Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 июля 2021 года Дело N 33-4737/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Блиновской Е.О.,

судей Антонова А.А., Ахметзяновой Л.Р.,

при секретаре Щербина О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бурасова Романа Игоревича к акционерному обществу Страховая Компания "Уралсиб Жизнь" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ответчика АО "Уралсиб Жизнь" на решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 29 марта 2021 года, которым постановлено:

"исковые Бурасова Романа Игоревича к Акционерному обществу Страховая Компания "Уралсиб Жизнь" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать смерть Бурасова Игоря Анатольевича, наступившую 26.02.2019, страховым случаем в рамках договора добровольного страхования, заключенного с Акционерным обществом Страховая Компания "Уралсиб Жизнь" 20.06.2016 N (номер).

Взыскать с Акционерного общества Страховая Компания "Уралсиб Жизнь" в пользу Бурасова Романа Игоревича страховую выплату в размере 101488,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф 30 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая Компания "Уралсиб Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3229,78 рублей",

Заслушав доклад судьи Антонова А.А., судебная коллегия

установила:

Бурасов Р.И. обратился в суд с иском к АО "Уралсиб Жизнь" в котором с учетом уточнения исковых требований просит признать смерть Бурасова Игоря Анатольевича от 26.02.2019 страховым случаем в рамках договора добровольного страхования в АО СК "Уралсиб Жизнь" от 24.05.2016 N (номер); взыскать с АО СК "Уралсиб Жизнь" в пользу Бурасова Р.И. страховую выплату по договору добровольного страхования от 24.05.2016 N (номер) в размере 101488,89 рублей, взыскать с АО СК "Уралсиб Жизнь" в пользу Бурасова Р.И. в счет компенсации морального вреда 20000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивирует тем, что 24.06.2016 между Бурасовым И.А. и АО СК "Уралсиб Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", о чем выдан Полис N (номер) со сроком действия с 00-00 часов 25.06.2016 до 24-00 часов 08.07.2021. Застрахованным лицом является Бурасов И.А., который умер 26.02.2019. Единственным наследником страхователя Бурасова И.А. является Бурасов Р.И., 11.09.1991 года рождения. Страховыми случаями по договору страхования являются "смерть застрахованного лица от любых причин", "причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I и II группы. Страховая сумма по договору страхования составляет 131488,89 руб. 26.02.2019 произошло наступление страхового события, а именно смерть страхователя Бурасова И.А., о чем в этот же день в соответствии с условиями договора было сообщено страховщику. Следовательно, истец, являясь единственным наследником страхователя, имеет право на получение страхового возмещения по договору страхования. Бурасовым Р.И. направлены в адрес ответчика оригиналы необходимых документов за исключением выписки из амбулаторной карты больного по той причине, что в соответствии с Федеральным законом "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" в поликлинике истцу не имеют право предоставить такую информацию. Последним письмом от 24.10.2019 истцу было сообщено, что по результатам рассмотрения страховой компанией были направлены запросы в БУ ХМАО-Югры "СГКП N 1" и БСМЭ филиал "Отделение в г. Сургуте". Рассмотрение вопроса о страховой выплате приостановлено до получения запрашиваемых документов. Сведений о возобновлении рассмотрения заявления не имеется, в то время, как страховщик имеет исключительные полномочия запрашивать необходимые для признания страховым случаем события и выплаты страхового возмещения, намеренно затягивает сроки исполнения своих обязательств, чем нарушает права и законные интересы потребителя. Размер страховой выплаты определен п. 4 Плиса, и с учетом Таблицы изменения значений страховой суммы (п. 10 приложение N 1 к Полису) по данному страховому случаю составляет 101488,89 руб. Страховая премия в размере 21516,78 руб. уплачена единовременно при заключении договора - п. 8 Полиса. Согласно решению финансового уполномоченного от 30.11.2020 истцу отказано в удовлетворении обращения.

Представитель истца Хакимова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании доводы, изложенные в иске, поддержала, на уточненных исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика АО Страховая Компания "Уралсиб Жизнь в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания.

