Дата принятия: 21 января 2020г.
Номер документа: 33-4777/2019, 33-242/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2020 года Дело N 33-242/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.,
при секретаре Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Шевцовой Т.Н. на решение Дятьковского городского суда Брянской области от 25.07.2019 года по иску ООО "Феникс" к Шевцовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Феникс" обратилось с иском к Шевцовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и Шевцовой Т.Н. был заключен кредитный договор N с лимитом задолженности 42 000 руб. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 78 006 руб. 23 коп. ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, установив срок погашения задолженности - 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" уступил право требования по данному кредитному договору ООО "Феникс".
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Шевцовой Т.Н. задолженность по кредитному договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 006 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины - 2 540 руб. 19 коп.
Решением Дятьковского городского суда Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены частично. Судом взыскана с Шевцовой Т.Н. в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, сложившаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со снижением штрафных санкций с 12 606 руб. 25 коп. до 5 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 540 руб.; в остальной части в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Шевцова Т.Н. просила суд отменить решение Дятьковского городского суда Брянской области от 25.07.2019 года, как незаконное. В обоснование доводов жалобы указывает, что не согласна с расчетом задолженности. Считает, что ею исполнены все обязательства перед банком. Указывает, что является инвалидом первой группы, находится в тяжелом материальном положении, в силу возраста страдает рядом заболеваний. Полагает, что кредитный договор не может быть признан заключенным, поскольку не содержит такого существенного условия кредитного договора, как график платежей.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены судом о месте и времени судебного заседания, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия - не представили, об отложении слушания по делу - не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и Шевцовой Т.Н. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты N, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом задолженности 42 000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных тарифным планом 1.0 в размере 12,9 % годовых.
Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) считается момент активации кредитной карты.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия согласованы в заявлении-анкете на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах банка.
Из текста заявления-анкеты следует, что Шевцова Т.Н. дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru.
Таким образом, Шевцова Т.Н. с существенными условиями договора была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ей была предоставлена.
В соответствии с пунктом 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Условия) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.
Согласно п. 6.1 Условий банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
В силу п. 7.1 Условий банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа.
Как усматривается из выписки по счету, Шевцова Т.Н. воспользовалась предоставленными денежными средствами, совершив по карте расходные операции.
Согласно п. 5.1 Условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.
В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2 Условий).
Согласно п. 5.3 Условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.
Пунктом 5.5 Условий предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам, которые составляют: 190 рублей - за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз; 1% + 390 руб. - второй раз подряд; 2% + 590 руб. - третий и более раз подряд.
В соответствии с пунктом 7.3 Условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
В силу п. 7.4 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты формирования.
Согласно расчету, представленному истцом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шевцовой Т.Н. перед банком составила 78 006 руб. 23 коп., из которых 44 207 руб. 48 коп. - основной долг, 21 192 руб. 50 коп. - проценты, 12 606 руб. 25 коп. - штрафы.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по внесению платежей ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес Шевцовой Т.Н. заключительного счета с требованием о погашении в тридцатидневный срок сложившейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 78 006 руб. 23 коп.
Однако Шевцовой Т.Н. данные требования до настоящего времени не исполнены.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк и ООО "Феникс" заключено генеральное соглашение N об уступке прав (требований), в том числе, по договору, заключенному с Шевцовой Т.Н.
В силу п. 13.7 Условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.
АО "Тинькофф Байк" направлено Шевцовой Т.Н. уведомление о состоявшейся уступке права.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований закона, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению основного долга и процентов. Определяя сумму взыскиваемой неустойки, суд, учитывая объем неисполненного ответчиком обязательства, период просрочки, за который рассчитана неустойка, компенсационный характер неустойки, пришел к выводу об уменьшении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ до 5 000 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пунктов 1, 2 ст. 328 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании задолженности по кредитному договору. Расчет кредитной задолженности, представленный истцом, был проверен судом первой инстанции и признан обоснованным, произведенным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с размером задолженности, судебной коллегией отклоняются, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств в обоснование несогласия, в том числе альтернативного расчета, финансовых документов, свидетельствующих о погашении задолженности либо ее части, ответчиком не представлено. Также не представлено доказательств наличия неучтенных банком платежей, напротив, в суде первой инстанции представитель ответчика подтвердила, что в представленной выписке по счету учтены все внесенные платежи.
Расчет задолженности подтвержден справкой (л.д. 35 - 41), из которой усматриваются все операции с денежными средствами, в том числе, снятие наличных, комиссии за снятие, начисленные проценты, платы за оповещение об операциях, платы по страхованию, пополнения, штрафы и др. Возражений относительно той или иной операции Шевцова Т.Н. не высказала.
Ссылка апелляционной жалобы на то, что ответчик является инвалидом первой группы и находится в тяжелом материальном положении отклоняется судебной коллегией, поскольку указанные обстоятельства не являются основанием для освобождения заемщика от обязательств по возврату суммы долга и процентов по нему.
Доводы о том, что кредитный договор не может быть признан заключенным в связи с отсутствием существенного условия кредитного договора - графика платежей также подлежат отклонению, поскольку условия погашения задолженности по кредитным картам определены в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах банка, которые согласно заявлению-анкете являются неотъемлемой частью договора и которые Шевцова Т.Н. обязалась соблюдать.
Иные доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку доказательств, представленных сторонами, повторяют доводы ответчика в обоснование возражений на иск, что было предметом исследования в суде первой инстанции, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Нарушений норм материального и процессуального права коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Дятьковского городского суда Брянской области от 25.07.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Шевцовой Т.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Т.И. Зубкова
Судьи областного суда:
О.Г. Ильюхина
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
