Дата принятия: 20 января 2020г.
Номер документа: 33-4795/2019, 33-145/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 января 2020 года Дело N 33-145/2020
20 января 2020 года г. Липецк Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: председательствующего Москалевой Е.В.,
судей Фроловой Е.М. и Варнавской Э.А.,
при помощнике судьи Федяевой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Шахова А.Л. на решение Тербунского районного суда Липецкой области от 06 ноября 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Шахова А.Л. к ООО "СК "КАРДИФ" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать".
Заслушав доклад судьи Фроловой Е.М., судебная коллегия
установила:
Шахов А.Л. обратился с иском к ООО "СК КАРДИФ" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований ссылался на заключение 20.11.2018 г. с ПАО "Банк ВТБ" кредитного договора N 621/1051-0005175 о предоставлении 1033665,84 руб. под 10,9% годовых на срок 60 месяцев. В целях обеспечения обязательств по договору заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N В-03.20.137.621/1051 - 0005175 с ООО "СК "Кардиф", страховая премия составила 204665,84 руб. и включена в сумму кредита, срок страхования 60 месяцев. По условиям кредитного договора осуществлено страхование истца от несчастных случаев и болезней, в результате наступления которых страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем. 09.07.2019 г. кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств заемщиком. На заявление о выплате истцу части страховой премии - 178774, 38 руб. в связи с досрочным полным погашением кредита ответчик отказал. Полагал, что поскольку кредит погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в сумме 178774, 38 руб. (из расчета 204665,84 руб. /1826 дн. х 231 дн.=25891, 46 руб.; 204665,84 руб. - 25891, 46 руб.). Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 178774, 38 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб. и штраф по Закону РФ "О защите прав потребителей", расходы по оплате нотариальных услуг 1950 руб.
Истец Шахов А.Л. и его представитель в суд не явились, в письменных ходатайствах просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ООО "Страховая компания "КАРДИФ" в суд не явился.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истец Шахов А.Л. просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Из материалов дела следует, что 20.11.2018 г. между Шаховым А.Л. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N 621/1051-0005175 на сумму 1033665,84 руб. под 10,9% годовых сроком 60 месяцев. В сумму кредита включена страховая премия 204665,84 руб. По условиям договора заемщик обязан осуществить страхование жизни в течении срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора.
В рамках установленного Кредитного лимита Шахов А.Л. своим распоряжением согласился на перечисление страховой премии 204665,84 руб. ООО "СК "Кардиф" по договору страхования от несчастных случаев и болезни N В-03.20.137.621/1051 - 0005175 от 20.11.2018 г.
Согласно вышеуказанному договору страхования от несчастных случаев и болезни страховая премия составила 204665, 84 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней). Договор заключен на условиях, изложенных в "Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" N2 от 16.05.2016 г.
Таким образом, за весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в указанном размере.
С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N2 от 16.05.2016 г. Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен.
По условиям вышеуказанного Договора страхования Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования Срока страхования: - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; - установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; - недобровольная потеря застрахованным лицом работы и получения статуса безработного; - временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в день заключения Договора составляет 1033665,84 руб., увеличенные на 100% устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредитному договору, увеличенной на 10% по основной части долга по кредиту и процентов за пользование заемными средствами, плюс 1033665,84 руб., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10% плюс 1033665,84 руб.
При наступлении страхового случая "установление инвалидности" страховая выплата производится в день заключения Договора составляет 1033665,84 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% по основной части долга по кредиту и процентов за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%.
При наступлении страхового случая "недобровольная потеря застрахованным лицом работы и получения статуса безработного" ежедневная страховая сумма начиная с 31 по 62 день непрерывного пребывания в статусе безработного составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%, плюс единовременно 11500 руб. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%.
При наступлении страхового случая "временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни" страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, устанавливается на весь срок страхования, т.е. 756, 97 руб.
Согласно п. 10 Договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страхователь вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания возврат страховой премии не предусмотрен
Истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, кредит погашен в полном объеме, задолженность перед ПАО Банк ВТБ отсутствует, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по состоянию на 09.07.2019 г.
После погашения кредитной задолженности Шахов А.Л. 26.08.2019 г. обращался в ООО "СК "Кардиф" с претензией о выплате заявителю части уплаченной страховой премии - 178774, 38 руб.
В ответе на претензию 06.09.2019 г. ООО "СК "Кардиф" сообщило, что поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а так же то, что письменное заявление о расторжении договора страхования подано позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, поэтому не имеется законных оснований для возврата страховой премии.
Отказывая Шахову А.Л. в удовлетворении иска, суд первой инстанции верно учитывал положения п. 7.6 (г) Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО "СК КАРДИФ" 16.05.2016 г., которыми установлено, что действие договора страхования прекращается по инициативе Страхователя, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай и руководствовался положениями Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст.ст. 2, 4, 9).
Кроме того, согласованными условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней N В-03.20.137.621/1051 - 0005175 от 20.11.2018 г. предусмотрены страховые выплаты по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни", "недобровольная потеря застрахованным лицом работы и получения статуса безработного", "временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни", при этом предусмотрены выплаты при наступлении страхового случая и после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.
Принимая во внимание изложенное, в том числе условия договора, положения ст. 958 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении Шахова А.Л. и страховая премия не подлежит возврату. Соответственно, правовых оснований для удовлетворения требований Шахова А.Л. о возврате части страховой премии и производных требований о компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции верно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, доводам сторон и представленным доказательствам дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, выводы суда мотивированы и подтверждены материалами дела. Нарушений норм материального и процессуального права не допущено.
Доводы апелляционной жалобы истца сводятся к несогласию с выводами суда, основаны на неверном толковании норм материального права, повторяют его позицию в суде первой инстанции и не содержат правовых оснований для отмены правильного по существу решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тербунского районного суда Липецкой области от 06 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шахова А.Л. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:.
Судьи:.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