Судом постановлено указанное решение, которое в апелляционной жалобе ответчик АО СК "Уралсиб Жизнь просит отменить.

В обоснование своей позиции указывает, что судом первой инстанции проигнорирован тот факт, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку за страховой выплатой истец к ответчику не обращался, что было также установлено решением финансового управляющего от 30.11.2020. В связи с чем, считает, что иск Бурасова Р.И. подлежал оставлению без рассмотрения. Также считает, что судом не был установлен факт наступления страхового случая, поскольку судом было отказано в удовлетворении ходатайства ответчика о проведении судебной экспертизы. Просит истребовать из ТФОМС ХМАО-Югры выписку о лечебных учреждениях, в которые обращался Бурасов И.А. за все время, для установления мест хранения медицинских документов по всем фактам обращений Бурасова И.А. за медицинской помощью. А также истребовать медицинские карты (истории болезни) выписные эпикризы из всех лечебных учреждений, указанных в списке ТФОМС ХМАО-Югры, и назначит судебную экспертизу по делу. Кроме того, не согласен с взысканной судом страховой суммой. Согласно таблице изменения значений страховой суммы, страховая сумма на дату смерти Бурасова И.А. установлена в размере 78196,23 рублей для всех наследников. Также допущенные судом нарушения по мнению ответчика привели к незаконному удовлетворению истца в части взыскания с ответчика штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В возражениях на апелляционную жалобу Бурасов Р.И. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20.06.2016 между Акционерным обществом Страховая компания "Уралсиб Жизнь" (страховщик) и Бурасовым Игорем Анатольевичем (страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", утвержденных приказом Генерального директора АО "Уралсиб Жизнь" от 20.05.2016 (номер), что подтверждено Полисом добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" Программа страхования "2.53" N (номер).

Из пункта 3 Полиса следует, что страховыми случаями являются:

3.1 смерть застрахованного лица от любых причин;

3.2 Причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы.

По Условиям добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", утвержденных приказом АО "Уралсиб Жизнь" от 20.05.2015 N 11 Приложение N 2 к Полису добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заёмщика" (далее - Условия добровольного страхования), следует, что страховыми случаями с учетом ограничений и исключений, указанных в п. 6 настоящих Условий, является следующее событие, произошедшее в период действия договора страхования:

5.1 смерть застрахованного лица от любых причин;

5.2 причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы.

Согласно пункту 6 Условий добровольного страхования не является страховым случаем событие, хотя и предусмотренное п. 5 настоящих Условий, но произошедшее:

6.1 вследствие умышленных действий страхователя/застрахованного лица/ выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

6.2 при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления);

6.5 вследствие заболевания (болезней) или их последствий, последствий несчастных случаев, диагностированных у застрахованного лица на дату заключения договора страхования.

Из пункта 4 Полиса следует, что страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 170000 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой сумм, изложенных в Приложении N 1 к настоящему Полису.

Срок действия договора страхования с 00-00 часов 21.06.2016 по 24-00 часов 04.07.2021.

Бурасов И.А., подписывая Договор страхования, подтвердил, что его возраст в настоящее время превышает 18 и будет составлять менее 65 лет на момент окончания договора страхования; он не является инвалидом, ему никогда ранее не назначалась группа инвалидности, не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением на МСЭ) для назначения группы инвалидности, ему никогда ранее не диагностировалось и в настоящее время он не имеет следующие заболевания: сердечно-сосудистой системы (в том числе инсульт, инфаркт, стенокардия, кардиомиопатия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, нарушение сердечного ритма, ревмокардит тромбоз, сердечно-сосудистая недостаточность), онкологические заболевания, злокачественные или доброкачественные опухоли, злокачественные заболевания крови и кроветворных органов, цирроз печени, язвенная болезнь, почечная недостаточность, сахарный диабет, бронхиальная астма, туберкулёз, паралич, гепатит С, заболевания опорно-двигательного аппарата, ограничивающие движение, близорукость или дальнозоркость свыше 6 диоптрий, заболевание глаз (катаракта, глаукома); в настоящее время его трудоспособность не является ограниченной, в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; он не страдает ожирением (вес в кг - (рост см-100) не превышает 20). Параметры артериального давления не ниже 90/60 мм рт.ст. и не превышают 130/95 мм рт.ст.; он не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, что н является носителем ВИЧ; он не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансере; не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; его профессиональная деятельность, не связана с повышенным риском (работа на высоте 15 м и выше, на воде, под водой, под землей, с горючими, взрывчатыми, химическими, радиоактивными веществами, с источниками электрического тока высокого напряжения, с использованием огнестрельного оружия.

