Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 31 октября 2018 года №33-4813/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 октября 2018 года Дело N 33-4813/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Ступак Ю.А.,
при секретаре Вахрушевой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 31 октября 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Страховая группа "УралСиб" на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 12 июля 2018 года, которым исковые требования Корепановой Елены Михайловны к акционерному обществу "Страховая группа "УралСиб" о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворены частично.
С акционерного общества "Страховая группа "УралСиб" в пользу Корепановой Е.М. взыскано страховое возмещение в размере 747 536,34 рублей путем перечисления суммы страхового возмещения в филиал ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в г. Уфе, счет N 40817810901029019673, к/с 30101810600000000770, КПП 027802001, ИНН 0274062111, БИК 048073770, назначение платежа "В счет оплаты задолженности по кредитному договору N 6500-163/00094 от 7 июня 2008 года, заемщик - Корепанов Леонид Леонидович";
С акционерного общества "Страховая группа "УралСиб" в пользу Корепановой Елены Михайловны взысканы компенсация морального вреда в размере 6 000 рублей, судебные расходы в сумме 12 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 150 000 рублей.
С акционерного общества "Страховая группа "УралСиб" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 10 676 рублей.
Указано, что решение не подлежит исполнению в части взыскания страхового возмещения в размере 490 701,75 рублей;
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А., объяснения представителя истца Корюкина В.Г., действующего на основании доверенности от 10 марта 2018 года сроком на три года, возражавшего против удовлетворения жалобы,
УСТАНОВИЛА:
Корепанова Елена Михайловна (далее - Корепанова Е.М., истец) обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Страховая группа "УралСиб" (далее - АО "СГ "УралСиб", ответчик), в котором с учетом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 747 536,34 рублей, компенсацию морального вреда в размере 12 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 23 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Требования мотивированы следующим. 7 июня 2008 года между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" с одной стороны и Корепановой Е.М., Корепановым Леонидом Леонидовичем (далее - Корепанов Л.Л.) с другой заключен кредитный договор, по условиям которого банком солидарным заемщикам предоставлен ипотечный кредит. В целях обеспечения кредитного договора между Корепановым Л.Л. и ответчиком был заключен договор страхования, согласно которому к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Застрахованными лицами по договору являются истица и Корепанов Л.Л., выгодоприобретателем - кредитная организация. Срок действия договора определен с 8 июня 2008 года по 7 июня 2023 года.
10 июля 2017 года наступила смерть застрахованного лица Корепанова Л.Л. В выплате страхового возмещения ответчик Корепановой Е.М. отказал, указав на отсутствие страхового случая в соответствии с п. 2.2.4 Условий страхования.
С данным отказом истица не согласна, поскольку законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям, на которые ссылается ответчик.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие сторон, третьего лица ПАО "БАНК УРАЛСИБ", извещенных о времени и месте судебного заседания, представивших заявления о рассмотрении дела без их участия.
В судебном заседании представитель истца Корюкин В.Г. исковые требования поддержал.
В письменных возражениях ответчик исковые требования не признал, указав, что выплата страхового возмещения произведена истице в размере 490 701,75 рублей, исходя из графика изменения страховой суммы на дату смерти застрахованного лица. В случае удовлетворения требований истца просил уменьшить штрафные санкции на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
В отзыве на иск третье лицо ПАО "БАНК УРАЛСИБ" полагал обоснованным требование о взыскании с ответчика в пользу банка суммы страхового возмещения для последующего погашения задолженности по кредиту Корепанова Л.Л.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе АО "СГ "УралСиб" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Вопреки выводу суда, противоречие между п. 6.3 Условий страхования и графиком изменения страховой суммы отсутствует, поскольку график устанавливает предельные лимиты выплат, а п. 6.3 Условий страхования - соотношение, что полагается к выплате в Банк, а что - Страхователю. Требования заявлены ненадлежащим истцом, так как права страхователя на замену выгодоприобретателя не могут наследоваться. Кроме того, с момента предоставления Банком реквизитов для перечисления страхового возмещения в силу абзаца второго ст. 956 ГК РФ замена выгодоприобретателя невозможна.
В возражениях истец полагает доводы жалобы необоснованными.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, истец и Корепанов Л.Л., будучи супругами, в качестве солидарных заемщиком заключили с ПАО "БАНК УРАЛСИБ" кредитный договор N 6500-163/00094 от 7 июня 2008 года. По кредитному договору они выступили солидарными заемщиками.
В этот же день страхователь Корепанов Л.Л. заключил с АО "СГ "УралСиб" договор ипотечного страхования на условиях, изложенных в Полисе ипотечного страхования N 1/095/8008/181 и в Условиях договора ипотечного страхования (Приложение N 1 к Полису). Страховым риском по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Застрахованными лицами по страхованию вреда жизни и здоровью являются Корепанов Л.Л., Корепанова Е.М. Срок действия договора страхования - с 8 июня 2008 года по 7 июня 2023 года.
10 июля 2017 года Корепанов Л.Л. умер. Причиной смерти согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа N 1898 <данные изъяты>
Наследником умершего Корепанова Л.Л., принявшим наследство, является его супруга Корепанова Е.М.
Истица обратилась в АО "СГ "УралСиб" с заявлением на страховую выплату в связи со смертью Корепанова Л.Л.
Ответчик письмом от 24 января 2018 года отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 2.2.4 Условий страхования, согласно которому страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения в результате потребления им наркотических, сильнодействующих веществ без предписания врача, если компетентными органами или медицинским учреждением дано заключение о том, что события, указанные в п. 4.5 Полиса, произошли по причине нахождения застрахованного лица в описанном состоянии.
15 марта 2018 года истцом ответчику направлена претензия о выплате страхового возмещения в размере неисполненных обязательств по кредиту на дату смерти Корепанова Л.Л. - 747 536,34 рублей. Претензия получена страховщиком 28 марта 2018 года
Признав смерть Корепанова Л.Л. страховым случаем, 13 апреля 2018 года ответчик произвел страховую выплату выгодоприобретателю - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в размере 490 701,75 рублей, исходя из размера страховой суммы, приведенной в Графике изменения страховой суммы на день смерти застрахованного лица.
Установив наступление страхового случая, суд первой инстанции пришел к выводу об исполнении ответчиком обязательства по страховой выплате не в полном размере. При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения суд первой инстанции руководствовался положениями п. 6.3 Условий страхования, усмотрев между ним и произведенным ответчиком расчетом в соответствии с Приложением N 3 к договору страхования (График уплаты страховой премии и изменения страховой суммы) противоречия, при наличии которых должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.
Судебная коллегия полагает, что вывод суда о расхождении в способе расчета размера страхового возмещения не соответствует обстоятельствам дела.Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Как указывалось выше, договор страхования заключен на условиях, изложенных в Полисе ипотечного страхования N 1/095/8008/181, в Условиях договора ипотечного страхования (Приложение N 1 к Полису), в Графике уплаты страховой премии и изменения страховой суммы (Приложение N 3 к Полису).
Согласно п. 4.7 Полиса ипотечного страхования страховая сумма и страховая премия приведены в Графике уплаты страховой премии и изменения страховой суммы (Приложение N 3 к Полису). Из графика видно, что размер страховой суммы поставлен в зависимость от даты наступления страхового случая и количества застрахованных лиц.
В соответствии с п. 6.1.1 Условий договора ипотечного страхования страховая выплата по страхованию вреда жизни или здоровью застрахованного лица в случае смерти страхователя осуществляется в размере страховой суммы, установленной в Приложении N 3 к Полису для года, в который произошел страховой случай.
На 7 июня 2017 года по застрахованному лицу N 1 (Корепанов Л.Л.) страховая сумма согласно Приложению N 3 к Полису составляет 490 701,75 рублей.
С условиями заключенного договора страхователь Корепанов Л.Л. был ознакомлен, о чем имеется его подпись в Полисе и Графике.
Как видно, договором страхования определен, в том числе, размер страховой суммы, уменьшающейся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу. Страховщиком истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, порядка расчета страховой суммы. Условия договора страхования были согласованы сторонами, в одностороннем порядке не изменялись.
Вопреки выводу суда, противоречий между определением размера страховой суммы Условиями договора ипотечного страхования и Графиком уплаты страховой премии и изменения страховой суммы судебная коллегия не усматривает.
Как обоснованно указано в апелляционной жалобе, п. 6.3 Условий договора ипотечного страхования регулирует порядок осуществления страховой выплаты, а не ее размер.
Так, положениями п. 6.3 Условий договора ипотечного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая по п. 4 Полиса страховщик производит страховую выплату кредитному (выгодоприобретателю) в размере неисполненных обязательств по кредитному договору. Оставшаяся часть страховой выплаты выплачивается страхователю либо выгодоприобретателям, указанным в заявлении об ипотечном страховании (в случае его смерти) (Приложение N 2 к Полису).
Аналогичное условие содержит и п. 4.4 Полиса ипотечного страхования.
Таким образом, с учетом осуществленной ответчиком 13 апреля 2018 года страховой выплаты в размере 490 701,75 рублей, что соответствует Графику уплаты страховой премии и изменения страховой суммы (Приложение N 3 к Полису), обязательство страховщика по страховому случаю в отношении застрахованного лица Корепанова Л.Л. следует считать исполненным. Оснований для взыскания со страховщика всей суммы задолженности по кредитному договору не имеется. Как видно из Графика, страховая сумма определена в отношении каждого застрахованного лица - Корепанова Л.Л. и Корепановой Е.М. Страховой случай наступил в отношении только Корепанова Л.Л. Согласно условиям кредитного договора, Корепанов Л.Л. и Корепанова Е.М. являются солидарными заемщиками.
Поскольку страховая выплата произведена ответчиком после обращения в суд с настоящим иском, решение суда в части размера взысканного страхового возмещения подлежит уменьшению до 490 701,75 рублей. Учитывая, что на момент вынесения решения указанная сумма ответчиком перечислена выгодоприобретателю, районным судом обоснованно указано, что решение суда в части взыскания страхового возмещения не подлежит исполнению.
Согласно п. 5.3.2 Условий договора ипотечного страхования страховщик обязан исчислить сумму страховой выплаты и выплатить эту сумму (письменно уведомить страхователя и кредитора об отказе в страховой выплате) в течение 15 рабочих дней, считая с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем выполнения страхователем обязанностей, указанных в пунктах 5.1.4 и 6.5 настоящих Условий.
Поскольку материалами дела подтверждается нарушение ответчиком прав потребителя на своевременное получение страховой выплаты в размере 490 701,75 рублей, судебная коллегия соглашается с выводом суда о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Определенный судом размер компенсации, по мнению судебной коллегии, отвечает требованиям разумности и справедливости за допущенное ответчиком нарушение прав истца.
Штраф, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", составит 248 350,88 рублей (50% от суммы удовлетворенных исковых требований). Учитывая уменьшение подлежащей взысканию страховой выплаты, ввиду явной несоразмерности размера взысканного судом первой инстанции штрафа последствиям неисполнения обязательств страховщиком, с учетом ходатайства ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, в целях сохранения баланса интересов сторон судебная коллегия полагает необходимым уменьшить штраф до 30 000 рублей.
Учитывая требования ст. 98 ГПК РФ, разъяснения, изложенные в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", взысканный судом размер расходов по оплате услуг представителя подлежит уменьшению до 7 872 рублей (от 12 000 рублей, признанных судом разумными расходами).
Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации в местный бюджет, подлежит уменьшению до 7 303 рублей (7 003 рублей - по требованию имущественного характера, 300 рублей - по требованию о компенсации морального вреда).
Согласно п. 2.7.1 кредитного договора обязательным условием заключения указанного договора является, в том числе, обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Следовательно, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также с их смертью, что связано с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.
Как видно, жизнь и здоровье Корепановой Е.М. и Корепанова Л.Л. застрахованы с внесением последним соответствующей платы, застрахованным при этом является имущественный интерес заемщиков, таким образом, вопреки доводу жалобы, Корепанова Е.М. как наследник умершего Корепанова Л.Л., принявший наследство, вправе обратиться с настоящим иском в суд.
Вместе с тем обращение наследника застрахованного лица за страховой выплатой не свидетельствует о замене выгодоприобретателя, предусмотренной ст. 956 ГК РФ. Сумма страхового возмещения взыскана в пользу Корепановой Е.М. путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО "БАНК УРАЛСИБ", в счет погашения кредита, как и было предусмотрено договором страхования. В связи с чем вывод суда о замене в рассматриваемом случае выгодоприобретателя и применении к спорным правоотношениям ст. 956 ГК РФ, является ошибочным, что однако не привело к неправильному разрешению спора по существу.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 12 июля 2018 года изменить в части размера страхового возмещения, штрафа, судебных расходов, уменьшив размер страхового возмещения до 490 701,75 рублей, штрафа - до 30 000 рублей, судебных расходов - до 7 872 рублей, государственной пошлины - до 7 303 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Апелляционную жалобу акционерного общества "Страховая группа "УралСиб" удовлетворить частично.
Председательствующий Г.Ю. Мельникова
Судьи Г.Р. Нартдинова
Ю.А. Ступак


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка