Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-4746/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего Латушкиной Е.В.

судей Пастухова С.А., Пискуновой Ю.А.

при секретаре Гордиенко А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А.,

гражданское дело по апелляционной жалобе Ахметовой Натальи Петровны,

на решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 10 февраля 2021 года

по иску ООО "ФЕНИКС" к Ахметовой Наталье Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Ахметовой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.07.2014 АО "ОТП Банк" и Ахметова Н.П. заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты N.

Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность за период с 08.02.2017 по 19.12.2018 включительно, в размере 132 746,12 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема - передачи прав требования.

19.12.2018 банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась по договору N на основании договора уступки прав требования N ООО "ФЕНИКС".

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику 19.12.2018.

В период с 19.12.2018 по 28.09.2020 ответчиком было внесено 0 рублей. В результате задолженность составляет 132 746,12 рублей.

Просил суд взыскать с Ахметовой Н.П. задолженность, образовавшуюся за период с 08.02.2017 по 19.12.2018 включительно в размере 132 746,12 рублей, из которых: 65 613,99 рублей - основной долг, 63 522,94 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 3 609,19 рублей - комиссия. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в пользу ООО "ФЕНИКС" в размере 3 854,92 рублей.

Решением Осинниковского городского суда Кемеровской области от 10 февраля 2021 года постановлено:

Исковые требования ООО "ФЕНИКС" удовлетворить.

Взыскать с Ахметовой Натальи Петровны в пользу ООО "ФЕНИКС" задолженность по кредитному договору N от 01.07.2014, образовавшуюся в период с 08.02.2017 по 19.12.2018 включительно, основной долг в размере 65 613,99 рублей, проценты на непросроченный основной долг в размере 63 522,94 рублей, комиссии в размере 3 609,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 854,92 рублей, всего 136 601,04 рублей.

В апелляционной жалобе Ахметова Н.П., просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском исковой давности.

Указывает, что кредитный договор заключен 01.07.2014, последний платеж произведен в 2016 году, срок действия карты окончен в мае 2017 года.

В связи с чем полагает, что срок исковой давности на момент подачи иска истек.

Относительно доводов апелляционной жалобы письменных возражений не подано.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Исходя из положений статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных участников процесса.

Изучив материалы дела, проверив в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям/в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 26.12.2013 Ахметова Н.П. обратилась в АО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета (л.д.9-12).

Согласно заявлению, Ахметова Н.П. просила о предоставлении ей кредита на следующих условиях: сумма кредита 8 480 рублей, срок кредита 4 месяца, ставка по кредиту 48,45% годовых, полная стоимость кредита 60,78%, размер первого ежемесячного платежа составляет 2 350 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 2 309,04 рублей.

Кроме того, из заявления на получение потребительского кредита также усматривается, что Ахметова Н.П. ознакомилась и согласилась с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, просила открыть ей банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на условиях: размер кредитного лимита до 1 500 000 руб., проценты и платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами (л.д.9 оборот).

В соответствии с п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в Контакт-Центра. Активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации.

Ахметова Н.П., подписав заявление, выразила свое согласие на выпуск кредитной карты, банк, акцептовав оферту Ахметовой Н.П., 01.07.2014 заключил с ней договор N о предоставлении и использовании кредитной карты. Активировав кредитную карту, заемщик принял на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

С Ахметовой Н.П. заключен договор кредитной карты N от 01.07.2014 на условиях проекта "Перекрестные продажи".

В соответствии с п.3.1 Правил при совершении платежных операций с использованием карт либо реквизитов карт формируются документы, являющиеся основанием для списания сумм платежных операций с банковского счета клиента, в соответствии с порядком, установленным настоящими Правилами.

В соответствии с п. 4.3.1 Правил за пользование средствами клиента банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются Тарифами.

В соответствии с пунктом 5.1.1. Правил Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита.

Согласно пункту 5.1.3 за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг.

Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4 договора).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п.5.1.5).

Согласно пункту 8.4.8 Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно пункту 10.1 договор вступает в силу/ считается заключенным с момента одобрения Банком заявления Клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

В соответствии с п. 8.1.10.1 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (л.д.21-27).

АО "ОТП Банк" предоставило Ахметовой Н.П. кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16-19).

Заемщик воспользовался предоставленным кредитным лимитом карты в установленном порядке, однако свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Задолженность Ахметовой Н.П. перед ОАО "ОТП Банк" за период с 08.02.2017 по 19.12.2018 составила 132 746,12 рублей, из которых: 65 613,99 рублей - основной долг; 63 522,94 рублей - проценты на непросроченный основной долг; 3 609,19 рублей - комиссия.

Из представленного расчета задолженности по договору N следует, что задолженность по основному долгу сформировалась в период с 01.07.2014 по 08.01.2017 года. Проценты начислены за период с 19.07.2014 по 19.12.2018, комиссии - по 10.04.2017 (л.д.14-15).

18.12.2018 между ОАО "ОТП Банк" и ООО "ФЕНИКС" был заключен договор N уступки прав (требований), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должником, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода права требования (л.д.38-43).

Ахметовой Н.П. было направлено уведомление об уступке права требования, в соответствии с которым Ахметова Н.П. уведомлялась, что АО "ОТП Банк" уступил право требования по кредитному договору ООО "Феникс" в полном объеме. Общий размер задолженности по кредитному договору N составляет 132 746,12 рублей, из которых основной долг 65 613,99 рублей, проценты по договору - 65 522,94 рубля, комиссии - 3 609,19 рублей (л.д.28).

12.11.2019 года ООО "Феникс" обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, о чем свидетельствует штамп на конверте (л.д.76-79).

25.11.2019 мировым судьей судебного участка N Осинниковского городского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с Ахметовой Н.П. задолженности по договору от 01.07.2014 в сумме 132 746,12 рублей, госпошлина 1927,46 рублей, всего 134673,58 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка N Осинниковского городского судебного района от 03.12.2019 года судебный приказ был отменен (л.д.30).

Также Ахметовой Н.П. в декабре 2018 года было направлено требование о полном погашении долга в размере 132 746,12 рублей, из которых основной долг 65 613,99 рублей, проценты по договору - 65 522,94 рубля, комиссии - 3 609,19 рублей (л.д.29).

Факт получения указанного требования в декабре 2018 года Ахметовой Н.П. не оспаривался.

В процессе рассмотрения дела Ахметова Н.П. не оспаривала факт заключения договора и пользования денежными средствами, однако заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила в исковых требованиях отказать, указывая, что последний платеж был ей осуществлен в феврале 2017 года.

Разрешая заявленные требования, и, отклоняя доводы Ахметовой Н.П. о применении срока исковой давности, суд первой инстанции, руководствуясь пунктом 1 статьи 196, статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" - договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком заявления клиента и является бессрочным, в связи с чем срок исковой давности следует исчислять с даты направления заключительного счета-требования 18.12.2018. При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу, что срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском в суд истцом не пропущен.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться в связи со следующим.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43) исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно данной норме и п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Следовательно, при рассмотрении требований кредиторов подлежит применению срок исковой давности, если о его применении заявлено в суде должником.

В соответствии с пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).