Бурасов И.А. умер 26.02.2019, что следует из свидетельства о смерти серии I-ПН (номер), выданном Управлением записи актов гражданского состояния Администрации г. Сургута ХМАО-Югры.

То есть, смерть Бурасова И.А. наступила в период действия договора страхования.

Из медицинского освидетельствования о смерти от 27.02.2019 серии (номер) (номер), выданного БСМЭ филиал Отделения в г. Сургуте следует, что смерть Бурасова И.А. наступила от заболевания, причина смерти: а) другие <данные изъяты>

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа (номер), акту судебно-медицинского (судебно-химического) исследования (номер), составленных КУ ХМАО-Югры "Бюро судебно-медицинской экспертизы", следует, что при судебно-химическом исследовании в крови из трупа Бурасова Игоря Анатольевича не обнаружены: морфин, кодеин (алкалоиды опия), дезоморфин (синтетический опиоид), производные фенотиазина (аминазин, дипразин, трифтазин, тизерпин, сонапакс и др.); производные барбитуровой кислоты (фенобарбитал, барбитал); амитриптилин; тропикамид; димедрол; карбамазепин; альфа-пирролидиновалерофенон; 3,4-метилендиоксипировалерон; этиловый, метиловый, изопропиловый, н-пропиловый, изобуиловый, н-бутиловый, изоамиловый спирты.

По результатам судебно-медицинской экспертизы (номер), проведенной в рамках гражданского дела N 2-1989/2020, следует, что Бурасов И.А., 1972 года рождения, согласно медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях (номер) от 30.08.2012, имеет следующие обращения и выставленные диагнозы: <данные изъяты>

Из выводов экспертного заключения (номер) следует, что анализируя данные судебно-медицинского исследования трупа Бурасова И.А., комиссия экспертов считает, что причиной смерти явилась <данные изъяты> невозможно, давность заболевания может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких десятков лет. Однако данное состояние не было верифицировано при жизни Бурасова И.А. Длительное время при <данные изъяты> человек может не иметь каких-либо жалоб, а при стандартном наборе обследования (общий осмотр, ОАК, ОАМ, ЭКГ) данная патология не будет выявлена. При этом прямой причинно-следственной связи между установленными при жизни заболеваниями (<данные изъяты>) у Бурасова И.А. и наступившей 26.02.2019 смертью нет.

Как следует из пункта 4 Условий добровольного страхования выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Установлено судом, что нотариусом города Сургута Панфиловой В.С. открыто наследственное дело (номер) после смерти Бурасова И.А., из которого следует, что наследником, принявшим наследство по закону, является сын Бурасов Р.И.

Как следует из общедоступной информации (выписок из ЕГРЮЛ), АО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" и ООО "СК "Уралсиб Страхование" расположены по одному юридическому адресу: г. Москва, ул. Профсоюзов, д. 65, корп. 1.

Воспользовавшись правом Бурасов Р.И., как выгодоприобретатель по двум заключенным договорам страхования между Бурасовым И.А. и ООО СК "Уралсиб страхование" и АО "Уралсиб жизнь" направил информацию в страховые компании по двум договорам на корпоративную почту с требованием о выплате страхового возмещения.

20.03.2019 представитель ООО СК "Уралсиб Страхование" ответил, что информацию по двум договорам страхования получена и направлена памятка для оформления заявлений на страховые выплаты.

04.12.2019 претензия представителем истца Бурасова Р.И. - Хакимовой Е.В. была направлена один письмом в ООО СК "Уралсиб Страхование" и АО СК "Уралсиб Жизнь", что следует из описи вложения. К претензии были приложены: полис добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" от 20.06.2016 N (номер), рассматриваемый в настоящем споре, а также полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика" от 21.05.2018 (номер) с приложениями, заключенный с ООО СК "Уралсиб Страхование".

Как следует из материалов дела, 29.10.2020 представителем истца повторно в досудебном порядке направлена претензия в адрес АО СК "Уралсиб Жизнь" и необходимые документы для урегулирования спора.

После повторного направления претензии от 29.10.2020 в адрес АО "Уралсиб Жизнь" ответа на имя Бурасова Р.И. о рассмотрении его претензии не последовало.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался имеющимися в деле доказательствами, а также установив все обстоятельства имеющие значение для дела, пришел к выводу, о частичном удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции соглашается, считает его соответствующим обстоятельствам дела, подтвержденным исследованными в судебном заседании доказательствами, основанным на верном применении норм материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, по следующим основаниям.

Утверждение апеллянта о том, что истец не обращался в АО "УРАЛСИБ Жизнь", судебной коллегией не принимается.

Суд первой инстанции, в оспариваемом решении подробно мотивировал свой вывод о соблюдении истцом досудебного порядка. Бурасов Р.И.

Истцом, в одном почтовом отправлении была направлена информация в АО "УРАЛСИБ Жизнь" и ООО СК "Уралсиб Страхование". Указанные общества находятся по одному юридическому адресу. Суд счел такой порядок почтового отправления допустимым, минимизирующим затраты отправителя. Судебная коллегия не находит оснований для иной оценки данного действия и соглашается с выводом суда первой инстанции о недобросовестном поведении ответчика, отрицающего получение.

Судебная коллегия принимает во внимание ответ ООО "СК "УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ" от 12.12.2019, подтверждающий страхование Бурасова И.А., в том числе, по договору добровольного страхования в АО СК "Уралсиб Жизнь" от 24.05.2016 N (номер). Наличие таковой информации у ООО "СК "УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ" подтверждает наличие единой с АО "УРАЛСИБ Жизнь" базы данных. Указанное обстоятельство также оценивается судебной коллегией как доказательство надлежащего обращения к АО "УРАЛСИБ Жизнь".

Решение финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения Бурасова Р.И. само по себе доказательством нарушения досудебного порядка общения сторон не является. Данное решение не является предметом спора, в силу чего не оценивается судебной коллегией.

Судебная коллегия не принимает довод апеллянта о недоказанности страхового случая.

Судом первой инстанции принято в качестве доказательства заключение судебно-медицинской экспертизы, проведенной в рамках иного гражданского дела. Из выводов эксперта следует, что причиной смерти Бурасова И,А. послужила острая коронарная недостаточность на фоне выраженного атеросклероза коронарных артерий. Данное состояние не было верифицировано при жизни Бурасова И.А. При проведении стандартного набора обследований, данная патология не будет выявлена.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что смерть Бурасова И.А. наступила от заболевания, не верифицированного при его жизни, не диагностированного у застрахованного лица при заключении договора страхования, следовательно, имело место наступление страхового случая.

Довод о размере страховой выплаты в 78196 рублей 23 копейки противоречит материалам дела.

Согласно таблице изменения значения страховых сумм по страховым случаям "Смерть застрахованного лица от любых причин" и "Причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы", по состоянию на 26.02.2019, страховая сумма составила 101488 рублей 89 копеек (л.д.12).

Судебная коллегия полагает, что не произведя выплату Бурасову Р.И., ответчик нарушил его права как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, взыскание штрафа в размере 50% присужденной суммы, в соответствии с ч.6 ст.13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 названного Закона, является обоснованным.