Дата принятия: 19 июня 2019г.
Номер документа: 33-4717/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2019 года Дело N 33-4717/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Цибиной Т.О.,
судей Дмитриевой О.С., Довиденко Е.А.,
при секретаре Сафронове Д.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Конанова К. В. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 21 января 2019 года
по делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Конанову К. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Конанову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере <данные изъяты> годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 364 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена.
Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <данные изъяты>
Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично.
Взыскана с Конанова К.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе ответчик Конанов К.В. просит решение отменить, вынести новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов ответчик ссылается на заключенный договор страхования, смысл которого в том, что, если клиент по какой-то причине не сможет возвращать кредит, за него это сделает страховая компания.
По общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты, исходя из ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст.ст. 809, 819 ГК РФ, не вытекает.
Анализируя положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, ответчик указывает на то, что кредитор не имеет права применять какие-либо штрафы или повышенные проценты за просроченные по графику суммы до того момента, пока не закончится основной срок кредита.
Выражает несогласие с неустойкой, взысканной в пользу истца, в силу того, что неустойка устанавливается в виде фиксированной суммы в процентах к сумме не исполненного обязательства, а не на заемные средства, срок погашения которых еще не наступил.
Указывает, что истец долгое время не предпринимал никаких действий по взысканию долга, чем увеличил размер процентов, подлежащих взысканию.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Конанов К.В. и его представитель Конанова О.Я. поддержали доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием для рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в части взыскания неустойки по ссудному договору и изменению в части размера взысканных сумм в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, неправильным применением судом норм материального права (п.п. 3,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу положений ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" и Конановым К.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, с правом досрочного возврата. Ежемесячный платеж по кредиту <данные изъяты>, последний платеж по графику ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты>
Сумма кредита перечислена ответчику ДД.ММ.ГГ, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
Одновременно с предоставлением кредита заемщик на основании заявления вступил в программу добровольного страхования.
В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий ООО ИКБ "Совкомбанк" при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.).
Из п. 18 индивидуальных условий следует, что заемщик уведомлен о том, что в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита банк вправе применить к нему штрафные санкции.
Также в соответствии с п. 4 заявления Конанова К.В. о предоставлении потребительского кредита, заемщик согласился с тем, что в случае образования просроченной задолженности перед банком банк вправе производить списание на условиях данного акцепта с любых банковских счетов заемщика, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности денежных средств
В силу п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>
Расчет, представленный истцом ПАО "Совкомбанк", судом проверен, признан верным, ответчиком не опровергнут. В связи с чем расчет принят судом первой инстанции.Поскольку ответчиком нарушены условия обязательства, на протяжении длительного времени не произведено гашение кредита и процентов по договору, ПАО "Совкомбанк" направило ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГ. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.
Разрешая при установленных обстоятельствах спор по существу, руководствуясь правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, суд первой инстанции, установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, имеет место нарушение условий кредитного договора по своевременному возврату кредита и уплате процентов, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания основного долга и процентов по кредитному договору. При этом суд первой инстанции посчитал возможным применить к неустойке положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив ее размер по просроченной ссуде до <данные изъяты> и по ссудному договору до <данные изъяты>
Судебная коллегия не может согласиться с решением суда о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на всю сумму задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГ (истцом указана как "неустойка по ссудному договору"), то есть за тот же период, за который банком начислена и предъявлена к взысканию неустойка на суммы просроченного основного долга. Размер неустойки по ссудному договору определен банком в размере <данные изъяты> При этом начисление неустойки по ссудному договору производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом указанные положения закона не были учтены, что привело к вынесению не соответствующего закону решения, которое в указанной части подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Также судебная коллегия полагает заслуживающими внимания доводы жалобы со ссылкой на заключенный договор страхования.
Заявление на включение в программу добровольного группового страхования ***/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГ подписано Конановым К.В. ДД.ММ.ГГ. В нём ответчиком дано распоряжение зачислять сумму страхового возмещения на банковский счет *** открытый в ПАО "Совкомбанк".
В п. 1.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк" перечислены страховые случаи, в том числе, дожитие до события недобровольной потери работы, который наступает в результате увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников.
В силу п. 4.2 Условий программы страхования в части риска "Дожитие до события недобровольной потери работы" дата начала периода страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания Застрахованным лицом Заявления на включение в Программу страхования, в данном случае с ДД.ММ.ГГ.
Исходя из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Конанов К.В. был уволен в связи с сокращением штата (численности) по п. 2 ст. 81 ТК РФ.
Согласно справке Центра занятости населения УСЗН по <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГ *** Конанов К.В. признан безработным с ДД.ММ.ГГ.
