Дата принятия: 22 июля 2020г.
Номер документа: 33-4765/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2020 года Дело N 33-4765/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Егоровой О.В., Красновой Н.С.,
при секретаре Арефьевой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-22/2020 по гражданскому делу по иску Банка ВТБ (ПАО) к Галиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Галиной Л.А. на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 28 января 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что Дата изъята между ним и Галиной Л.А. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт". Ответчиком подписаны и представлены в банк анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, получена карта Номер изъят. Лимит овердрафта согласован в размере 300 000 руб. Условия договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми Галина Л.А. согласилась путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты, договору присвоен Номер изъят. Порядок погашения задолженности по овердрафту и процентов установлен в разделе Номер изъят Правил. Начиная с Дата изъята, ответчик пользовалась кредитной картой, однако погашение задолженности производилось не в полном объеме. Задолженность по договору по состоянию на Дата изъята составляет 347 809,31 руб., в том числе, 296 747,21 руб. - основной долг, 40 259,16 руб. - проценты за пользование кредитом, 10 802,94 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Истец, с учетом уточнений, просил взыскать с Галиной Л.А. задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 347 809,31 руб., из которых: 296 747,21 руб. - основной долг; 40 259,16 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 10 802,94 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 678,09 руб.
Решением Ангарского городского суда Иркутской области от 28 января 2020 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Галина Л.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование апелляционной жалобы указано, что в нарушение ст. 132 ГПК РФ до принятия решения суд не представил ей полный комплект документов, приложенных к иску, чем нарушено ее право на защиту. При этом суд вынес решение в отсутствие документов, подтверждающих размер исковых требований, а именно договора о предоставлении ответчику кредита. Приложенные к иску анкета и расписка не заверены в установленном законом порядке и не подтверждают в безусловном порядке получение ею карты с кредитными средствами и согласие ответчика с условиями предоставления займа.
Кроме того, суд вынес решение на основе недействующих в период предоставления карты Правил неустановленного года издания, которые не были представлены истцом в суд. Решение вынесено на основе неверного расчета периода начисления процентов, произведенного истцом. До Дата изъята ответчиком полностью вносился необходимый минимальный платеж, неисполненная перед банком задолженность отсутствовала.
Более того, суд необоснованно отклонил заявление ответчика о применении срока исковой давности. Срок исковой давности по суммам, приведенным в расчете истца за период с Дата изъята до Дата изъята, является истекшим, и не подлежит взысканию с ответчика.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка ВТБ (ПАО) К. просит решение суда оставить без изменения.
В судебное заседание не явились: представители Банка ВТБ (ПАО) - согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений извещения вручены Дата изъята (<адрес изъят>), Дата изъята (<адрес изъят>), Дата изъята (<адрес изъят>), Галина Л.А. - согласно отчету об отслеживании почтового отправления извещение возвращено отправителю за истечением срока хранения; от ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, не явившихся в судебное заседание, уведомленных о времени месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что Дата изъята между ВТБ 24 (ПАО) (до Дата изъята ВТБ 24 (ЗАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), и Галиной Л.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию Международных пластиковых карт.
Галиной Л.А. была получена банковская карта, что подтверждается распиской от Дата изъята (л.д.Номер изъят). Как следует из указанной расписки, ответчику банком установлен кредитный лимит в размере 300 000 руб.
Разделом Номер изъят Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) предусмотрен порядок погашения задолженности. Согласно п. Номер изъят Правил, погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления денежных средств; с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. Согласно п. Номер изъят Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах. Согласно п. Номер изъят Правил, банк и клиента договорились, что Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом. Если в течение платежного периода клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, клиент будет освобожден банком от уплаты начисленных процентов, начисляемых в соответствии с Тарифами за пользование овердрафтом. Погашение задолженности в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренном в п. Номер изъят. Правил. При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п.Номер изъят Правил.
Пунктом Номер изъят Правил предусмотрено списание денежных средств со счета в следующей очередности:
- требование по погашению просроченных процентов начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом;
- требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту;
-пени/неустойка;
- требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты);
- требование по погашению процентов, начисленных за текущий период;
- требование оп погашению плановой задолженности по овердрафту;
- требование по погашению текущей задолженности по овердрафту.
Согласно п. Номер изъят Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа.
В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (Номер изъят Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования ( пункт Номер изъят Правил).
Как следует из Правил, возврат суммы кредита (овердрафта) и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующие сроки и порядке:
- ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке в получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафт) проценты за пользование кредитом.
В соответствии с условиями договора погашение задолженности производится путем списания денежных средств со счета плательщика в безакцептном порядке по мере поступления средств.
В случае отсутствия достаточных средств на карте, непогашенная задолженность считается просроченной и на нее начисляется неустойка.
Пунктом Номер изъят Правил предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченной задолженности.
Ответчик пользовалась банковской картой, снимала денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, однако задолженность не погасила.
В связи с чем, Дата изъята в адрес Галиной Л.А. было направлено требование об истребовании задолженности, которое ответчиком не исполнено.
По состоянию на Дата изъята задолженность Галиной Л.А. составила 347 809, 31 руб., в том числе, 296 747,21 руб. - основной долг, 40 259,16 руб. - проценты за пользование кредитом, 10 802,94 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Банк ВТБ (ПАО) обратился в Номер изъят судебный участок по <адрес изъят> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика.
