Дата принятия: 16 января 2019г.
Номер документа: 33-4813/2018, 33-64/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 января 2019 года Дело N 33-64/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Поляковой К.В.,
судей областного суда Егоровой И.В., Чернышовой Ю.А.,
при секретаре Петровой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ишбердиевой М. М.ы Зверевой Н. А. на решение Приволжского районного суда Астраханской области от 11 сентября 2018 года по иску Ишбердиевой М. М.ы к ПАО "Сбербанк" о возврате страховой премии,
УСТАНОВИЛА:
Ишбердиева М.М. обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор на сумму 781686,21 руб. сроком на 60 месяцев под 13,5% годовых.
При заключении кредитного договора Ишбердиевой М.М. было написано заявление в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
На основании данного заявления в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 81686,21 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы в виду отказа от страхования. Данные требования остались без удовлетворения.
При указанных обстоятельствах Ишбердиева М.М. просила суд взыскать с ответчика часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 70 794,72 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 1 700 рублей, штраф в размер 50% от взысканной суммы.
В судебном заседании Ишбердиева М.М. и её представитель Зверева Н.А. участия не принимали.
Представитель ПАО "Сбербанк России" Коваленко Э.Н. исковые требования не признал.
Представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебном заседании не участвовал.
Решением Приволжского районного суда Астраханской области от 17 октября 2018 года исковые требования Ишбердиевой М.М. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель Ишбердиевой М.М. Зверева Н.А. ставит вопрос об отмене решения в виду его незаконности и необоснованности, неполного исследования судом доказательств по делу, не соответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения норм материального права.
Доводы заявителя при этом повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении.
На заседании судебной коллегии Ишбердиева М.М., ее представитель Зверева Н.А., представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не присутствовали, об отложении рассмотрения жалобы ходатайств не представили. При указанных обстоятельствах в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика по делу, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Коваленко Э.Н., возражавшего против удовлетворения жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы по имеющимся в ней доводам не находит.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи настоящей статьи
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу вышеуказанной нормы права заемщик вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако часть страховой премии будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено условиями договора страхования.
Указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года в редакции от 31 августа 2017 года при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктами 5 и 6 вышеназванного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Условия и порядок заключения договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования определены в Соглашении об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2, заключенном между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" 12 мая 2015 года.
Как следует из пункта 8.1 указанного соглашения, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ.
Пунктом 8.2 соглашения установлено, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.
По "Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" страхователь организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Застрахованными считаются физические лица, в отношении которых заключен договор страхования.
Пунктом 4.1 Условий установлено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком только в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты заключения договора, а по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.
Соответственно, во всех остальных случаях возврат денежных средств не производится.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ишбердиева М.М. заключила с ПАО "Сбербанк" кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 781686,21 руб. на 60 месяцев с уплатой 13,5% годовых.
В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ Ишбердиева М.М. подписала заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк России заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Срок действия страхования согласно пункту 2 заявления - 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение.
Сумма платы за подключение к программе страхования составила 81686,21 руб. за весь срок страхования.
Как указано в заявлении, плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.
Как следует из справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
ДД.ММ.ГГГГ представитель Ишбердиевой М.М. Зверева Н.А. обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк, в котором просила отключить заявителя от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить заявителю денежную сумму в размере 70794,72 руб.
Установив, что отказ от договора страхования произошел в срок, превышающий 14 календарных дней, установленный законом и договором для возврата страхователю уплаченной им страховой премии, руководствуясь статьями 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса РФ суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с банка в пользу Ишбердиевой М.М. денежных средств, уплаченных ею в качестве платы за подключение к программе страхования.
Судебная коллегия с данным выводом соглашается, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и соответствует установленным по делу обстоятельствам.
Доводы апелляционной жалобы о том, что отказавшись от исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств, основаны на ошибочном толковании норм материального права, поскольку в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу вышеуказанной нормы права заемщик вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако часть страховой премии будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено условиями договора страхования.
Принимая во внимание, что Соглашением об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2, заключенным между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" 12 мая 2015 года возврат страховщиком страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрен, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования в связи с отказом от исполнения договора, является правильным.
Поскольку доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не были учтены судом при рассмотрении дела и влияли бы на обоснованность и законность принятого решения, либо опровергли выводы суда, оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судебной коллегией не установлено, в связи с чем оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Приволжского районного суда Астраханской области от 11 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ишбердиевой М. М.ы Зверевой Н. А. - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
