Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 21 декабря 2018 года №33-4783/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 декабря 2018 года Дело N 33-4783/2018






Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Душнюк Н.В.
судей Гудковой Г.В., Маловой Н.Б.
при секретаре Баталовой Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование жизни" (до переименования общество с ограниченной ответственностью "СК "РГС-Жизнь") на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 25 июня 2018 г. по иску Афанасьева О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "СК "РГС-Жизнь", обществу с ограниченной ответственностью "МЕРКОР" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Гудковой Г.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Иск предъявлен по тем основаниям, что 03.04.2018 между Афанасьевым О.Н. и ПАО "ПЛЮС БАНК" был заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 494640,46 руб. сроком на 48 месяцев с подключением к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков ООО "СК "РГС-Жизнь". Заявление на страхование оформлялось в адрес ООО "МЕРКОР", оказывающего услуги по распространению договора коллективного страхования. Оплата услуг ООО "МЕРКОР" и страховая премия включены в сумму кредита и составляют 51640,46 руб. 06.04.2018 истец обратился к ответчикам с заявлениями об исключении его из числа участников договора добровольного коллективного страхования и возвращении денежных средств в размере 51640,46 руб., которые оставлены последними без удовлетворения. Из п. 8 заявления на добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков по Программе 1 следует, что в случае отказа от участия в Программе, уплаченная сумма страхователем не возвращается. Полагая, что указанный пункт противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельны видов добровольного страхования", а страхователем по договору является сам заемщик, истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховую премию в размере 51162,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.04.2018 по 17.05.2018 в размере 345,52 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 6500 руб., штраф.
Определением суда производство по требованиям Афанасьева О.Н. к ПАО "ПЛЮС БАНК" о взыскании убытков в размере 1048,47 руб., судебных расходов прекращено, в связи с отказом истца от иска к указанному ответчику.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал с ООО "СК "РГС-Жизнь" (после реорганизации ООО "Капитал Лайф Страхование жизни") в пользу Афанасьева О.Н. плату за участие в договоре коллективного страхования в размере 51162,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 193,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 12000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6500 руб. В удовлетворении остальной части иска и в иске к ООО "МЕРКОР" отказано. С ООО "СК "РГС-Жизнь" в бюджет Петрозаводского городского округа взыскана государственная пошлина в размере 1770,66 руб.
С данным решением не согласен ответчик ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку поставщиком услуг по подключению истца к Программе страхования являлось ООО "МЕРКОР", следовательно, взыскание денежных средств со страховой компании недопустимо. Считает, что суд необоснованно применил к правоотношениям сторон норму ст. 1005 ГК РФ, относящуюся к регулированию правоотношений по заключению агентского договора, поскольку на правоотношения с ООО "МЕРКОР" распространяются положения ст. 934 ГК РФ, а заявление на страхование необходимо квалифицировать как договор возмездного оказания услуг. Также указывает на то, что застрахованному лицу была предоставлена достоверная и полная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора; договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, что исключает возможность ее взыскания с ответчика.
В суд апелляционной инстанции истец не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Его представитель Федоткова А.Ю., действующая по доверенности, возражала по доводам жалобы.
Ответчик в суд апелляционной инстанции своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, просил о проведении судебного заседания в отсутствие своего представителя.
Иные лица в суд апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом установлено, что 03.04.2018 между Афанасьевым О.Н. и ПАО "ПЛЮС БАНК" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Афанасьеву О.Н. был предоставлен кредит в размере 494640,46 руб. сроком на 48 месяцев под 22 % годовых.
Кредит предоставляется на следующие цели: 443000 руб. - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 Договора (Индивидуальные условия залога транспортного средства); 51640,46 руб. - на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги (согласно п. 20 Индивидуальных условий поставщиком услуг является ООО "МЕРКОР").
ПАО "ПЛЮС БАНК" исполнило свои обязательства, предоставив Афанасьеву О.Н. кредитные средства в размере, определенном договором.
При заключении кредитного договора Афанасьев О.Н. в добровольном порядке подписал Заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, действующей в рамках договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "МЕРКОР" (страхователь) и ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщик) (после переименования ООО "Капитал Лайф Страхование жизни").
В соответствии с условиями договора, заключенного между ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщик) и ООО "МЕРКОР" (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п.1.2.).
В силу положений п. 1.4. Договора от 15.12.2017 N во взаимосвязи с п. 3 заявления на страхование от ХХ.ХХ.ХХ Афанасьев О.Н. является получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования.
Как следует из заявления, Афанасьев О.Н. проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя (заявления); был уведомлен о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страхователю (ООО "МЕРКОР") плату в размере 51640,46 руб. (п. п. 4, 6 заявления).
Оплата услуг по распространению договора коллективного страхования была произведена Афанасьевым О.Н. в размере 51640,46 руб. за счет кредитных средств, полученных по договору от 03.04.2018 N, заключенному с ООО "ПЛЮС БАНК".
Факт получения ответчиками платы, связанной с распространением на истца условий договора страхования, не оспаривался сторонами при рассмотрении спора.
При этом в п. 8 заявления предусмотрено, что в случае его отказа от участия в Программе страхования страхователь не возвращает страховщику уплаченную плату.
Между тем, в соответствии с п. п. 1, 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующий в период возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. п. 5-6 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования.
06.04.2018 Афанасьевым О.Н. в адрес ООО "СК "РГС-Жизнь", ООО "МЕРКОР" были направлены заявления об исключении его из числа участников Договора добровольного коллективного страхования и возврате денежных средств в размере 51640,64 руб., которые оставлены последними без удовлетворения.
Согласно отчетам об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ФГУП "Почта России", 14.04.2018 зафиксирована неудачная попытка вручения ООО "СК "РГС-Жизнь" почтового отправления истца; 17.04.2018 ООО "МЕРКОР" получило направленное в его адрес заявление.
Принимая во внимание, что истец отказался от страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для принятия отказа истца от договора и взыскания в его пользу платы за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования.
При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, является ошибочным.
Анализ имеющихся в материалах дела документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (до переименования ООО "СК "РГС-Жизнь"), связанных со страхованием жизни и здоровья, поскольку объектами страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" не является надлежащим ответчиком по делу судебной коллегией отклоняются ввиду неправильного толкования ответчиком норм материального закона применительно к обстоятельствам настоящего дела.
Факт перечисления ООО "МЕРКОР" расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о возникновении у ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" обязательства по обеспечению страхования заемщика.
При этом выраженное при заключении сделки волеизъявление истца на подключение к Программе страхования не влияет на возможность его отказа от добровольного страхования с возвратом страховой премии.
Вместе с тем, определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца платы за участие в договоре коллективного страхования, суд первой инстанции не учел обстоятельств того, что помимо уплаты страховой премии истцом также внесена плата ООО "МЕРКОР" за оказанные услуги по сбору, обработке и технической передачи информации о нем, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования.
В соответствии с Приложениями NN 1, 5 к заявлению и договору коллективного добровольного страхования (соответственно), страховая премия по каждому застрахованному лицу рассчитывается индивидуально по формуле: (страховая сумма х страховой тариф х срок страхования в месяцах).
Таким образом, размер перечисленной ООО "МЕРКОР" за Афанасьева О.Н. страховщику страховой премии составил 49236,51 руб. (494640,46 руб./100х0,2765х36).
Принимая во внимание срок страхования (1080 дней), период действия договора страхования (с 04.04.2018 по 13.04.2018), в пользу Афанасьева О.Н. с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" подлежит взысканию уплаченная страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в размере 48780,62 руб. (49236,51 руб. - 455,89 руб.) (455,89 руб. = (49236,51 руб. /1080 х 10)); а также проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ за период с 29.04.2018 по 17.05.2018 в размере 184,1 руб. (47780,62 руб. х 7,25%/365 х 19).
В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
Поскольку ООО "МЕРКОР" понесло расходы, связанные с подключением истца к Программе страхования, уплаченная Афанасьевым О.Н. сумма в оставшейся части не подлежит взысканию в его пользу, следовательно, ссылка суда на ст.1005 ГК РФ является ошибочной.
В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1968,94 руб., вместо 1770,66 руб.
При таких обстоятельствах решение суда в силу п. п. 1 и 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит изменению в части взысканного с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" размера платы за участие в договоре коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами и государственной пошлины.
В остальной части решение суда следует оставить без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 25 июня 2018 г. по настоящему делу изменить в части взысканного судом размера платы за участие в договоре коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами и государственной пошлины.
Резолютивную часть решения изложить в следующей редакции.
"Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование жизни" (до переименования ООО "СК "РГС-Жизнь") в пользу Афанасьева О.Н. плату за участие в договоре коллективного страхования в размере 48780,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 184,1 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 12000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6500 руб.
В удовлетворении остальной части иска и в иске к ООО "МЕРКОР" отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование жизни" (до переименования ООО "СК "РГС-Жизнь") в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 1968,94 руб.".
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка