Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-4718/2021

10 августа 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Жигулиной М.А.,

судей: Зелепукина А.В., Родовниченко С.Г.,

при секретаре: Боброве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зелепукина А.В.

гражданское дело N 2-96/2021 по исковому заявлению Какушиной Елены Викторовны к ООО СК "ВТБ Страхование" об обязании произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 25.03.2021

(судья Исакова Н.М.),

УСТАНОВИЛА:

Какушина Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" об обязании произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, указывая, что

19.03.2013 между ее мужем Какушиным Юрием Владимировичем и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен Кредитный договор N на приобретение квартиры. Поскольку обязательным условием кредитного договора являлось заключение договора ипотечного страхования, то в связи с этим 26.03.2013 между Какушиным Ю.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен Договор ипотечного страхования N N (далее - Договор), по условиям которого были застрахованы жизнь и трудоспособность Какушина Ю.В. и Какушиной Е.В., а также приобретаемое имущество.

В соответствии с условиями Договора, а также Дополнительного соглашения N 7 к договору страхования от 03.03.2020, страховая сумма на восьмой страховой период с 26.03.2020 по 25.03.2021 по страхованию жизни и трудоспособности страхователя составляет 512 495,45 рублей, по страхованию жизни и трудоспособности поручителя - 333 495,04 рублей, по страхованию имущества (квартиры) - 512 495,45 рублей.

Истец указала, что обязательства по заключенному договору Какушиным Ю.В. исполнялись своевременно и надлежащим образом путем перечисления оплат страховых премий, а 07.05.2020 Какушин Ю.В. умер. Согласно справке о смерти N N от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти послужила острая коронарная недостаточность.

Полагая, что смерть Какушина Ю.В. является страховым случаем, истец

Какушина Е.В. обратилась к ответчику с требованием произвести страховую выплату на основании п. 3.1.1. Договора страхования, однако, в страховой выплате ей было отказано по мотиву того, что смерть Какушина Ю.В. не обладает признаками страхового случая. В связи с отказом истец 01.09.2020 обратилась к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения, которая была оставлена без ответа.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском, в котором истец, уточнив порядок выплаты страхового возмещения, в окончательном виде просила суд признать смерть ее мужа Какушина Ю.В. страховым случаем, обязать ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" произвести выплату в пользу Банка ВТБ (ПАО) в размере остатка ссудной задолженности Какушина Ю.В. по Кредитному договору от 19.03.2013 N, которая на 24.03.2021 составила 370 183 рубля 72 коп., взыскать с ответчика ее пользу оставшуюся часть страхового возмещения в размере 370 183 рубля 72 коп., взыскать в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.

Решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 25.03.2021 исковые требования Какушиной Елены Викторовны удовлетворены частично, признана смерть Какушина Юрия Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, взыскано с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Банк ВТБ (ПАО) страховая сумма в размере суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору N от 19.03.2013 по состоянию на 24.03.2021 в размере 370 183 (триста семьдесят тысяч сто восемьдесят три) рубля 72 коп.; в пользу Какушиной Елены Викторовны страховую сумму в размере 142 311 рублей 73 коп., моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 150 000 рублей, а всего: 302 311 (триста две тысячи триста одиннадцать) рублей 73 коп.; в пользу БУЗ ВО "Воронежское областное бюро СМЭ" судебные издержки по оплате судебной медицинской экспертизы в размере 19 236 (девятнадцать тысяч двести тридцать шесть) рублей; в доход муниципального образования городской округ г. Воронеж государственную пошлину в размере 8 624 (восемь тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 95 коп. (л.д. 234-242, т. 1).

В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просило решение суда отменить в части взыскания штрафа, в удовлетворении данного требования отказать в полном объеме (л.д. 246-248, т. 1).

В судебном заседании представитель ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Чурилина Е.Б. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Какушина Е.В. и её представитель адвокат Анохина С.В. в судебном заседании поддержали возражения на апелляционную жалобу, просили решение оставить без изменения.

Другие лица, участвующие в деле, в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда не явились, о месте и времени слушания дела в апелляционной инстанции были извещены надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, явившихся в судебно заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 19.03.2013 между "Банк ВТБ 24" (ПАО) и Какушиным Ю.В. заключен Кредитный договор N на приобретение квартиры. Согласно условиям данного договора Какушина Е.В. является поручителем Какушина Ю.В.

Также судом установлено и подтверждено документально, что 26.03.2013 между ООО СК "ВТБ Страхование" и Какушиным Ю.В. заключен Договор ипотечного страхования N N (далее - Договор (л.д. 82-90, 91).

Разделом 2 данного договора определен предмет договора (л.д. 83). Так, согласно

п. 2.1. предметом договора является страхование следующих имущественных интересов:

2.1.1. риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного.

В соответствии с п. 2.2. Договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 57 008 рублей, страхователь назначает выгодоприобретателем Банк/Кредитора в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком /Кредитором.

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 57 008 рублей (из расчета пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору) включительно, а также в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2. Договора, выгодоприобретателем будет являться Страхователь/Застрахованный (по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности данного застрахованного) или иное указанное им лицо (п. 2.3 договора).

Согласно п. 3.1.2. вышеуказанного Договора страховыми случаями являются:

3.1.2.1. смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

В подтверждение наличия договорных отношений между ООО СК "ВТБ Страхование" и Какушиным Ю.В. последнему выдан страховой полис от 26.03.2013

N N (л.д. 74).

Таким образом, по вышеуказанному договору страхования были застрахованы жизнь и трудоспособность Какушина Ю.В. и Какушиной Е.В., а также приобретаемое имущество, а выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) (ранее - "Банк ВТБ 24" (ПАО).

В ходе рассмотрения дела факт заключения 03.03.2020 дополнительного соглашения N 7 к договору страхования, в соответствии с которым страховая сумма на восьмой страховой период с 26.03.2020 по 25.03.2021 по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору от 19.03.2013 N на дату начала восьмого страхового периода, увеличенной на 12%, что составляет: по страхованию жизни и трудоспособности страхователя - 512 495,45 рублей, по страхованию жизни и трудоспособности поручителя - 333 495,04 рублей, по страхованию имущества (квартиры) - 512 495,45 рублей также наше свое документальное подтверждение (л.д. 93) и никем не оспаривался.

Обязательства по заключенному договору Какушиным Ю.В. исполнялись своевременно и надлежащим образом путем перечисления им оплат страховых премий (л.д. 94-101).

Согласно свидетельству о смерти серии III-СИ N от ДД.ММ.ГГГГ

Какушин Ю.В. умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 122). Причиной смерти Какушина Ю.В. явилась острая коронарная недостаточность, что указано в справке о смерти N N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Из представленных стороной ответчика копий заявлений от 02.06.2020

(л.д. 72-73, 109, 109-112) следует, что в указанную дату истец в досудебном порядке обращалась в страховую компанию по вопросу выплаты страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица - ее мужа Какушина Ю.В.

Согласно ответу от 03.09.2020, по результатам рассмотрения заявленного события N в адрес Какушиной Е.В. направлен ответ о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, а для получения более подробной информации необходимо подтверждение полномочий свидетельством о праве на наследство либо справкой нотариуса о вступлении в наследство (л.д. 115).

Какушина Е.В. обращалась к ответчику по делу с претензией от 01.09.2020, копия которой приобщена к материалам дела (л.д. 116-117).

ООО СК "ВТБ Страхование" в добровольном порядке требований Какушиной Е.В. не исполнило.

С целью проверки доводов стороны ответчика о том, что смерть Какушина Ю.В. не является страховым случаем ввиду указания в справке о смерти в качестве причины наступления смерти - острая коронарная недостаточность, а также ввиду наличия в акте судебно-медицинского исследования трупа N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 123-131) указания на то, что смерть гражданина Какушина Ю.В. наступила от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической интоксикации с полиорганными проявлениями, с развитием острой сердечной недостаточности при явлениях отека головного мозга (л.д. 129), что стороной ответчика рассматривалось как основание для признания смерти Какушина Ю.В. не страховым случаем, суд первой инстанции, удовлетворив ходатайство ответчика, определением суда от 16.12.2020 (л.д. 191-194) назначил по делу судебную медицинскую экспертизу, поручив ее производство экспертам БУЗ ВО "Воронежское бюро судебно-медицинской экспертизы".

