчина А.А. Жалоба мотивирована тем, что судом не учтен факт частичного погашения кредитных обязательств по исполнению судебного приказа путем удержаний из пенсии и заработной платы. Полагает, что доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, заслуживают внимание, однако судом надлежащая оценка данным возражениям не дана. Выражает несогласие с предъявленным иском в части предъявления банком неоплаченных процентов после выставления требования, поскольку в данном случае предъявление требования о полном возврате кредита и является окончательной датой погашения кредита, договор фактически прекратил свое действие. Следовательно, после вынесения судебного приказа банк был обязан приостановить начисление процентов. С момента фактического выставления банком требования о досрочном исполнении обязательства и вступления в силу судебного приказа, банк не может начислять срочные проценты, а приобретает право взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на взысканную по судебному приказу сумму задолженности на основании ст. 395 ГК РФ. В связи с невозможностью представления в суд первой инстанции доказательств, просит приобщить к материалам дела сведения из ПАО КБ "Восточный", сведения из УФССП по Республике Алтай в подтверждение выплаченных сумм во исполнение судебного приказа. Невозможность предоставления указанных доказательств в суд первой инстанции обусловлена уважительными причинами, а именно ответчиком были сделаны запросы в ПАО КБ "Восточный", УФССП по Республике Алтай, однако в связи с проводимыми карантинными мероприятиями получить документы ко дню судебного заседания не представилось возможным. Ходатайство представителя об отложении судебного заседания было оставлено без удовлетворения.
Исследовав материалы дела, заслушав Альчину А.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с правилами ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из материалов дела, 02.05.2013 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Альчиной А.А. заключен кредитный договор N путем присоединения заемщика к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО "Восточный экспресс банк", в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300 000 рублей на приобретение транспортного средства, сроком на 60 месяцев, с условием о начислении 26,5 % годовых до изменения процентной ставки по кредиту и 29,5 % годовых - после изменения процентной ставки по кредиту, а заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячными платежами во 2 число каждого месяца (последний платеж 02.05.2018 года) по 10 880 рублей до изменения процентной ставки, по 11 424 рубля - после изменения процентной ставки. Изменение процентной ставки по кредиту поставлено сторонами в зависимость от обстоятельств целевого или нецелевого использования кредита (предоставления доказательств постановки транспортного средства на учет в ГИБДД на имя заемщика и предъявления в банк оригинала ПТС в течение 20 дней с момента предоставления кредита).
12.05.2013 года обусловленная сторонами сумма кредита в размере 300 000 рублей была зачислена на счет заемщика, тем самым обязательства банка перед Альчиной А.А. были исполнены в полном объеме.
Из графика погашения кредита, выписки по счету и расчета задолженности следует, что Альчина А.А. свои обязательства перед банком исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей и впоследствии прекратив погашение задолженности.
Из расчета, представленного истцом, следует, что сумма задолженности по кредиту за период с 05.06.2013 г. по 12.03.2020 г. составила 288 267 рублей 91 копейка, из которых 201 991 рубль 60 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 86 276 рублей 31 копейка - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.
Разрешая исковые требования, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, принимая во внимание расчет истца, суд первой инстанции, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме и взыскал с Альчиной А.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от 02.05.2013 года в размере 288 267 рублей 91 копейка, в том числе: 201 991 рубль 60 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 86 276 рублей 31 копейка - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.
Однако, принимая во внимание довод апелляционной жалобы относительно неверного расчета задолженности, представленного истцом, судебная коллегия полагает, что вывод суда относительно размера взысканной с Альчиной А.А. задолженности является неверным, исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, 12 мая 2015 года ПАО "Восточный экспресс банк" обратился с заявлением о вынесении судебного приказа и взыскании с Альчиной А.А. задолженности по кредитному договору N от 02.05.2013 года в размере 290 623 рубля 17 копеек, из них: 253 400 рублей 24 копейки - сумма основного долга, 37 222 рубля 93 копейки - задолженность по процентам за период с 03.10.2014 г. по 19.03.2015 г.
Определением мирового судьи судебного участка N 3 г. Горно-Алтайска от 15 мая 2015 с Альчиной А.А. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 290 623 рубля 17 копеек, государственная пошлина в размере 3 053 рубля 17 копеек. Судебный приказ вступил в законную силу 30.06.2015 г.
Определением мирового судьи судебного участка N 3 г. Горно-Алтайска от 28 мая 2019 года в связи с поступлением возражений от Альчиной А.А. судебный приказ был отменен.
Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по г. Горно-Алтайску от 06.02.2017 на основании судебного приказа N 2-595/15м3 от 30.06.2015 возбуждено исполнительное производство N
Постановлением и.о. судебного пристава-исполнителя ОСП по г. Горно-Алтайску УФССП России по Республике Алтай от 10.02.2017 обращено взыскание на пенсию должника.
Из справки УПФР в г. Горно-Алтайске следует, что за период с 01.03.2017 по 30.06.2019 из пенсии Альчиной А.А. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" удержано 118 184 рубля 94 копейки.
Из справки о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству N по состоянию на 22.08.2020 с должника Альчиной А.А. в пользу взыскателя ПАО "Восточный экспресс банк" перечислено 7 099 рублей 76 копеек.
