Дата принятия: 13 февраля 2018г.
Номер документа: 33-477/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2018 года Дело N 33-477/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей Горбачевской Ю.В., Сокова А.В.,
при секретаре Зверевой Р.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" конкурсного управляющего ЗАО Банк "ЦЕРИХ" Авраменко В.В. на решение Карачевского районного суда Брянской области от 01 ноября 2017 года по иску Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ООО "Русские Финансы Запад", Ефремовой Татьяне Юрьевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.
Заслушав доклад судьи Зубковой Т.И., возражения ответчика Ефремовой Т.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ЗАО Банк "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с вышеуказанным иском к ООО "Русские Финансы Запад" и Ефремовой Т.Ю., указывая на то, что 23.03.2015 между банком и Ефремовой Т.Ю. заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил Ефремовой Т.Ю. кредит в размере 77613 руб. 69 коп. под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 09.04.2015, 28 % годовых с 10.04.2015 по 10.04.2017. Предоставленный кредит был обеспечен поручительством ООО "Орловское кредитное агентство" (переименовано в ООО МФО "Русские Финансы Запад"). Кроме того, ООО "Орловское кредитное агентство" (ООО МФО "Русские Финансы Запад") является банковским платежным агентом, который осуществляет деятельность по приему платежей от физических лиц.
26.02.2016 у ЗАО Банк "ЦЕРИХ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 ЗАО Банк "ЦЕРИХ" признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Ссылаясь на то, что ответчику в мае 2016 года направлялось уведомление о введении в отношении банка процедуры конкурсного производства и в связи с этим изменение реквизитов, по которым необходимо вносить платежи по кредиту, однако по новым реквизитам платежи не поступали, по состоянию на 04.07.2017 за Ефремовой Т.Ю. числится задолженность по кредитному договору в размере 80815 руб. 53 коп., состоящая из 53927 руб. 98 коп. - основной долг, 20127 руб. 12 коп. задолженность по процентам, 1866 руб. 65 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 4893 руб. 78 коп. - пени на несвоевременную уплату процентов. Указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2624 руб. 47 коп. истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке.
Решением Карачевского районного суда Брянской области от 01 ноября 2017 года в удовлетворении иска - отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" конкурсного управляющего ЗАО Банк "ЦЕРИХ" Авраменко В.В. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Указывает на то, что судом не учтено то, что исполнение ответчиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО МФО "Русские Финансы Запад" является способом исполнения обязательств, что не лишало возможности ответчика исполнять свои обязательства по внесению платежей иными способами, предусмотренными договором потребительского кредита. Условиями соглашения с платежным агентом не предусмотрена выдача банковским платежным агентом каких-либо справок о полном или частичном исполнении заемщиком обязательств перед банком, а также об их отсутствии, поскольку только кредитор наделен правом выдавать справки о погашении задолженности. По мнению апеллянта, Ефремова Т.Ю. достоверно зная об изменившемся способе оплаты кредитного договора, проявила безразличие, продолжив вносить денежные средства в кассу ООО МФО "Русские Финансы Запад", в связи с чем выражает несогласие с тем, что суд, принимая обжалуемое решение, основывался на квитанциях ответчика, при отсутствии поступления денежных средств на счет истца.
В возражениях на апелляционную жалобу Ефремова Т.Ю. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции Ефремова Т.Ю. возражала против доводов апелляционной жалобы.
Представители Банк "ЦЕРИХ" и ООО МФО "Русские Финансы Запад" о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Представитель государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" конкурсного управляющего ЗАО Банк "ЦЕРИХ" Авраменко В.В. в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав возражения Ефремовой Т.Ю., судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений относительно жалобы.
В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как следует из материалов дела, 23.03.2015 между ЗАО Банком "ЦЕРИХ" и Ефремовой Т.Ю. заключен договор потребительского кредита N, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 77613 руб. 69 коп. под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 09.04.2015, 28 % годовых с 10.04.2015 по 10.04.2017.
В соответствии с графиком погашения платежей Ефремова Т.Ю. обязана вносить ежемесячно по 4805 руб. 27 коп. начиная с 12.05.2015 по 10.04.2017, последний платеж 4803 руб. 92 коп.
21.11.2011 между ЗАО Банком "ЦЕРИХ" и ООО "Орловское кредитное агентство" (переименовано в ООО МФО "Русские Финансы Запад") было заключено соглашение о поручительстве, согласно которому общество обязалось в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиками всех их обязательств.
Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2 ст. 323 ГК РФ).
Согласно п. 8 договора потребительского кредита (л.д. 5) исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, а так же адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указанных в приложении N 2, в том числе и кассы банковского платежного агента ООО МФО "Русские финансы Запад".
В силу п. 10 договора потребительского кредита Ефремова Т.Ю. выразила свое согласие на получение банком поручительства от ООО МФО "Русские Финансы Запад".
На основании п. 4.5.4.5. Общих условий договора потребительского кредита в Банк "ЦЕРИХ" ЗАО в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Судом установлено, что ответчик Ефремова Т.Ю. ежемесячно погашала долг путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента в лице ООО МФО "Русские Финансы Запад", что соответствовало условиям потребительского кредита. По состоянию на 22.02.2017 все обязательства перед банком ответчик исполнил в полном объеме.
26.02.2016 у ЗАО Банк "ЦЕРИХ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 ЗАО Банк "ЦЕРИХ" признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
15.05.2016 представителем Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" конкурсного управляющего ЗАО Банк "ЦЕРИХ" Шишковым А.С. ответчику Ефремовой Т.Ю. направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. 12.07.2017 ответчику Ефремовой Т.Ю. было направлено аналогичное уведомление.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Разрешая исковые требования суд исходил из того, что согласно кассовым чекам и справке ООО МФО "Русские Финансы Запад", ответчик Ефремова Т.Ю. до февраля 2017 года включительно ежемесячно вносила платежному агенту денежные средства в соответствии с графиком платежей и по состоянию на дату окончания периода, являющегося предметом иска, не имела просроченной задолженности, в связи с чем пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований к заемщику Ефремовой Т.Ю. и поручителю ООО МФО "Русские Финансы Запад" ввиду недопущения заемщиком нарушений условий договора потребительского кредита при его исполнении и отсутствия просрочки на рассчитанную истцом дату.
При этом судом обоснованно не принят во внимание факт уведомления Ефремовой Т.Ю. о смене платежных реквизитов для уплаты кредита ввиду того, что каких-либо дополнительных соглашений в части изменения платежных агентов по приему наличных денежных средств физических лиц или иного порядка внесения платежей по кредитному договору в материалы дела не представлены.
Выводы изложенные в решении суда мотивированы, и оснований для признания их неправильными не имеется. Основания, по которым суд пришел к таким выводам и их оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приведены в решении суда.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтено то, что исполнение ответчиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО МФО "Русские Финансы Запад" является способом исполнения обязательств, что не лишало возможности ответчика исполнять свои обязательства по внесению платежей иными способами, предусмотренными договором потребительского кредита судебная коллегия отклоняет ввиду того, что Ефремова Т.Ю. выбрала способ оплаты по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Запад", а то обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед банком.
Довод апелляционной жалобы о том, что условиями соглашения не предусмотрена выдача банковским платежным агентом каких-либо справок и выписок о полном или частичном исполнении заемщиком обязательств перед банком, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку сведения, содержащиеся в этих документах, основаны на платежных квитанциях, представленных ответчиком Ефремовой Т.Ю., отражают фактически произведенные ею платежи и правомерно оценены судом в совокупности с первичными документами.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, неисследованные судом, по сути направлены на переоценку выводов суда, для которой оснований не имеется. Несогласие апеллянта с произведенной судом оценкой доказательств не является основанием к отмене постановленного судом решения, поскольку не свидетельствует о неправильности изложенных в решении суда выводов.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327.1-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Карачевского районного суда Брянской области от 01 ноября 2017 года по делу по иску Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ООО "Русские Финансы Запад", Ефремовой Татьяне Юрьевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" конкурсного управляющего ЗАО Банк "ЦЕРИХ" Авраменко В.В. - без удовлетворения.
Председательствующий Т. И. Зубкова
Судьи Ю. В. Горбачевская
А. В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