Дата изъята мировым судьей Номер изъят судебного участка по <адрес изъят> вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с Галиной Л.А. в размере 337 006,37 руб.
Определением мирового судьи Номер изъят судебного участка по <адрес изъят> от Дата изъята судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что Галина Л.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по договору о предоставлении и использовании банковской карты обязательства, представленный истцом расчет задолженности является правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком договора, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору Галиной Л.А. не представлены, в связи с чем, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст.56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к несогласию с выводами суда, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем, не влекут отмену судебного акта.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что Галина Л.А. ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по договору, нарушила установленный соглашением порядок погашения задолженности по карте, при этом ответчик подписала и была ознакомлена со всеми условиями договора о предоставлении и использовании банковской карты, тем самым заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риски, связанные с его исполнением, до заключения соглашения ответчик имела возможность проанализировать и оценить возможность выполнения ею условий договора, доказательств вынужденности его заключения Галиной Л.А. также не представлено, оснований для отказа в удовлетворении иска не имелось.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд не представил Галиной Л.А. полный пакет документов, приложенных к иску, опровергается материалами дела. Копия иска с приложениями, а также определение судьи о подготовке дела к судебному разбирательству были направлены ответчику по адресу ее регистрации и проживания (<адрес изъят>), указанному Галиной Л.А. и в апелляционной жалобе, и возвращены в суд по истечении срока хранения (т.Номер изъят).
В связи с поступлением ходатайств Галиной Л.А. от Дата изъята и Дата изъята о направлении копий приложений к иску судом Дата изъята было повторно направлено исковое заявление с прилагаемыми документами (т.Номер изъят), которые также были возвращены в суд за истечением срока хранения.
В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Кроме того, ответчик, зная о наличии судебного разбирательства, в суд с заявлением об ознакомлении с представленными истцом документами в дальнейшем не обращалась, поэтому оснований считать, что нарушены ее права при рассмотрении дела, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о недоказанности заключения договора также признаются несостоятельными, поскольку из материалов дела следует, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, ответчиком подписана анкета-заявление на получение банковской карты. Как следует из анкеты-заявления, она вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) и распиской в получении карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Галина Л.А. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора (т.Номер изъят). Факт получения кредитной карты и снятие с нее денежных средств подтверждается выпиской по счету за период Дата изъята по Дата изъята (N контракта Номер изъят).
Указание в апелляционной жалобе на то, что представленные банком в материалы дела анкета и расписка не заверены надлежащим образом, не является основанием для отмены судебного акта, поскольку в силу ч. 6 ст. 67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.
Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч. 7 ст. 67 ГПК РФ).
Указывая на ненадлежащее удостоверение копий документов, Галина Л.А. не предоставила своих экземпляров анкеты и расписки, не ссылается на наличие иных доказательств, из которых можно было бы прийти к выводу о недостоверности и противоречивости представленных банком документов. Спора относительно подлинности содержания в представленных в материалы дела документах между сторонами не имеется.
Ссылки ответчика на то, что решение суда вынесено на основе недействующих в период предоставления карты Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), являются несостоятельными, поскольку в разделе Номер изъят Правил (т.Номер изъят) содержится порядок установления новой редакции Правил и/или Тарифов Банка, в соответствии с которым банк вправе в рамках действующего законодательства устанавливать новые редакции Правил и уведомлять клиента о введении в действие новой редакции путем публичного оповещения: размещения информации в офисах банка и/или на сайте банка.
Как следует из п. Номер изъят Правил, отсутствие отказа клиента от обслуживания (расторжение договора), а также проведение клиентом операций, предусмотренных договором, является согласием клиента на присоединение к новым Правилам.
Новые редакции Правил принимались банком в связи с изменением организационно-правовой формы с ЗАО на ПАО, а затем в связи с реорганизацией в форме присоединения ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО). Редакция Правил, приложенных к иску, обоснованно принята судом первой инстанции, поскольку договор между банком и Галиной Л.А. не был расторгнут, и является действующим, а редакция Правил, представленная истцом, размещена на официальном сайте банка, доступна для неограниченного круга лиц.
Довод апелляционной жалобы о неправильном начислении банком процентов за пользование кредитом не может быть принят во внимание, поскольку представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.
В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением задолженности своевременно и в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о необоснованном отказе судом первой инстанции в применении срока исковой давности основанием к отмене решения суда не являются.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
Начало течения общих сроков исковой давности определяется моментом, когда у правомочного лица возникает основание для обращения в суд за принудительным осуществлением своего права. Следовательно, суду необходимо установить, когда у истца, как правомочного лица возникло основание для обращения в суд.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Учитывая, что 29.07.2018 в адрес Галиной Л.А. банком было направлено требование о досрочном исполнении всех обязательств в срок не позднее 17.09.2018, значит, указанной датой определен срок возврата кредита, принимая во внимание, что последний платеж ответчиком был внесен 27.12.2017, просроченная задолженность возникла 23.01.2018, соответственно с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности по каждому просроченному платежу, а также учитывая предшествовавшую подаче иска судебную защиту в приказном порядке в период с 03.10.2018 по 22.01.2019, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что требования истца заявлены в пределах срока исковой давности.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ангарского городского суда Иркутской области от 28 января 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья - председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи О.В. Егорова
Н.С. Краснова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
