Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-4819/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Катасонова А.В.,

судей Мельниковой О.А., Шельпук О.С.,

при секретаре Туроншоевой М.Ш.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Радушева Д.А. на решение Кировского районного суда г.Самары от 13.10.2020, которым постановлено:

"Исковые требования АО "АльфаСтрахование" удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере организаций Никитиной С.В. N от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Радушева Д.А. отменить.

В удовлетворении исковых требований Радушева Д.А. к АО "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Катасонова А.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

АО "АльфаСтрахование" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. в отношении заявителя принято решение N об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Указанным решением с АО "АльфаСтрахование" в пользу Радушева Д.А. взыскано страховое возмещение в сумме 288692, 27 руб.

АО "АльфаСтрахование" считает указанное решение необоснованным в связи с тем, что при полной гибели транспортного средства финансовый уполномоченный без учета п. 10.9.5.1 Правил страхования, предусматривающего определение стоимости поврежденного ТС на основании наивысшего оценочного предложения аукционной/биржевой площадки, произвел расчет стоимости поврежденного ТС иным способом.

Судом первой инстанции постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, Радушев Д.А. обратился с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить, полагая, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель АО "АльфаСтрахование" Пешнина Е.В. просила решение суда оставить без изменения.

Финансовым уполномоченным направлены письменные пояснения в поддержание доводов апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность постановленного судом первой инстанции решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему выводу.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено, что Радушеву Д.А. на праве собственности принадлежит транспортное средство Тойота, государственный регистрационный номер N

ДД.ММ.ГГГГ между Радушевым Д.А. и АО "АльфаСтрахование" заключен договор добровольного страхования Транспортного средства N со сроком страхования с 24.03.2019г. по 23.03.2020г.

Договор заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от 07.03.2019г., утвержденных Приказом Генерального директора АО "АльфаСтрахование" N от 07.03.2019г.

По Договору КАСКО возмещение ущерба по риску "Повреждение" осуществляется страховщиком путем направления транспортного средства на ремонт на станции технического обслуживания автомобилей страховщика, за исключением случаев полной гибели транспортного средства.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 23.11.2019г., принадлежащему Радушеву Д.А. транспортному средству причинен вред.

ДД.ММ.ГГГГ Радушев Д.А. обратился в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АльфаСтрахование" письмом N уведомило Радушева Д.А. о необходимости предоставить документы, предусмотренные пунктом 11.5.1.3 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "НИЦ "СИСТЕМА" по инициативе АО "АльфаСтрахование" произведен осмотр Транспортного средства, по результатам которого был составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АльфаСтрахование" составлена калькуляция N, согласно которой стоимость ремонта Транспортного средства составляет 2 143 306 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АльфаСтрахование" письмом N уведомило Радушева Д.А. о наступлении полной фактической/конструктивной гибели застрахованного Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ Радушев Д.А. направил в адрес АО "АльфаСтрахование" заявление с требованием выплатить страховое возмещение за вычетом стоимости годных остатков Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АльфаСтрахование" произвело выплату страхового возмещения в сумме 1 447 500 рублей, что подтверждается платежным поручением N.

ДД.ММ.ГГГГ в АО "АльфаСтрахование" от Радушева Д.А. поступило заявление (претензия) с требованием о доплате страхового возмещения в размере 658 849 рублей.

В обоснование своих требований Радушев Д.А. приложил экспертное заключение АНО "ЦЛСЭ" от ДД.ММ.ГГГГ N, согласно которому стоимость годных остатков Транспортного средства составляет 443 651 рубль 00 копеек.

Согласно проведенному ООО "Аудатэкс" аукциону, стоимость годных остатков Транспортного средства составила 874 500 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АльфаСтрахование" произвело доплату страхового возмещения в сумме 228 000 рублей, что подтверждается платежным поручением N.

Радушев Д.А. обратился в службу финансового уполномоченного.

15.07.2020г. финансовым уполномоченным принято решение N о частичном удовлетворении требований потребителя о взыскании с АО "АльфаСтрахование" страхового возмещения в размере 288692, 27 рублей.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации транспортно-трасологической и независимой технической экспертизы в ООО "ЭКСО-НН".

Согласно экспертному заключению ООО "ЭКСО-НН" от 03.07.2020г. N, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства (устранения повреждений, полученных в результате ДТП) без учета износа составляет 2624734, 93рублей, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составляет 2297328, 10 рублей, рыночная стоимость ТС на дату ДТП составляет 2136612 руб., стоимость годных остатков N, 73 руб.

Рассматривая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из следующего.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного суда РФ 18.03.2020г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 1 и 2 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком и не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с разъяснениями в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора страхования при его заключении вправе по своему усмотрению определить способ, в соответствии с которым будет определяться размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ Радушевым Д.А. и АО "АльфаСтрахование" был заключен на основании правил страхования средств автотранспорта от 07.03.2019г., являющихся неотъемлемой частью договора. Правила страхования КАСКО Радушев Д.А. получил, был с ними ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись в страховом полисе.

Сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что выплата по рассматриваемому спору должна быть произведена по условиям правил о полной гибели транспортного средства.

Согласно пункту 10.9.2 Правил страхования калькуляция стоимости ремонтно-восстановительных работ рассчитывается согласно Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. N 432-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства" и на основании среднерыночных цен на агрегаты, узлы, запасные части, детали, расходные материалы. Среднерыночные цены на агрегаты, узлы, запасные части, детали, расходные материалы определяются как среднерыночные цены, установленные Российским Союзом Автостраховщиков на дату страхового случая.

Согласно пункту 10.9.5.1 Правил страхования, в случае если поврежденное транспортное средство остается у страхователя (выгодоприобретателя), страховое возмещение выплачивается по предоставленным страхователем банковским реквизитам только после заключения "Соглашения об урегулировании убытка" в размере страховой суммы за вычетом стоимости поврежденного транспортного средства. Стоимость поврежденного транспортного средства определяется на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в интернете, предназначенная для реализации повреждённых транспортных средств большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведения оценки).

В соответствии со статьёй 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, правила страхования предусматривают возможность определения стоимости годных остатков по оценке, однако оценка проводится лишь при отсутствии предложения на торгах.

Данное условие правил страхования недвусмысленно и не допускает каких-либо интерпретаций и (или) двойного толкования, то есть должно толковаться буквально.

Следует учитывать, что по смыслу статьи 929 ГК РФ и пункта 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер страховой выплаты, в отличии от правил возмещения вреда (деликт), определяется в соответствие с условиями договора страхования, соответственно определенный экспертным путём размер прямых и действительных убытков в застрахованном имуществе может не совпадать с размером страховой выплаты определенной по условиям договора страхования.

Определение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства производится на основании данных специализированных торгов (аукциона), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, а в случае отсутствия таких торгов - на основании обработки универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных транспортных средств.