Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-4748/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Хомутовой И.В.,

судей: Дуровой И.Н., Сорокина А.В.

при секретаре Некрасовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дуровой И.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе Егеревой Светланы Михайловны на решение Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 01 марта 2021 года

по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Кемеровского отделения N 8615 к Егеревой Светлане Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения N 8615 обратилось в Новоильинский районный суд г. Новокузнецка с иском к ответчику Егеревой С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору N от 20.09.2018г. по состоянию на 20.03.2020г. в размере 270 894,27 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 908,94 рублей.

Требования мотивированы тем, что 20.09.2018г. между ПАО Сбербанк и Егеревой С.М. был заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Кредит был выдан без обеспечения. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных Договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истец направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита. Данное требование ответчиком не выполнено.

Задолженность за период с 31.01.2019г. по 20.03.2020г. составила 270 894,27 рублей, из них: просроченный основной долг - 216 439,13 рублей, просроченные проценты - 50 689,34 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 1 602,07 рублей, неустойка за просроченные проценты - 2 163,73 рубля.

Решением Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 01 марта 2021 года постановлено:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения N 8615 к Егеревой Светлане Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Егеревой Светланы Михайловны в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения N:

-задолженность по кредитному договору N от 20.09.2018г. по состоянию на 20.03.2020г. в размере 270 894 (двести семьдесят тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 27 копеек,

-расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 908 (пять тысяч девятьсот восемь) рублей 94 копейки.

В апелляционной жалобе Егерева С.М. просит отменить решение суда как незаконное.

Указывает, что в материалах настоящего гражданского дела находятся документы, представленные истцом только в копиях, оригиналы данных документов истцом для проверки их подлинности не предоставлялись. Так, в материалах дела имеются копии заявления-анкеты, Индивидуальных условий "Потребительского кредита", которые не являются кредитным договором, в деле также отсутствует оригинал или надлежащим образом заверенная копия кредитного договора N от 20.09.2018, на котором истец основывает свои требования.

Указывает также, что ввиду отсутствия основания исковых требований (кредитного договора N от 20.09.2018) Егерева С.М. затруднялась понять, что от нее требовал истец, в связи с чем не имела возможности пояснить свою позицию суду.

Кроме того, просит обратить внимание на то, что истец ссылается на обязательство, возникшее 20.09.2018, однако в материалах дела отсутствуют какие-либо документы от указанной даты, имеющие юридическую форму и силу договора.

Относительно доводов апелляционной жалобы представителем ПАО Сбербанк Дементьевой Н.А. поданы возражения.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно доводов апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с абз.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что что 20.09.2018г. между ПАО Сбербанк и Егеревой С.М. путем акцепта банком оферты Егеревой С.М. в виде заявления-анкеты от 18.09.2018 был заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. 17-21).

В соответствии с п.п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (л.д. 23-25).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В нарушение условий договора Егерева С.М. нерегулярно и не в полном объёме осуществляла платежи по кредитному договору. Ответчик допускает просрочки платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе, однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

На дату подписания договора ответчик ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, порядком погашения и графиком платежей по кредитному договору, указанными в Индивидуальных условиях "Потребительского кредита", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем имеется ее личная подпись на указанных документах.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику 20.09.2018 денежные средства путем перечисления суммы кредита в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий на счет дебетовой банковской карты N, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 9-16).

Согласно представленной выписке по счету, Егерева С.М. пользовалась предоставленными ей кредитными средствами, однако за время действия кредитного договора принятые обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

06.09.2019 истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 07.10.2019. Однако требование было оставлено без удовлетворения, что также не оспаривалось ответчиком.

Определением мирового судьи судебного участка N 1 Новоильинского судебного района г. Новокузнецка от 26.11.2019 отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка N 1 Новоильинского судебного района г. Новокузнецка N от 11.11.2019 о взыскании с Егеревой С.М. в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения N 8615 задолженности по кредитному договору (л.д. 6).

По состоянию на 20.03.2020г. задолженность Егеревой С.М. по кредитному договору составляет 270 894,27 рублей, из них: просроченный основной долг - 216 439,13 рублей, просроченные проценты - 50 689,34 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 1 602,07 рублей, неустойка за просроченные проценты - 2 163,73 рубля.

Установив указанные обстоятельства и правильно применив нормы материального права, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с заемщика Егеревой С.М. задолженности по кредитному договору являются обоснованными и с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежащими удовлетворению в полном объеме, с чем судебная коллегия согласна.

Расчет задолженности, представленный представителем истца, судом первой инстанции проверен и обоснованно признан соответствующим условиям кредитного договора. Правильность указанного расчета ответчиком не опровергнута, контррасчет не представлен.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, выразившийся в том, что ответчик допускал просрочки платежей.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом в подтверждение своих требований представлены копии документов, не заверенных надлежащим образом, подлинники документов, в том числе подлинник кредитного договора N, истцом не представлялись, а представленные копии Заявления-анкеты и Индивидуальных условий "Потребительского кредита" не являются кредитным договором, судебной коллегией отклоняются с учетом следующего.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как указано выше, материалами дела подтверждается, что ответчиком истцу была заявлена оферта, сформулированная в Индивидуальных условиях "Потребительского кредита", в которой Егерева С.М. предложила ПАО Сбербанк заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит". Истцом ПАО Сбербанк совершен акцепт этой оферты, т.е. дан ответ о принятии условий оферты. Согласно условиям этой оферты ответ дан (совершен акцепт) путем зачисления суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования. В связи с изложенным и с учетом приведенных выше норм закона, неподписание сторонами отдельного документа, поименованного как "Кредитный договор N", в данном случае не свидетельствует о незаключении между банком и заемщиком Егеревой С.М. указанного кредитного договора, кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен путем акцепта банком оферты ответчика в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита", им подписанных. Факт собственноручного подписания Заявления-анкеты и Индивидуальных условий "Потребительского кредита" Егеревой С.М. не оспаривался.

В соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

По настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют.

Ответчиком кредитный договор в ходе судебного разбирательства не оспаривался, о подложности представленных доказательств не заявлено; документы, отличающиеся по своему содержанию от копий представленных истцом документов, приобщенных к материалам дела, не представлялись, в связи с чем оснований для критической оценки представленных истцом доказательств у суда первой инстанции не имелось.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что истцом указано о заключении кредитного договора от 20.08.2018, в то время как какие-либо подтверждающие данное обстоятельство документы от указанной даты в дело не представлены, также отклоняется судебной коллегией.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий "потребительского кредита" от 18.09.2018, договор считается заключенным в день совершения акцепта Индивидуальных условий кредитования (л.д. 19-оборот).

Из Индивидуальных условий кредитования также явствует, что акцепт Индивидуальных условий кредитования кредитором совершается путем зачисления суммы кредита на счет N (пункт 17).

Как указывалось выше, банк перечислил сумму кредита на указанный в договоре счет заемщика, то есть акцептовал Индивидуальные условия "Потребительского кредита", подписанные Егеревой С.М., 20.09.2018. Таким образом, исходя из условий договора, следует, что кредитный договор между ПАО Сбербанк и Егеревой С.М. был заключен 20.09.2018, как и было указано истцом в иске и установлено судом первой инстанции.

Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебного акта в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено, основания для отмены или изменения обжалуемого судебного решения и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 01 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Егеревой С.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка