Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-4761/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Казачкова В.В.

судей Слепцовой Е.В., Галлингера А.А.

при секретаре Гилевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Слепцовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Пестовой Е.А. на решение Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 22 марта 2021 года

по иску АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" АО к Пестовой ЕА о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛА:

АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" АО обратилось в суд с иском к Пестовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 30.08.2018 между "БСТ-БАНК" АО и Пестовым М.И., Пестовой Е.А. (созаемщики), заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на приобретение автомобиля с последующим залогом приобретенного автомобиля в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, с момента подписания кредитного договора, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с установленным графиком гашения кредита. За пользование кредитом созаемщики ежемесячно уплачивают Банку проценты в размере <данные изъяты>% годовых в период <данные изъяты>. Кредитный договор N обеспечен залогом автотранспорта: <данные изъяты> в оценочной стоимости <данные изъяты> руб., согласно договору залога N от 28.09.2018 принадлежащего на праве собственности Пестовой Е.А. В нарушение условий кредитного договора созаемщики с ноября 2018 года не оплачивали по графику погашения кредита основной долг и проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Пестов умер. 21.12.2020 "БСТ-БАНК" АО направил в адрес созаемщика уведомления с требованием о погашении в срок до 30.12.2020 оставшейся задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Однако эти требования созаемщиком выполнены не были. По состоянию на 31.12.2020 сумма основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, в соответствии с п. 12. кредитного договора при нарушении исполнения очередного платежа по основному долгу и/или процентам, созаемщики дополнительно уплачивают Банку неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по основному долгу и/или процентам по ставке <данные изъяты>% годовых. Таким образом, неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет <данные изъяты> руб., пеня за просрочку оплаты процентов составляет <данные изъяты> руб.

05.09.2018 между "БСТ-БАНК" АО и Пестовым М.И. был заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, с момента подписания кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере <данные изъяты> % годовых. В нарушение условий кредитного договора, начиная с ноября 2018 года не производилась оплата по графику погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Пестов умер. У Банка имеется информация, что наследником после смерти Пестова М.И. является его жена Пестова Е.А. 21.12.2020 "БСТ-БАНК" АО направил в адрес Пестовой Е.А. уведомление с требованием о погашении в срок до 30.12.2020 оставшейся задолженности по основному долгу и по просроченным процентам. Однако эти требования выполнены не были. По состоянию на 31.12.2020 сумма основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.20 в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, в соответствии с п.12 раздела индивидуальные условия кредитного договора при нарушении исполнения очередного платежа заемщик дополнительно уплачивает Банку неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке <данные изъяты>% годовых. Неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет <данные изъяты> руб., пеня за просрочку оплаты процентов составляет <данные изъяты> руб.

28.09.2018 между "БСТ-БАНК" АО и Пестовым М.И., Пестовой Е.А. (созаемщики), заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на потребительские нужды (цели), не связанные предпринимательской деятельностью в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, с момента подписания кредитного договора до 28.09.2023 включительно, с установленным графиком гашения кредита. За пользование кредитом созаемщики ежемесячно уплачивают Банку проценты в размере <данные изъяты> % годовых с 28.09.2018 по 28.09.2023. Кредитный договор N от 28.09.2018 обеспечен залогом автотранспорта: <данные изъяты> согласно договора залога N от 28.09.2018, принадлежащего на праве собственности Пестовой Е.А. В нарушение условий кредитного договора созаемщики с ноября 2018 года не оплачивали по графику погашения кредита основной долг и проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Пестов умер. 21.12.2020 "БСТ-БАНК" АО направил в адрес созаемщика уведомления с требованием о погашении в срок до 30.12.2020 оставшейся задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Однако эти требования созаемщиком выполнены не были. По состоянию на 31.12.2020 сумма основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, в соответствии с п. 12. кредитного договора при нарушении исполнения очередного платежа по основному долгу и/или процентам, созаемщики дополнительно уплачивают Банку неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по основному долгу и/или процентам по ставке <данные изъяты>% годовых. Таким образом, неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет <данные изъяты> руб., пеня за просрочку оплаты процентов составляет <данные изъяты> руб.

В связи с тем, что 21.11.2018 заемщик Пестов М.И. умер, наследником после смерти Пестова М.И. является его жена Пестова Е.А., согласно ст. 1175 ГК РФ Пестова Е.А. обязана отвечать по долгам наследодателя.

Просит суд взыскать с Пестовой Е.А. в пользу истца:

по кредитному договору N от 30.08.2018 основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга, пеню за просрочу оплаты процентов в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга - <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты> согласно договора залога N от 28.09.2018, принадлежащего на праве собственности Пестовой Е.А., установить способ продажи - на торгах, установить начальную продажную цену <данные изъяты> руб.

Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумму основной долг - <данные изъяты> руб. проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга, пени за просрочу оплаты процентов в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга - <данные изъяты> руб.

