Дата принятия: 14 января 2021г.
Номер документа: 33-4804/2020, 33-181/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2021 года Дело N 33-181/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Бакиной Е.Н.,
судей Катаевой Е.В., Лысовой Т.В.,
при секретаре Кочевой Я.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционной жалобе Прокашевой Т.В. на решение Куменского районного суда Кировской области от 26 октября 2020 года, которым постановлено:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.
Взыскать с Прокашевой Т.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N N от <дата> г. в сумме 70527,10 рублей, из которых 48376,85 рублей - задолженность по основному долгу; 15 150,25 рублей - задолженность по возмещению страховых взносов и комиссий, 7 000 рублей - сумма штрафов, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2315,81 рублей, а всего 72842,91 рубля.
Заслушав доклад судьи Катаевой Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к Прокашевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, <дата> между ООО "ХКФ Банк" и Прокашевой Т.В. был заключен договор N N, в соответствии, с условиями которого ответчику была выпущена карта к текущему счету N N с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с <дата> в сумме <данные изъяты> рублей, с <дата> в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту <данные изъяты> банком была установлена процентная ставка в размере 34,9% годовых, с начислением процентов по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, продолжительностью 20 календарных дней каждый. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтвердил личной подписью. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Заемщику на платной основе была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, которые привели к образованию задолженности. За возникновение задолженности, согласно статьи 330 ГК РФ и Тарифов, банк вправе начислять штрафы. ООО "ХКФ Банк" просило взыскать с Прокашевой Т.В. задолженность по кредитному договору N N от <дата> в общей сумме 70527,10 рублей, из которых 48376,85 рублей - сумма основного долга, 15150,25 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7000,00 рублей - сумма штрафов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2315,81 рублей.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Прокашева Т.В. указывает на незаконность и необоснованность решения суда. Считает незаконной сумму возмещения страховых взносов и комиссий в размере 15150 руб. 25 коп., поскольку страхование является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги - получение кредита, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Сумма штрафа в размере 7000 руб. несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора, в связи с чем, просит применить ст. 333 ГК РФ. Просит решение суда отменить в части взыскания начисленной суммы возмещения страховых взносов и комиссий и суммы штрафа и признать за ответчиком основной долг в размере 48376 руб. 85 коп.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Прокашева Т.В. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Судебная коллегия, с учетом ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, проверив в порядке ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Исходя из смысла ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Одним из способов обеспечения обязательства согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка.
Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между ООО "ХКФ Банк" и Прокашевой Т.В. на основании заявления последней об активации карты и вводе в действие Тарифов банка по карте был заключен договор NN, в соответствии с условиями которого, ответчику выпущена карта к текущему счету NN с лимитом овердрафта (кредитования). В рамках данного договора заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных ему банком кредитов: с <дата> в сумме <данные изъяты> рублей; с <дата> в сумме <данные изъяты> рублей.
По кредиту (банковскому продукту <данные изъяты>) была установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых.
Согласно Условий договора о предоставлении кредитов ООО "ХКФ Банк" и Тарифов, установлены периоды кредитования: расчетный, продолжительность которого 1 месяц, платежный, продолжительностью 20 дней, льготный продолжительностью 51 день, а также размер минимального платежа (5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей), комиссии и условия возмещения расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования.
Согласно Тарифов, заемщик осуществляет возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования ежемесячно в размере 0,77 % от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным.
Кроме того, условиями кредитования и Тарифами предусмотрено начисление Банком и взимание в его пользу комиссий за операции получения наличных денежных средств, смс-оповещение, а также штрафов за возникновение задолженности, исходя из продолжительности периода просрочки (свыше 1 календарного месяца сумма штрафа составляет 500 рублей, свыше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей, свыше 3 и 4 календарных месяцев по 2 000 рублей). При этом Банк вправе начислять и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.
Прокашевой Т.В. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая в соответствии с расчетом, представленным банком составляет 70527,10 рублей, из которых 48376,85 рублей - задолженность по основному долгу; 15 150,25 рублей - задолженность по оплате страховых взносов, 7 000,00 рублей задолженность по штрафам.
Факты заключения указанного договора и ненадлежащего исполнения его условий ответчиком не оспаривались. В письменном отзыве на исковое заявление Прокашева Т.В. исковые требования в части основного долга размере 48376,85 руб. признала, возражала относительно требований о взыскании с нее задолженности по оплате страховых взносов, в отношении штрафа просила применить положения ст.333 ГК РФ.
Разрешая спор, суд первой инстанции, учитывая признание Прокашевой Т.В. иска в части, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, чем нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в соответствии с представленным расчетом и не нашел оснований для применения ст. 333 ГК РФ для начисленной к взысканию суммы штрафов.
Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы о том, что сумма комиссии за участие в страховании является незаконной, т.к. является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ " О защите прав потребителей", судебная коллегия признает несостоятельными, в силу следующего.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно заявлению на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, подписанного Прокашевой Т.В., последняя выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования, а также поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное списание) соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка, выразила согласие с назначением банка выгодоприобретателем в части определенной договором и на условиях договора страхования.
С тарифами по карте, в которых указан размер и порядок возмещения расходов банка на оплату страховых взносов заемщик также была ознакомлена, в чем расписалась.
Общими Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке ООО "ХКФ Банк" предусмотрена возможность участия заемщика в коллективном страховании, по выбранной им программе, с учетом возмещения заемщиком страховых взносов, оплаченных банком.
В соответствии с правовой позицией Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 г., банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Заемщик возражений против предложенных условий страхования не заявила, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о добровольности заключения заемщиком договора страхования.
При изложенных обстоятельствах, ответчик при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в связи с чем, расходы истца по уплате страховых взносов по программе коллективного страхования должны быть возмещены ответчиком, а включение в сумму задолженности по кредитному договору суммы страховой премии не противоречит действующему законодательству.
Доказательств того, что отказ ответчика от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
Рассмотрев заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера штрафных санкций на основании положений ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции не нашел оснований для его удовлетворения, должным образом мотивировав свои выводы, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы о несоразмерности размера штрафа, взысканного судом, последствиям нарушения обязательства судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку размер штрафа (неустойки) - 7000 руб. за непогашенную в срок задолженность с учетом периода просрочки и размера суммы основного долга (48376,85 руб.), является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм права и соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут являться основаниями к отмене решения суда, поскольку выводов суда не опровергают, фактически направлены на иную оценку представленных по делу доказательств. Указанные доводы фактически сводятся к несогласию с постановленным по делу решением и не содержат оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены правильного по существу судебного акта.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Куменского районного суда Кировской области от 26 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
