Дата принятия: 27 ноября 2018г.
Номер документа: 33-4787/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 ноября 2018 года Дело N 33-4787/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Подшиваловой Н.С.,
судей краевого суда Погореловой Е.А., Радюк С.Ю.,
при секретаре Вишняковой А.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 27 ноября 2018 года гражданское дело по иску Алексеева К. С. к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы неиспользованной страховой премии, штрафа, судебных расходов,
по апелляционной жалобе истца Алексеева К.С.
на решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 18 сентября 2018 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Алексеева К. С. к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы неиспользованной страховой премии, штрафа, судебных расходов, отказать".
Заслушав доклад судьи Подшиваловой Н.С., судебная коллегия
установила:
Алексеев К.С. обратился в суд с иском, указывая на то, что 19.08.2016 г. между ним и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N на сумму 540 865 руб. под 16,99 % годовых на срок 60 месяцев, то есть до 19.08.2021 г. Одновременно им был подписан страховой полис по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Профи". Сумма страховой премии составила 90 865 руб., которая была выплачена единовременно. Срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. с 20.08.2016 г. по 24 час. 00 мин. 19.08.2021 г. В августе 2017 г. им, в счет погашения кредитных обязательств перед банком, в кассу банка внесена сумма, достаточная для погашения кредита в полном объеме. Также, в адрес банка было направлено обращение о возврате страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, в размере пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Вместе с тем, данное обращение было оставлено без удовлетворения. Просит суд признать договор страхования, заключенный между ним и ООО СК "ВТБ 24", расторгнутым, взыскать с ООО СК "ВТБ 24" в его пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере 57 307,18 руб., штраф в размере 28 653,59 руб., сумму расходов на представителя в размере 15 300 руб.
Судом постановлено вышеназванное решение (л.д. 74-79).
В апелляционной жалобе истец Алексеев К.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Считает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Указывает, что из условий договора страхования следует, что страховыми событиями по заключенному с ним договору страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность, в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. При этом, согласно пункта 10.1.2 условий страхования при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется в размере ежемесячного аннуитентного платежа, установленного в страховом полисе на дату заключения договора страхования. Кроме того, страховая сумма по договору равна сумме кредита, что также свидетельствует о том, что договор страхования является не отдельным договором, а связан с кредитным договором. Досрочное гашение кредита прекращает наступление страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет расторжение договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. В данном случае, он отказался от договора в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 83-86).
Стороны, извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не направляли.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 19.08.2016 г. между Банком ВТБ 24 и Алексеевым К. С. был заключён кредитный договор N, по условиям которого Алексееву К.С. был предоставлен кредит на сумму 540 865 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 19-23). В этот же день Алексеев К.С. заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Профи" на случай наступления смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы. Срок договора страхования определен с 00 час. 00 мин. 20.08.2016 г. до 24 час. 00 мин. 19.08.2021 г. Сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования составила 90 865 руб. (л.д. 8-9). Страховая премия была уплачена Алексеевым К.С. единовременно (л.д.10).
Согласно справке ПАО ВТБ 24, задолженность Алексеева К.С. по кредитному договору N от 19.08.2016 г. по состоянию на 13.10.2017 г. погашена полностью (л.д. 16).
Обращение Алексеева К.С. в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту от 19.08.2016 г. оставлено без удовлетворения (л.д. 11).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что услуга страхования по рискам смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы предоставлена страховой организацией в связи с добровольным согласием заемщика, досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования, условие о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита договором не предусмотрено, в связи с чем, оснований для расторжения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии не имеется.
Оснований не согласиться с данными выводами суда, судебная коллегия не находит в связи со следующим.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового) случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относится гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В Определении Верховного Суда Российской Федерации от 13.02.2018 г. по делу N 44-КГ17-22, разъяснено, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Таким образом, при досрочном погашении заемщиком кредита последствия в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования могут наступить только в том случае, если это предусмотрено договором.
В рассматриваемом случае такого условия договор страхования не содержит.
Пунктом 6.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.5 Особых условий).
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6 Особых условий).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.7 Особых условий).
Исходя из данных Особых условий, возврат застрахованному лицу страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования невозможен.
Согласно материалов дела, досрочное погашение задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО ВТБ-24 произведено 13.10.2017 г., заявление о возврате страховой премии направлено ООО СК "ВТБ Страхование" 16.10.2017 г., то есть спустя 1 год со дня заключения договора страхования.
Таким образом, доводы жалобы о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, исходя из положений условий заключенного договора, являются необоснованными, основанными на неверном толковании норм материального права и условий договора.
При этом, нельзя согласиться с утверждением истца о том, что договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны и возможность наступления страхового риска в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору утрачена. Свои выводы истец обосновал совпадением сроков, на который заключен кредитный договор и договор страхования, совпадением размера страховой суммы по договору страхования и денежной суммы, полученной в кредит, а также установленным размером платы по договору страхования по риску "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни" в размере ежемесячного аннуитетного платежа согласно страхового полиса.
Вместе с тем, следует учесть следующее.
Согласно пункта 5 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" ПАО СК "ВТБ Страхование", страховая сумма, это денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.
Разделом 10 Особых условий определены размеры страховых выплат по различным страховым случаям. Так, пунктом 10.1.1 Особых условий определено, что в результате наступления страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Пунктом 10.1.2 Особых условий определено, что в результате наступления страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни" в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности. Пунктом 10.2 Особых условий определено, что при наступлении страхового случая "потеря работы" ежемесячная выплата осуществляется в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом.
При этом, данных об изменении размера страховых выплат в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, в частности об уменьшении страховых выплат вследствие уменьшения задолженности по договору, Особые условия не содержат, в связи с чем, оснований полагать, что в случае наступления страхового случая по предусмотренным Полисом страхования страховым рискам, страховая выплата при отсутствии задолженности по кредитному договору будет равна нулю, не имеется.
Из условий договора страхования следует, что страховая сумма является неизменной на протяжении всего срока действия договора страхования, и, несмотря на то, что размер страховой премии равен величине первоначальной суммы кредита, срок действия договора страхования и кредитного договора совпадает, ряд страховых выплат по страховым рискам равны размеру аннуитетного платежа в соответствии с Полисом страхования, возможность наступления страхового случая, в случае погашения задолженности по кредитному договору, не может считаться утраченной.
При изложенных обстоятельствах, выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца являются правильными.
Ссылка в жалобе истца на иную судебную практику не может быть принята во внимание, поскольку судами учитываются обстоятельства, установленные в каждом конкретном деле.
Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 18 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Н.С. Подшивалова
Судьи Е.А. Погорелова
С.Ю. Радюк
Копия верна:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
