Дата принятия: 11 июня 2020г.
Номер документа: 33-4800/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2020 года Дело N 33-4800/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Калашниковой О.Н.,
судей Гребенщиковой О.А., Фатьяновой И.П.,
при секретаре Ломовой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Гребенщиковой О.А. гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя Никонова Олега Борисовича - Цыганковой Анастасии Андреевны, действующей на основании доверенности от 22.08.2019 года, сроком на три года, на решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27 января 2020 года по делу по иску Никонова Олега Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни", обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Никонов О.Б. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", ООО "Сетелем Банк" о защите прав потребителей.
Требования обоснованы тем, что 12.07.2019 между истцом и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор N на сумму
1351 007, 26 руб., под 11,80% годовых, сроком на 60 месяцев. В случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию, кредитов вправе применить ставку 14,80% годовых.
При подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен страховой полис ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" N от 12.07.2019, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 12.07.2019 по 23 часа 59 минут 17.07.2024 (1832 дн.). При обращении в Банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по полису составила 235 075,26 руб. и была включена в сумму кредита.
30.09.2019 истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.
Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.07.2019 по 30.09.2019 (80 дней).
По мнению истца, страховая премия подлежит возврату в размере 224 809,97 руб., из расчета: 235 075,26 руб. - 10 265,29 руб. (235 075,26 руб. / 1832дн. * 80дн.).
Условиями кредитного договора, а именно п. 4 установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, Банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,80% до 14,80% годовых.
При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проект заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами; 2) без дополнительных услуг.
В случае с истцом, ничего из вышеперечисленных сделано не было, в результате заемщик лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными условиями и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.
Просил признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования; взыскать часть суммы страховой премии в размере 224 809,97 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 700 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27 января 2020 года в удовлетворении исковых требований Никонова Олега Борисовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни", ООО "Сетелем Банк" о защите прав потребителей отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель Никонова О.Б. - Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от 22.08.2019 года, сроком на три года, просит заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение.
В жалобе фактически ссылается на те же обстоятельства, что и при подаче искового заявления в суде первой инстанции.
Ссылаясь на положения ст. ст. 779, 782 Гражданского кодекса РФ указывает, что, отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. 30.09.2019 истцом в адрес ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования, ответа на которую не последовало. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Полагает, что поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.07.2019 по 30.09.2019 - 80 дней, премия подлежит возврату в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно: в сумме 224 809 руб. 97 коп. Поскольку ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, исковое заявление подлежит удовлетворению, а часть страховой премии в размере 224 809 руб. 97 коп., подлежит возврату.
Ссылается на то, что суд не применил ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предоставляющих заемщику, как стороне кредитного договора право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.
Считает, что возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.
Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.
Суд не учел, что положениями ст. ст. 422, 421 ГК РФ не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец и представитель истца просили дело рассмотреть в свое отсутствие. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте I настоящей статьи (ч. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).
Согласно статье 320 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 01.01.2018 (ред. от 21.08.2017), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания Банка России (с 01.01.2018), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 12.07.2019 на основании заявления Никонова О.Б. от 09.07.2019 между Никоновым О.Б. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N на сумму 1 351 007,26 руб., срок действия кредита 60 месяцев (до 17.07.2024), под 11,80% годовых (п. 1, 2 договора).
Одновременно, с получением кредита Никонов О.Б. выразил волеизъявление на заключение договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (раздел "Информация о дополнительных условиях, приобретаемых заявителем").
В заявлении на кредит в разделе "Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем" содержатся сведения о том, что Никонову О.Б. разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг. Выразив согласие на приобретение следующих дополнительных услуг: страхование АС/КАСКО с СПАО "Ингосстрах", а также добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Стоимость дополнительной услуги 235 075,26 руб. При этом Никонов О.Б. имел возможность выбрать иную страховую компанию в графе "иная компания по выбору заявителя".
В заявлении на кредит в разделе "Информация о приобретаемом автотранспортном средстве" содержатся сведения о том, что Никонов О.Б. просит предоставить ему потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами банка, на 3 процентных пункта при условии заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте Банка в сети Интернет; а также сведения о том, что Никонов О.Б. проинформирован банком, что он должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному п. 9 индивидуальных условий договора, кредитор вправе применить кредиту ставку 14,80% годовых, действовавшую на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительного кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.
Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора на срок не менее года, на сумме не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной в каждую конкретную дату срока действия договора, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока договора, с предоставлением кредитору копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию (заключение договора и его оплата) не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования.
При заключении договора страхования Никонову О.Б. выдан страховой полис (договор страхования) N N от 12.07.2019 на срок с 12.07.2019 по 17.07.2024, вступает в силу с 00.00 час. 12.07.2019, при условии уплаты страховой премии в размере в срок, указанные в страховом полисе и правилах страхования и прекращается в 23.59 час. 17.07.2024. период охлаждения 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования.
Согласно п. 5.3 договора страхования, страхователь подтверждает, что он прочитал, принял и согласен с правилами страхования (в т.ч. сознает и соглашается в тем, что правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая приложение N 1 к нему), правила страхования, включая приложение N 1 (таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица) и памятка, ему вручены и приняты им при заключении договора страхования.
Согласно п. 6.1 договора страхования, к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования график уменьшения страховой суммы, памятка и правила страхования.
В п. 3 Памятки, не являющейся частью договора страхования и носящей
справочный характер содержится информация о сроке действия договора страхования с 12.07.2019 по 17.17.2024, периоде охлаждения 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования, об отказе страхователя от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющие признаки страхового случая).
В п. 4 памятки предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования после периода, указанного в п. 3, возврат страховой премии не предусмотрен.
В правилах страхования N содержится понятие периода охлаждения, т.е. установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств).
Главой 5 правил страхования оговорены сроки действия договора страхования. Порядок прекращения действия договора страхования предусмотрены главой 7 настоящих правил.
Согласно п. 7 правил страхования, действие договора страхование прекращается в связи с окончанием срока его действия, если иное не предусмотрено соглашением сторон (п. 7.2).
Судом установлено, что в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии Никонов О.Б. обратился 30.09.2019, т.е. по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования от 12.07.2019.
Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что Никонов О.Б. надлежащим образом осведомлен о всех условиях как кредитного договора, так и договора страхования, правилах страхования и памятки, которые вручены и приняты им при заключении договора страхования, что подтверждается его собственноручными подписями в договорах. При заключении кредитного договора N от 12.07.2019 истец добровольно выразил согласие на заключение кредитного договора с процентной ставкой 11,80% годовых, при условии заключения договора личного страхования, Никонов О.Б. имел возможность заключить кредитный договор на условиях без заключения договора личного страхования, при этом процентная ставка составила 14,80% годовых, а также выбрать иную страховую компанию.
Установив указанные обстоятельства, принимая во внимание, что истец добровольно выразил согласие на приобретение дополнительной услуги путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскания части суммы страховой премии, морального вреда.
Судебная коллегия считает выводы судьи верными, основанными на правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы жалобы, по сути сводятся к указанию на то, что страховая премия должна быть возвращена истцу пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, а истцу должна была быть предоставлена возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика.
Изложенные доводы не могут являться основанием для отмены правильного судебного акта, поскольку четырнадцатидневный срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), в течение которого страхователь может отказаться от договора добровольного страхования, истцом пропущен, в силу чего, учитывая вышеизложенные положения действующего законодательства, оснований для возврата Никонову О.Б. уплаченной им страховой премии в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не имелось.
Вопреки доводам жалобы, не является нарушением возложение на потребителя обязанности по страхованию при наличии альтернативных условий получения кредита, например в виде повышенного процента. В данном случае, страхование выступает в качестве способа обеспечения исполнения клиентом банка его обязательств по погашению кредита, право на который предоставлено банку частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ссылка в жалобе на наличие иной судебной практики не может служить основанием для отмены обжалуемого решения суда, поскольку не свидетельствуют о неправильном применении судом норм права при наличии фактических обстоятельств настоящего спора.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда первой инстанции. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, поэтому предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционного представления не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Никонова О.Б. - Цыганковой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