Из представленного суду заключения эксперта N 30.12, составленного на основании проведенного экспертного исследования (л.д. 199-208), следует, что изучение представленных документированных материалов показало, что у гр-на Какушина Ю.В. на момент заключения страхового соглашения имелось заболевание в виде хронического бронхита. Учитывая причину наступления его смерти, данное заболевание не находится в причинно-следственной связи с ее наступлением.

Высказаться о том, в какой период времени у гр-на Какушина Ю.В. развилась алкогольная кардиомиопатия (как составная часть хронической алкогольной интоксикации) не представляется возможным, ввиду отсутствия соответствующих критериев.

Ее развитие зависит от индивидуальных особенностей организма, количества и частоты употребления алкоголя, что не поддается учету и экспертной оценке.

Принимая во внимание контекст определения о назначении экспертизы, можно констатировать, что данная патология могла сформироваться у Какушина Ю.В. как до времени заключения страхового соглашения, так и после такового.

Имеющиеся в представленных материалах результаты посмертных исследований позволяют прийти к выводу, что между употреблением Какушиным Ю.В. алкоголя и развитием у него алкогольной кардиомиопатии имеется прямая причинно-следственная связь.

При этом, исходя из контекста представленных материалов дела, необходимо обратить внимание, что алкогольная кардиомиопатия является единственной выявленной, но не единственно возможной причиной развития острой сердечной недостаточности, которая и явилась непосредственной причиной смерти гр-на Какушина Ю.В.

Многообразие различных факторов, которые способны вызвать острое расстройство сердечной деятельности, и при этом не оставляют каких-либо доступных для выявления при исследовании трупа морфологических проявлений не позволяет в категоричной форме утверждать, что алкогольная кардиомиопатия явилась главным условием развития острой сердечной недостаточности, явившейся непосредственной причиной смерти, а также исключать в качестве причин какие-либо иные факторы.

В силу этого, исходя из жестких критериев, которыми должна обладать предполагаемая причина по отношению в рассматриваемому следствию, приведенных в разделе "Оценка результатов исследования", не находится оснований для категоричного вывода, что между употреблением алкоголя и непосредственной причиной смерти в виде острой сердечной недостаточности имеется какая-либо взаимосвязь.

Алкогольная кардиомиопатия представляет собой некоронарогенное поражение структуры миокарда, связанное с систематическим употреблением алкоголя, обусловленное токсическим влиянием этанола и ацетальдегида, характеризующееся дистрофическими изменениями кардиомиоцитов, микроангиопатией и кардиосклерозом.

Алкогольная кардиомиопатия является хроническим заболеванием, и согласно международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) относится к 9-му классу - болезни системы кровообращения. Она входит в группу других заболеваний сердца (кардиомиопатии) и имеет свой код - 142.6.

Данная патология сердца, как правило, диагностируется после наступления смерти при обнаружении соответствующих диагностических (морфологических) признаков и при жизни не определяется какими либо лабораторными и функциональными методами исследования, вплоть до наступления ее декомпенсации, развития сердечной недостаточности.

Причиной внезапной остановки сердца явились длительно существовавшие, формировавшиеся в течение многих лет патологические изменения сердечной мышцы и на современном этапе развития медицины не существует каких-либо методов, которые позволяли бы прогнозировать момент времени, в который может наступить декомпенсация и остановка сердечной деятельности.

Из вышеизложенного следует, что даже при формировании хронической алкогольной интоксикации, включающей алкогольную кардиомиопатию, до времени заключения страхового соглашения, Какушин Ю.В. не имел реальной возможности знать об имеющейся у него патологии сердца, которая не могла быть выявлена доступными, прижизненными методами исследования (лабораторными, функциональными), вплоть до ее декомпенсации, развития сердечной недостаточности.

Указанное заключение эксперта N .12 БУЗ ВО "Воронежское бюро судебно-медицинской экспертизы" суд первой инстанции принял в качестве достоверного и допустимого доказательства, поскольку судебная экспертиза проведена экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, эксперт имеет необходимые специальные познания в области судебной медицины, его выводы логичны и последовательны и сомнений не вызывают.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, в том числе, 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932) (абз. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям, перечисленным в ст. 942 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.