Дата принятия: 25 февраля 2020г.
Номер документа: 33-4721/2019, 33-189/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2020 года Дело N 33-189/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Маклашова В.И.
судей Горбачевской Ю.В., Тумакова А.А.
при секретаре Красноженюк Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Фоминова А.М. на решение Трубчевского районного суда Брянской области от 21 октября 2019 г. по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Анистратовой Вере Михайловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Тумакова А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) (далее - Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО), Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "Агентство по страхованию вкладов", Агентство) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Анистратовой В.М. заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 58 086,28 руб., со сроком погашения до 6 июня 2016 г. Процентная ставка по кредиту - 174,96% с даты предоставления кредита до 23 июня 2015 г. (ставка 1), 30% годовых с 24 июня 2015 г. по 6 июня 2016 г. (ставка 2).
За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 28 мая 2019 г. у нее образовалась задолженность в размере 50 290,73 руб., из которых 22 090,05 руб. - основной долг; 1 435,89 руб. - задолженность по процентам; 25 099,06 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 1 665,73 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.
Истец просил суд расторгнуть договор потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Анистратовой В.М.; взыскать в пользу Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" с Анистратовой В.М. задолженность по кредитному договору в размере 50 290,73 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1 708, 72 руб.
Определением Трубчевского районного суда Брянской области от 2 августа 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено общество с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад".
Решением Трубчевского районного суда Брянской области от 21 октября 2019 г. в удовлетворении исковых требований Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" отказано.
В апелляционной жалобе представитель Банка в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" Фоминов А.М. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права. Не согласен с выводом суда об исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита перед Банком, ссылаясь на то, что в связи с приостановлением действия Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, с марта 2016 г. ООО "Русские Финансы Запад" не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком "ЦЕРИХ". Указывает на то, что в адрес заемщика было направлено соответствующее уведомление, а также уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности по указанным в уведомлении реквизитам. Также ссылается на то, что представленная ответчиком справка платежного агента об отсутствии задолженности по договору и исполнении заемщиком обязательств перед Банком не может быть принята во внимание, поскольку условиями Соглашения выдача платежным агентом таких справок не предусмотрена, выдавать соответствующие справки праве только кредитор.
В возражениях на апелляционную жалобу Анистратова В.М. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
От Анистратовой В.М. поступило ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. Судебной коллегией данное ходатайство удовлетворено.
Представитель Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", представитель ООО "Русские Финансы Запад" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду не сообщали об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что между Банком и Анистратовой В.М. был заключен договор потребительского кредита N, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 58 086,28 руб. За пользование кредитом заемщик выплачивает Банку проценты в размере 174,96% с даты предоставления кредита по 23 июня 2015 г. (ставка 1), 30,00% годовых с 24 июня 2015 г. по 6 июня 2016 г. (ставка 2). За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Предельный срок погашения кредита установлен не позднее 6 июня 2016 г.
Согласно графику платежей к кредитному договору N ежемесячный размер платежей составил 5 964,25 руб., последний платеж 5 964,25 руб., всего платежей 12.
Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
По условиям соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банк "ЦЕРИХ" и ООО "Орловское кредитное агентство", (в последующем переименовано на ООО "Русские Финансы Запад") о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, ООО "Русские Финансы Запад" в качестве банковского платежного агента от имени и за счет банка, наделено правом осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. N ОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу N А48-1180/2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
При разрешении спора судом первой инстанции установлено, что условия договора потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ Анистратова В.М. исполняла надлежащим образом, ежемесячно вносила денежные средства в погашение долга через пункт приема платежей банковского агента ООО "Русские Финансы Запад".
Согласно справке, выданной генеральным директором ООО "Русские Финансы Запад" Ш.Х.В., по состоянию на 7 сентября 2017 г. все обязательства по договору займа N от ДД.ММ.ГГГГ Анистратовой В.М. исполнены, договор закрыт, задолженность отсутствует.
Учитывая, что отсутствие задолженности подтверждено кредитной организацией, а заемщик вносила платежному агенту суммы ежемесячных платежей в порядке, установленном кредитным договором, свои обязательства исполнила в полном объеме, на момент обращения Банка в суд задолженность у ответчика отсутствовала, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным обстоятельствам и подтверждены представленными доказательствами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В пункте 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно пункту 6 договора потребительского кредита, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.
Согласно пункту 8 договора потребительского кредита N исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, а так же адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указаны в приложении N 2, одним из которых является адрес кассы банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", расположенного по адресу: <адрес>.
Как верно установлено судом Анистратова В.М. ежемесячно погашала долг путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента в лице - ООО "Русские Финансы Запад", что соответствовало условиям потребительского кредита.
Учитывая отсутствие доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, правомерное внесение ею денежных средств через кассы банковского платежного агента в соответствии с условиями кредитного договора, суд правильно отказал в удовлетворении требований истца.
То обстоятельство, что с февраля 2016 г. денежные средства, внесенные через банковского платежного агента, в Банк не поступали, 17 марта 2016 г. ООО "Русские Финансы Запад" было уведомлено руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) о приостановлении действия вышеназванного Соглашения, и с указанной даты платежный агент не имеет права принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО), выводов суда первой инстанции не опровергает.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Следовательно, нарушение банковским платежным агентом условий Соглашения N от 21 ноября 2011 г. не влечет для заемщика никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО "Русские Финансы Запад" не отвечает.
Доводы апелляционной жалобы об уведомлении ответчика о смене реквизитов для уплаты кредита не могут быть приняты во внимание, поскольку указанное уведомление не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные ответчиком в кассу банковского платежного агента платежи в счет погашения задолженности и не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств.
При этом судебная коллегия отмечает, что гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Обязательство заемщика, исходя из положений ст. 37 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.
Довод жалобы о незаконности выдачи справки о текущем состоянии задолженности банковским платежным агентом ООО "Русские Финансы Запад" не имеет правового значения, поскольку платежный агент по условиям Соглашения вправе был принимать платежи от заемщиков, следовательно, вел учет средств на счете и имел возможность отразить реальное состояние счета. Для составления подобной справки никакого отдельного разрешения в законе или договоре не требуется.
Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выводов суда не опровергают, основанием к отмене принятого по делу решения данные доводы не являются.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и заявленным требованиям. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Трубчевского районного суда Брянской области от 21 октября 2019 г. по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Анистратовой Вере Михайловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Фоминова А.М. - без удовлетворения.
Председательствующий В.И. Маклашов
Судьи Ю.В. Горбачевская
А.А. Тумаков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
