Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-4730/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Сафроновой М.В.

судей Медведева А.А., Параскун Т.И.

при секретаре Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика К.В.В. на решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24 марта 2021 года по делу

по иску публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" к К.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Медведева А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обратившись в суд с названными исковыми требованиями, в их обоснование ПАО "Промсвязьбанк" (далее по тексту так же Банк) указывало, что по заключенному кредитному договору от 7 апреля 2014 года *** Банк предоставил К.В.В. кредит на потребительские цели в сумме 1 000 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых, с условием погашение кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами в соответствие с графиком. Сумма кредита была перечислена на счет ответчика. С 15 января 2015 года ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на 15 февраля 2021 года составила 1 140 969,52 руб., в том числе задолженность по основному долгу 739 078,82 руб., задолженность по процентам - 401 890,70 руб.

Названную сумму долга Банк просил взыскать с К.В.В. а так же возместить за счет ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13904,85 руб.

Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24 марта 2021 года исковые требования Банка удовлетворены.

Постановлено:

Взыскать с К.В.В. в пользу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" задолженность по кредитному договору от 7 апреля 2014 года *** в размере 1140969,52 руб., в том числе задолженность по основному долгу 739078,82 руб., задолженность по процентам - 401890,70 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13904,85 руб.

Возвратить публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" государственную пошлину, излишне уплаченную в доход бюджета (УФК по Алтайскому краю (Межрайонная ИФНС России *** по Алтайскому краю) в сумме 4156,05 руб. на основании платежного поручения от 18 ноября 2020 года ***.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы выражает несогласие с вводом суда о том, что поскольку ответчик производил выплаты по кредиту, следовательно кредит ему был выдан. Считает, что надлежащими доказательствами факт выдачи ответчику кредита Банком не подтвержден. К.В.В. указывает, что он получил в кассе Банка наличными только 100 000 руб., а остальную часть кредита Банк обещал перечислить ему на счет, но не сделал этого. Кроме того настаивает на пропуске истцом срока исковой давности.

В настоящем судебном заседании представитель ответчика на удовлетворении апелляционной жалобы настаивает.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились. Об отложении судебного разбирательства не просили, о наличии уважительных причин неявки не сообщали. В этой связи, с учетом положений ст.167 ГПК РФ их неявка не препятствует рассмотрению дела.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, заслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 7 апреля 2014 К.В.В. обратился в ОАО "Промсвязьбанк" с заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ***, в котором просил предоставить кредит в размере 1 000 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

В заявлении установлена дата ежемесячного платежа - 15 число каждого календарного месяца; согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 26 701,40 руб.

На основании данного заявления истцом на имя ответчика открыт банковский счет ***, на который перечислены денежные средства в размере 1 000 000 руб.

8 декабря 2014 года Банк изменил организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на публичное акционерное общество.

Оценив такие обстоятельства, правильно применив положения ст.160 ГК РФ, ст.432, 434, 435, 438 ГК РФ, районный суд пришел к обоснованному выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор.

Что касается довода ответчика о том, что ему кредит фактически выдан не был, его позиция несостоятельна.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с названными требованиями процессуального закона Банк представил суду выписку по счету, из которой следует, что сумма кредита на расчетный счет К.В.В. была перечислена 7 апреля 2014г.

Оснований для вывода о недостоверности представленной выписки по счету коллегия судей не усматривает. Доказательств погашения долга и уплаты процентов в ином размере, чем отражено в выписке по счету, ответчик суду не представил.

Так же суд установил, что в нарушение графика платежей, К.В.В. с января 2015г. прекратил исполнение обязательств по погашению долга.

Первоначально исковые требования Банком были заявлены о взыскании с ответчика долга по состоянию на 16 октября 2020г. на сумму 1 972 180 руб., из которых основной долг - 926 200 руб. 26 коп., проценты в сумме 1 045 979 руб. 74 коп.

Однако ответчиком в суде было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, после чего Банк пересчитал размер задолженности, уменьшил исковые требования до 1 140 969,52 руб., в том числе задолженность по основному долгу 739 078,82 руб., задолженность по процентам - 401 890,70 руб.

Суд, оценив заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, отклонил его, указав, что с учетом изменения Банком исковых требований, они заявлены за период, за который исковая давность Банком не пропущена.

С такими выводами суда согласиться нельзя, поскольку они не отвечают установленным обстоятельствам дела.

Так, в соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (пункт 24), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно квитанции об отправке (л.д.3) с настоящим иском посредством электронного обращения Банк в суд обратился 23 ноября 2020г.

Исходя из условий договора и графика платежей заемщик обязан был ежемесячно, в определенную графиком дату вносить аннуитетный платеж в размере 26 701 руб. 40 коп., в состав которого входили установленные графиком на каждую дату платежа сумма в погашение основного долга, и расчетная сумма процентов. Даты платежа установлены в 15 число каждого месяца, а если она выпадает на нерабочий день - следующий за ней рабочий день. Последний платеж должен был быть внесен ответчиком 15 марта 2019г.

В свете приведенных выше требований норм закона, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу. То есть, например, по платежу, который ответчик должен был внести, но не внес 15 марта 2017г., срок исковой давности исчисляется с 16 марта 2017г., и соответственно истекает 15 марта 2020г.

Поскольку иск предъявлен Банком 23 ноября 2020г., следовательно, им пропущен срок для предъявления требований, вытекающих из неосуществленных заемщиком платежей по графику по 15 ноября 2017г. включительно.

Размер основного долга, который заемщик обязан был внести, начиная со следующего платежа (в пределах непропущенного Банком срока исковой давности) с 15 декабря 2017г. по дату окончания срока возврата кредита 15 марта 2019г. составляет 366 160 руб. 14 коп.

20256,04 + 20383,55 + 20728,06 + 21622,56 + 21443,85 + 21952,49 + 22177,31 + 22685,98 + 22923,19 + 23322,99 + 23788,02 + 24119,23 + 24597,02 + 24915,78 + 25363,71 + 25880,36

Изложенное не позволяет согласиться с расчетом размера основного долга, указанного Банком в исковом заявлении.

Так же размер процентов, определенный в расчетах Банка, судебная коллегия не может признать правильным.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

При этом проценты за пользование кредитом по платежам, срок исковой давности, для взыскания которых пропущен, взыскиваться так же не могут.

Это означает, что срок для предъявления в судебном порядке требования о взыскании процентов, начисленных на просроченные платежи по 15.11.2017г. включительно, истцом пропущен.

Правильный расчет процентов необходимо производить следующим образом:

15 декабря 2017г. (первый платеж, по которому не пропущен срок исковой давности) согласно графику ответчик обязан был внести в погашение основного долга 20 256,04 руб.

Следовательно, на эту сумму подлежат начислению проценты за заявленный истцом период по 15.02.2021г., что составляет 12 777 руб. 56 коп., исходя из расчета:

20 256,04 руб. * 746 дней (период до 31 декабря 2019г.) / 365 дней * 19,9% + 20 256,04 руб. * 366 дней (2020 год)/ 366 дней * 19,9% + 20 256,04 руб. * 46 дней (период с 1 января 2021г. по 15 февраля 2021г.) / 365 дней * 19,9%.

Рассчитанная по таким же правилам задолженность по процентам по следующим просроченным ответчиком платежам в погашение кредита составляет:

- по платежу 15.01.2018г. проценты на сумму долга 20 383,55 руб. составляют 12 513,49 руб.

- по платежу 15.02.2018г. проценты на сумму долга 20 728,06 руб. составляют 12 374,65 руб.

- по платежу 15.03.2018г. проценты на сумму долга 21 622,56 руб. составляют 12 578,58 руб.

- по платежу 16.04.2018г. проценты на сумму долга 21 443,85 руб. составляют 12 100,50 руб.

- по платежу 15.05.2018г. проценты на сумму долга 21 952,49 руб. составляют 12 040,44 руб.

- по платежу 15.06.2018г. проценты на сумму долга 22 177,31 руб. составляют 11 788,90 руб.

- по платежу 16.07.2018г. проценты на сумму долга 22 685,98 руб. составляют 11 675,88 руб.

- по платежу 15.08.2018г. проценты на сумму долга 22 923,19 руб. составляют 11 423,03 руб.

- по платежу 17.09.2018г. проценты на сумму долга 23 322,99 руб. составляют 11 202,65 руб.

- по платежу 15.10.2018г. проценты на сумму долга 23 788,02 руб. составляют 11 062,87 руб.

- по платежу 15.11.2018г. проценты на сумму долга 24 119,23 руб. составляют 10 809,25 руб.

- по платежу 17.12.2018г. проценты на сумму долга 24 597,02 руб. составляют 10 594,24 руб.

- по платежу 15.01.2019г. проценты на сумму долга 24 915,78 руб. составляют 10 337,59 руб.

- по платежу 15.02.2019г. проценты на сумму долга 25 363,71 руб. составляют 10 094,76 руб.

- по платежу 15.03.2019г. проценты на сумму долга 25 880,36 руб. составляют 9 905,30 руб.

Следовательно, задолженность ответчика перед Банком по процентам составляет: 183 279 руб. 69 коп.

(12 777,56 руб. + 12 513,49 руб. + 12 374,65 руб. + 12 578,58 руб. + 12 100,50 руб. + 12 040,44 руб. + 11 788,90 руб. + 11 675,88 руб. + 11 423,03 руб. + 11 202,65 руб. + 11 062,87 руб. + 10 809,25 руб. + 10 594,24 руб. + 10 337,59 руб. + 10 094,76 руб. + 9 905,30 руб.)

Таким образом общий размер долга ответчика перед Банком на 15 февраля 2021г. составляет 594 439 руб. 83 коп.