Таким образом, согласно имеющимся в материалах дела доказательствам, Альчиной А.А. в рамках исполнения судебного приказа N от 30.06.2015 за период с 17.03.2017 по 11.06.2020 была погашена задолженность в размере 125 284 рубля 70 копеек.
Согласно выписке из лицевого счета, поступающие на лицевой счет Альчиной А.А. денежные средства во исполнение судебного приказа были распределены следующим образом: погашение начисленных просроченных процентов по ссудам по договору, погашение просроченной ссудной задолженности по договору, гашение просроченной комиссии за страхование по договору.
Из п. 4.9 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе на уплату требований в следующей очередности: - в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); - во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); - в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); - в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (частью кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Из условий кредитного договора следует, денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности, должны были быть зачтены сначала в счет погашения просроченной ссудной задолженности по договору, затем в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам по договору.
Учитывая фактические обстоятельства дела, в том числе выплаченные Альчиной А.А. денежные средства во исполнение судебного приказа в счет погашения задолженности по кредиту в размере 125 284 рубля 70 копеек, принимая во внимание положения п. 4.9 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета об очередности погашения кредитной задолженности, судебная коллегия полагает, что с Альчиной А.А. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" подлежит взысканию сумма основного долга в размере 128 115 рублей 54 копейки (253 400 рублей 24 копейки - 125 284 рубля 70 копеек). Поскольку доказательств, подтверждающих факт уплаты Альчиной А.А. просроченных процентов по кредитному договору в материалы дела не представлено, с Альчиной А.А. подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами, установленными кредитным договором, в размере 86 276 рублей 31 копейка за период с 05.06.2013 по 12.03.2020. Итого с Альчиной А.А. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" подлежит взысканию 214 391 рубль 85 копеек (128 115 рублей 54 копейки (сумма задолженности по основному долгу) + 86 276 рублей 31 копейка (сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами)).
Кроме того, судебная коллегия полагает необходимым отметить, что расчет задолженности, представленный истцом, является неверным, поскольку денежные средства, поступившие от Альчиной А.А. в ПАО "Восточный экспресс банк" в рамках исполнения судебного приказа были списаны сначала в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам по договору, затем в счет погашения просроченной ссудной задолженности по договору, что свидетельствует о нарушении п. 4.9 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета об очередности погашения кредитной задолженности. Также согласно выписке из лицевого счета следует, что денежные средства были списаны банком в счет гашения просроченной комиссии за страхование, однако как следует из материалов дела, истец не заявлял требований о взыскании просроченной комиссии за страхование по кредитному договору, судебным приказом просроченная комиссия за страхование с ответчика взыскана не была, условиями кредитного договора данное условие не оговорено, следовательно указанные действия банка являются необоснованными.
Таким образом, решение суда подлежит изменению, с Альчиной А.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от 02.05.2013 года в размере 214 391 рубль 85 копеек, в том числе: 128 115 рублей 54 копейки - сумма задолженности по основному долгу, 86 276 рублей 31 копейка - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора и графика гашения кредита Альчина А.А. за период с 03.06.2013 по 02.05.2018 должна была выплатить банку денежные средства в размере 577 453 рублей 97 копеек, из них: 300 000 - сумма основного долга по кредиту, 277 453 рубля 97 копеек - сумма процентов за пользование кредитом. Согласно выписке из лицевого счета за период с 02.05.2013 по 12.03.2020 Альчина А.А. фактически выплатила банку долг по кредиту в размере 307 891 рубль 08 копеек, что свидетельствует о наличии у Альчиной А.А. задолженности перед банком.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с предъявленным иском в части предъявления банком неоплаченных процентов после выставления требования, о фактическом прекращении действия договора, необходимости приостановления начисления процентов после вынесения судебного приказа и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на взысканную по судебному приказу сумму задолженности на основании ст. 395 ГК РФ являются несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.
На основании ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются его надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом, исходя из положений главы 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о досрочном возврате кредита и принятие решение судом о взыскании кредитной задолженности не является основанием для прекращения денежного обязательства (начисление процентов за пользование кредитом). Кроме того, исходя из нормы ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон либо по решению суда. При этом доказательств заключения такого соглашения в материалы дела представлено не было.
Из содержания указанных выше норм в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не влечет расторжения договора.
Поскольку договор не расторгнут, в силу ч. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации проценты по кредитному договору подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы кредита. В связи с чем применение ст. 395 ГПК РФ и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в данном случае невозможно.
Поскольку сумма задолженности судом апелляционной инстанции изменена, по правилам статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 343 рубля 90 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 04 июня 2020 года в части взыскания с Альчиной Августы Александровны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" суммы задолженности по кредитному договору N от 02.05.2013 года изменить.
Взыскать с Альчиной Августы Александровны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N от 02.05.2013 года в размере 214 391 рубль 85 копеек, в том числе: 128 115 рублей 54 копейки - сумма задолженности по основному долгу, 86 276 рублей 31 копейка - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 343 рубля 90 копеек.
Председательствующий судья Э.В. Ялбакова
Судьи И.В. Солопова
Т.А. Кононенко


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка