Дата принятия: 13 февраля 2019г.
Номер документа: 33-479/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2019 года Дело N 33-479/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Комковой С.В.
судей краевого суда Жилинского А.Г., Ковалевской В.В.,
при секретаре Дорофеевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 13 февраля 2019 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Пермяковой Р. П. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего Пермякова Ф.В. и судебных расходов,
по апелляционной жалобе представителя ПАО "Сбербанк России" Кошевой О.С.
на решение Калганского районного суда Забайкальского края от 14 августа 2018 г., которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" к Пермяковой Р. П. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и судебных расходов отказать".
Заслушав доклад судьи Комковой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, ссылаясь на то, что Пермяков Ф.В. на основании кредитного договора N533799 от 14.02.2014, заключенного с ОАО "Сбербанк России", получил кредит в сумме 250000,00 рублей сроком по <Дата> с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад "Универсальный" 14.02.2014). В связи с регистрацией новой редакции Устава, для приведения в соответствии с требованиями закона ОАО "Сбербанк России" переименован в ПАО Сбербанк. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполнял ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 29.11.2017 размер полной задолженности по кредиту составил 435512,72 рублей. Сотрудникам Банка стало известно, что Пермяков Ф.В. умер 26.06.2014. В целях получения информации о наследниках, принявших наследство, истцом был направлен запрос в Нотариальную палату Забайкальского края по последнему месту проживания умершего должника, получен ответ, что наследственное дело к имуществу Пермякова Ф.В. заведено у нотариуса Приаргунского нотариального округа Князевой О.Ю. Наследником по закону является супруга Горбунова Г.Д. Исходя из своих прав и возможностей ПАО Сбербанк установил, что согласно выписке по счету Пермякова Ф.В. N42307810174008731411, остаток денежных средств по состоянию на 01.12.2017 составляет 10 рублей 1 копейка. Согласно выписке по счету Пермякова Ф.В. N42302810174008705251, остаток денежных средств по состоянию на 21.11.2017 составляет 1225 рублей 45 копеек. Согласно выписке по счету Пермякова Ф.В. N42307810974008718003, остаток денежных средств по состоянию на 14.11.2017 составляет 10 рублей 0 копеек.
Истец с учетом заявления об уточнении исковых требований, просит взыскать из стоимости наследственного имущества Пермякова Ф.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору N533799 от 14.02.2014 в размере 233462,75 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 7555,13 рублей, расходы на определение рыночной стоимости объектов недвижимости в размере 1361,01 рублей.
Определением суда от 04 мая 2018 г. произведена замена ненадлежащего ответчика Горбуновой Г.Д. на надлежащего ответчика Пермякову Р.П. Горбунова Г.Д. освобождена от участия в деле в качестве ответчика (л.д. 135-137, т. 1).
Определением суда от 14 июня 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО Страховая компания "Альянс" (л.д.105-107, т.2).
Судом постановлено вышеприведенное решение (л.д. 155-158, т.2).
27.11.2018 определением суда ПАО Сбербанк России" восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы (л.д.214, т.2).
В апелляционной жалобе представитель ПАО Сбербанк Кошевая О.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворить требования с учетом уточнения иска в полном объеме, взыскать с ответчика судебные расходы за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. Указывает на то, что наследство Пермякова Ф.В. принято его мамой - Пермяковой Р.П., 08.08.1934 г.р., которой нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону 03 февраля 2015 г. Ответчиком не представлено письменных возражений на исковое заявление. В материалах дела не представлено доказательств по обращению Пермяковой Р.Ф. в банк о погашении кредита за счет выплаты страхового возмещения страховой компанией. При заключении кредитного договора в заявлении Пермяков Ф.В. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, страховым случаем которого является смерть застрахованного. Страховщик и Выгодоприобретатель - ПАО "Сбербанк России". Страхователь - ОАО СК "Альянс". Пермяков Ф.В., подписывая заявление на страхование, дал разрешение любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставлять страховщику: ОАО Страховая компания "Альянс" по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Страховая компания "Альянс" не исполнила принявшие на себя обязательства о направлении запросов в медицинские учреждения для предоставления последними документов, необходимых для принятия решения о признании/непризнании/ страхового события страховым случаем. Поскольку в счет погашения задолженности Пермякова Ф.В. перед банком страховая сумма не поступила, истец обратился с иском к его наследникам. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу. Обязанность по своевременному возврату кредитных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования. С учетом изложенного, заявленные уточнения к исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества подлежат удовлетворению (л.д. 190-193, т.2).
В судебное заседание ответчик Пермякова Р.П., представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО Страховая компания "Альянс" не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционной инстанции надлежащим образом.
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца ПАО Сбербанк Кошевая О.С., полагавшей решение суда подлежащим отмене, апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По п. 1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 14.02.2014 ОАО "Сбербанк России" и Пермяков Ф.В. заключили кредитный договор N533799, в соответствии с которым банк предоставил потребительский кредит в сумме 250000 руб. под 22,50 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.42-45, т.1).
Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. По условиям договора (п. 3.1, 3.2) погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты - в последний календарный день месяца) в соответствии с графиком платежей (л.д.42, оборот т.1).
Заявлением на страхование 14.02.2014 Пермяков В.Ф. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору. Страховщиком ООО "СК "Альянс" было произведено подключение к программе страхования заемщиков Сбербанка в рамках заключенного между Сбербанком и РОСНО (в настоящее время "Альянс") Соглашения об условиях и порядке страхования N258Ж29-1456009 от 31.08.2009 (л.д.235, т.1).
В подтверждение страхования Пермякова Ф.В. выдан полис NЖ99С-1402670/447.
Заявлением на страхование Пермяков В.Ф. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", просил включить его в список застрахованных лиц, выгодоприобретатель - ПАО Сбербанк по договору страхования при наступлении страхового случая, с момента внесения платы заемщик является застрахованным лицом. Согласно заявлению по договору страхования покрываются риски (за исключением случаев, предусмотренных в Правилах страхования как "Исключения"), в том числе смерть застрахованного в результате болезни (л.д.235, т.1).
Факт перечисления страховой премии и участия Пермякова Ф.В. в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ходе судебного разбирательства не оспаривался.
Пермяков Ф.В. умер 26.06.2014 (свидетельство о смерти 1-СП N769374, выдано 27.06.2014, причина смерти -рак головного мозга (л.д.198 оборот, т.1).
После его смерти, с апреля 2014 г. платежи по кредитному договору прекратились. По состоянию на <Дата> задолженность по кредитному договору составила 435512,72 руб., из которых просроченный основной долг 242646,13 руб., просроченные проценты 54178,41 руб., проценты за просроченный основной долг 138398,04 руб., неустойка за просроченный основной долг 105,26 руб., неустойка за просроченный проценты 184,88 руб. (л.д.47, т.1).
Согласно ответа нотариуса, наследником после смерти Пермякова Ф.В., принявшим наследство путем подачи заявления нотариусу, является его мать Пермякова Р.П. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу <адрес>, кадастровая стоимость составляет 292618, 24 руб.; земельного участка, расположенного по адресу:, общей площадью 0,07 га, кадастровый номер 75:07:050117:23, категория земель земли населенных пунктов, предназначенный для индивидуального жилищного строительства и ведения личного подсобного хозяйства, кадастровая стоимость составляет 21301 руб.; денежные средства, хранящиеся в дополнительном офисе N8666/003 Байкальского банка ОАО "Сбербанк России", в дополнительном офисе N8600/0150 Байкальского Банка ОАО "Сбербанк России", в дополнительном офисе N8600/0152 Байкальского Банка ОАО "Сбербанк России". Иных наследников, иного наследственного имущества не имеется (л.д.73, т.1).
ПАО Сбербанк 16.12.2014 обратилось с заявлением о страховой выплате к ОАО СК "Альянс" (л.д.198, т.1).
Заявлением на имя наследников и ПАО Сбербанк ОАО СК "Альянс" от 12.05.2015 просил предоставить следующие документы: заявление о страховой выплате, копию медицинского свидетельства о смерти, копию протокола патологоанатомического исследования или акты судебно - медицинского и судебно-химического исследования, выписку из протокола ОВД (копию постановления ОВД), выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваний крови (за 10 лет до наступления страхового события), заключение бюро МСЭ об установлении группы инвалидности по каждому освидетельствованию (л.д.199-200, т.1).
Заявлением на имя руководителя отдела ЗАГС от 12.05.2015 ОАО СК "Альянс" просил предоставить медицинское свидетельство о смерти (л.д.201 оборот, т.1).
Заявлением на имя ГУЗ "Калганская ЦРБ" от 14.10.2015 ОАО СК "Альянс" просил предоставить посмертный эпикриз Пермякова Ф.В., протокол патологоанатомического исследования, корешок медицинского свидетельства о смерти (л.д.207, т.1).
Заявлением на имя руководителя Читинского ОСБ N8600 от 14.10.2015 ОАО СК "Альянс" просил предоставить подписанную копию заявления на страхование Пермякова Ф.В. (л.д.207 оборот, т.1).
Заявлением на имя наследников от 02.06.2017 ОАО СК "Альянс" просил предоставить копию медицинского свидетельства о смерти, копию протокола патологоанатомического исследования или акты судебно медицинского и судебно-химического исследования, выписку из протокола ОВД (копию постановления ОВД), выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваний крови (за 10 лет до наступления страхового события) (л.д.213, т.1).
Заявлением на имя ПАО Сбербанк от 02.06.2017 ОАО СК "Альянс" просил предоставить заявление о страховой выплате, копию медицинского свидетельства о смерти, копию протокола патологоанатомического исследования или акты судебно медицинского и судебно-химического исследования, выписку из протокола ОВД (копию постановления ОВД), выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваний крови (за 10 лет до наступления страхового события) (л.д.213 оборот, т.1).
Заявлением на имя руководителя ГУЗ "Забайкальское краевое патологоанатомическое бюро" от 20.07.2017 ОАО СК "Альянс" просил предоставить акты СМЭ и судебно-химическое исследование тела Пермякова Ф.В., корешок медицинского свидетельства о смерти (л.д.217 оборот, т.1).
Заявлением на имя руководителя УМВД России по г.Чите от 20.07.2017 ОАО СК "Альянс" просил предоставить постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела, акты СМЭ и судебно-химическое исследование тела Пермякова Ф.В. (л.д.218, т.1).
Заявлением на имя главного врача ГУЗ "Клинический медицинский центр г.Читы" от 20.07.2017 ОАО СК "Альянс" просил предоставить выписку из медицинской карты Пермякова Ф.В., дату первичного его обращения в лечебное учреждение, дату первичного диагностирования у него онкологического заболевания и данных гистологического и/или цитологического исследования (л.д.218 оборот, т.1).
Ответом Отдела ЗАГС Калганского района от 6.07.2015 в адрес ОАО СК "Альянс" направлена информация о медицинском свидетельстве Пермякова Ф.В. (л.д.212 оборот, т.1).
Информационным письмом от 12.10.2015 ПАО Сбербанк на имя ОАО СК "Альянс" указал о направлении ранее заявления о страховой выплате и просьбу о самостоятельном запросе запрашиваемых документов (л.д.206 оборот, т.1).
Ответом ПАО Сбербанка на запрос ОАО СК "Альянс" от 29.06.2017, указал о невозможности сбора запрошенных документов (л.д.223 оборот, т.1).
Ответом ГУЗ "Забайкальское краевое патологоанатомическое бюро" от 14.08.2017 сообщил, что запрашиваемая информация отсутствует (л.д.224 оборот, т.1).
22.08.2017 на запрос АО СК "Альянс" поступил ответ из ГУЗ "Клинический медицинский центр г.Читы" о том, что запрашиваемая информация о выписке из медицинской карты амбулаторного больного Пермякова Ф.В. составляет врачебную тайну и не может быть предоставлена (л.д.225, т.1).
Ответом ПАО Сбербанк от 22.03.2018 на имя ОАО СК "Альянс" просил самостоятельно произвести запрос медицинских документов в ГУЗ "Калганская ЦРБ" (л.д.229 оборот, т.1).
Согласно выписного эпикриза Пермяков Ф.В. находился на обследовании в терапевтическом отделении Калганской ЦРБ с 19.04.2014 по 28.04.2014. Выписан в удовлетворительном состоянии (л.д.197 оборот, т.1).
Ответом на запрос ПАО Сбербанка ГУЗ "Калганская ЦРБ" указано, что Пермяков Ф.В. обращался на прием к неврологу в ГУЗ "Калганская ЦРБ" в марте 2014 г., госпитализирован в терапевтическое отделение больницы, проведено дообследование в ГУЗ "Забайкальский КДЦ". С 29.05.2014 по 6.06.2014 находился на стационарном лечении в ЦРБ с отрицательной динамикой (л.д.196, т.1).
Таким образом, установлено, что в ответ на обращение ПАО Сбербанк о страховой выплате от 16.12.2014 ОАО СК "Альянс" указало на необходимость представления дополнительных документов, то есть в выплате страхового возмещения не отказано.
Согласно п.1.2,1.3,1.3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки (страховую выплату) в связи с имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы). Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования - в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты кредитору и суммой неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов, если иное не предусмотрено договором страхования) страхователя, с которым произошел страховой случай по указанному в договоре страхования кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, - страхователь (застрахованный): в случае смерти страхователя (застрахованного)-указанный в договоре страхования выгодоприобретатель, или наследники страхователя в соответствии с действующим законодательством РФ.
Согласно подп.а п.8.2.4 Правил, страхователь обязан в течение срока действия договора страхования и при наступлении страхового случая: уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения в разумные сроки, в течение 30 суток, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая; представить документы, предусмотренные п.9.2 настоящих Правил страхования, необходимые для рассмотрения вопроса о страховом событии в течение 30 дней с даты уведомления страховщика о страховом событии. Данная обязанность распространяется и на выгодоприобретателя (л.д.86 оборот, т.2).
Согласно главы 9 Правил, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о страховом случае.
В соответствии с п.2 ст.939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Таким образом, при указанных выше обстоятельствах и согласно положениям п.2 ст.939 ГК РФ риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, в том числе и по предоставлению каких-либо документов, несет выгодоприобретатель.
Ни истец, ни третье лицо не ссылались на наличие на момент рассмотрения настоящего дела обстоятельств, предусматривающих освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, либо снижение ее размера.
Предъявив иск к заемщику, и не отказываясь от права требования страхового возмещения со страховой компании, банк фактически заявляет о праве двойного истребования кредита, как со страховой компании, так и с заемщика, что находится в явном противоречии с законом.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банку принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику, обязанность по своевременному возврату кредитных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования, судебной коллегией отклоняются. В силу ст.934 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.
Доводы истца о том, что страховая компания "Альянс" не исполнила принявшие на себя обязательства о направлении запросов в медицинские учреждения для предоставления последними документов, необходимых для принятия решения о признании/непризнании/ страхового события страховым случаем, судебная коллегия отклоняет. В материалах дела имеются запросы страховой компании в медицинские учреждения. Вместе с тем, сведений о том, что страховая компания обращалась в суд с иском о признании договора страхования, заключенного в отношении Пермякова Ф.В., недействительным по основания, предусмотренному п.3 ст.944 ГК РФ, в материалах дела не имеется. Договор страхования по указанному основанию в силу п.1 ст.166 ГК РФ является оспоримым и в судебном порядке недействительным не признан.
Доводы жалобы о том, что в материалах дела не представлено доказательств по обращению Пермяковой Р.Ф. в банк о погашении кредита за счет выплаты страхового возмещения страховой компанией, судебной коллегией отклоняются как необоснованные. В силу подп. а п.8.2.4 Правил, именно страхователь-Банк обязан в течение срока действия договора страхования и при наступлении страхового случая: уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения в разумные сроки, в течение 30 суток, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая; представить документы, предусмотренные п.9.2 настоящих Правил страхования, необходимые для рассмотрения вопроса о страховом событии в течение 30 дней с даты уведомления страховщика о страховом событии. Данная обязанность распространяется и на выгодоприобретателя. Согласно главы 9 Правил, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о страховом случае.
Доводы жалобы, указывающие на незаконность решения суда, основаны на неправильном понимании материального закона и признаются судебной коллегией несостоятельными.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Калганского районного суда Забайкальского края от 14 августа 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: С.В.Комкова
судьи: А.Г.Жилинский
В.В.Ковалевская
Копия верна: С.В.Комкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