Взыскать с Пестовой Е.А. в пользу истца по кредитному договору N от 05.09.2018 основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга, пени за просрочу оплаты процентов в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга - <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты> руб.

Взыскать с Пестовой Е.А. в пользу истца по кредитному договору N от 28.09.2018 основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга, пени за просрочу оплаты процентов в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга - <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты> согласно договора залога N от 28.09.2018, принадлежащего на праве собственности Пестовой Е.А., установить способ продажи - на торгах, установить начальную продажную цену <данные изъяты>

Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумму основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга, пени за просрочу оплаты процентов в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга - <данные изъяты> руб. Взыскать с Пестовой Е.А. в пользу истца расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Пестова Е.А. в судебном заседании исковые требования признала, не оспаривала требования в части взыскания задолженности по основному долгу в отношении кредитных договоров N от 30.08.2018, N от 05.09.2018 и N от 28.09.2018, а также в части обращения взыскания на заложенное имущество. Возражала против удовлетворения требований о взыскании процентов и неустойки по всем кредитным договорам в заявленном истцом размере, полагая их размер завышенным, просила снизить размер процентов и неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, представила заявление о признании иска (л.д. 130), свой расчет подлежащих взысканию процентов и неустойки, и письменное ходатайство о снижении процентов и неустойки.

Представитель ответчика Пестовой Е.А. - Усачев С.Е., действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании позицию своего доверителя поддержал, просил снизить размер процентов и неустойки по кредитным договорам согласно ст. 333 ГК РФ и в соответствии с представленным ответчиком расчетом.

Решением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 22 марта 2021 года постановлено:

Исковые требования АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" АО к Пестовой ЕА о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Пестовой ЕА в пользу АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" АО:

задолженность по кредитному договору N от 30.08.2018 на дату 31.12.2020 в размере 452 902,08 руб. в том числе:

основной долг - 294 904,47 руб.;

проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.2020 - 105 609,15 руб.;

неустойку за просрочку оплаты процентов за период с 21.11.2018 по 31.12.2020 - 22 610,91 руб.;

неустойку за просрочку оплаты основного долга за период с 30.11.2018 по 31.12.2020 - 29 777,55 руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых, с 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга,

задолженность по кредитному договору N от 05.09.2018 на дату 31.12.2020 в размере 151 363,26 руб., в том числе:

основной долг - 98 589,04 руб.;

проценты за пользование кредитом с 01.10.2018 по 31.12.2020 - 35 305,51 руб.;

неустойку за просрочу оплаты процентов за период с 21.11.2018 по 31.12.2020 - 7 558,82 руб.;

неустойку за просрочку оплаты основного долга за период с 30.11.2018 по 31.12.2020 - 9 909,89 руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых, с 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга,

задолженность по кредитному договору N от 28.09.2018 на дату 31.12.2020 в размере 905 641,91 руб., в том числе:

основной долг - 590 314,90 руб.,

проценты за пользование кредитом с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме 211 379,51руб.,

неустойку за просрочу оплаты процентов за период с 21.11.2018 по 31.12.2020 - 45 252,15 руб.,

неустойку за просрочку оплаты основного долга за период с 30.11.2018 по 31.12.2020 - 58 695,35 руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых, с 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 750 руб.

обратить взыскание на заложенное имущество легковой автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Пестовой ЕА, установить способ продажи - на торгах, установить начальную продажную цену 485 760 руб.

Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества по кредитному договору N от 30.08.2018 суммы: основной долг - 294 904, 47 руб.;

проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2018 по 31.12.2020 - 105 609,15 руб.;

неустойку за просрочку оплаты процентов - 22 610,91 руб.;

неустойку за просрочку оплаты основного долга - 29 777,55 руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга.

Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества по кредитному договору N от 28.09.2018 суммы: основной долг - 590 314,90 руб., проценты за пользование кредитом с 01.10.2018 по 31.12.2020 в сумме 211 379,51 руб., неустойку за просрочу оплаты процентов - 45 252,15 руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга - 58 695,35 руб., а также проценты за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты>% годовых с даты непогашения 01.01.2021 по дату фактического погашения основного долга.

В апелляционной жалобе Пестова Е.А. просит решение суда отменить в части взыскания неустойки и процентов за пользование кредитом в размере исковых требований и принять по делу новое решение.

Указывает, что размер неустойки и процентов за пользование кредитом является завышенным. Причинной ненадлежащего исполнения обязательств по договору является смерть Пестова М.И. Считает, что истец злоупотребил правом, в том числе ввиду позднего обращения в суд за взысканием задолженности. Считает, что размер процентов за пользование кредитом должен быть уменьшен до <данные изъяты>

Представителем АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" АО Дроздовой А.В. принесены возражения на апелляционную жалобу.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 и ч. 2 ст. 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с частями 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.