Исходя из ответа на судебный запрос Центра занятости населения УСЗН по <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГ *** Конанов К.В. состоял на учете в центре занятости населения в качестве безработного гражданина в следующие периоды: с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
Согласно п. 5.2.3 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк", получивших потребительский кредит, по условиям выплат по риску "Дожитие до события недобровольной потери работы" страховая выплата осуществляется за каждый полный месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного, начиная с 61 (шестьдесят первого) дня, при условии, что к моменту увольнения Застрахованное лицо имело непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 9 (девять) месяцев или непрерывный стаж не менее 12 (двенадцати) месяцев с несколькими работодателями. Страховая выплата рассчитывается, начиная с 61-го дня от даты наступления Страхового случая по риску "Дожитие до события недобровольной потери работы". При этом Страховая выплата за первые 60 дней состояния в статусе безработного не производится. Максимальный ежемесячный размер Страховой выплаты составляет <данные изъяты>. Максимальное количество ежемесячных Страховых выплат, осуществляемое Страховщиком по одному Страховому случаю - 3. Максимальное количество ежемесячных Страховых выплат, осуществляемое Страховщиком в течение действия Программы, страхования в отношении Застрахованного лица - 6. При постановке на учет в органах занятости Застрахованное лицо обязано ежемесячно предоставлять Страховщику документальные подтверждения нахождения на учете в органах занятости, а также при наличии - справку о получении возмещения от третьих лиц, для осуществления очередной страховой выплаты.
Исходя из условий договора страхования, у Конанова К.В. возникло право на получение страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в связи с наступлением страхового случая по риску "Дожитие до события недобровольной потери работы".
В силу п. 5.1 Условий при возникновении страхового случая застрахованное лицо или его представитель обязано в течение 30 дней направить Банку письменное уведомление с указанием обстоятельств произошедшего.
ДД.ММ.ГГ Конановым К.В. в ПАО "Совкомбанк" подано заявление в связи с наступлением страхового случая "Дожитие до события недобровольной потери работы" с приложением копий паспорта, приказа о сокращении, трудовой книжки (л.д. 47).
ДД.ММ.ГГ ПАО "Совкомбанк" направило указанное заявление с приложением в адрес АО "МетЛайф" (л.д. 48).
Из ответа на обращение Конанова К.В. в АО "МетЛайф" следует, что документы по его делу поступили в компанию ДД.ММ.ГГ. Были получены: 1) заявление на страховую выплату; 2) выписка по банковскому счету; 3) справка из ЦЗН от ДД.ММ.ГГ; 4) копия трудовой книжки, заверенная ПАО "Совкомбанк"; 5) копия паспорта; 6) копия заявления на включение в программу добровольного страхования; 7) копия письменного обращения о признании случая страховым. Компания три раза направляла запрос в банк на предоставление недостающих и заверенных должным образом документов (ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ): 1) приказа о сокращении штата или решение о ликвидации работодателя; 2) справки из ЦЗН не ранее ДД.ММ.ГГ (для выплаты за первый из трех периодов); 3) заверенной надлежащим образом копии трудовой книжки ***. В ответ на запросы страховой компании были получены приказ об увольнении и копия трудовой книжки, заверенные ПАО "Совкомбанк", а также справка из ЦЗН от ДД.ММ.ГГ. Документы, заверенные банком, не являются документами, заверенными должным образом, они должны быть заверены подписью ответственного лица и печатью работодателя или нотариусом. Поскольку в течение полугода требуемые документы не были предоставлены, дело было закрыто.
В ответе на запрос судебной коллегии ПАО "Совкомбанк" пояснило, что от клиента ДД.ММ.ГГ поступило обращение, финансовый консультант отправил незаверенные документы в Страховую компанию, в связи с этим поступил запрос на предоставление документов, заверенных должным образом, а именно: 1) приказа о сокращении от ДД.ММ.ГГ; 2) копии трудовой книжки ***; 3) справки из ЦЗН (после ДД.ММ.ГГ). Страховая компания не работает с незаверенными документами, а клиент отказался их предоставлять.
Судебная коллегия отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие предложение банком ответчику представить необходимые документы и отказ ответчика в предоставлении в банк указанных выше документов. Ответчиком Конановым К.В. данное обстоятельство в суде отрицалось.
При таких обстоятельствах в действиях банка, имеющего возможность получить денежные средства за счет страховой выплаты и не исполнившего свои обязанности надлежащим образом, усматривается злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ.
Таким образом, из суммы задолженности по кредитному договору, взысканной в пользу истца, подлежит исключению задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ с перерасчетом следующих сумм.
Из задолженности по просроченной ссуде подлежит исключению сумма ежемесячных платежей за указанный период, исходя из графика платежей, а именно: <данные изъяты> - <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>) = <данные изъяты>; из задолженности по просроченным процентам: <данные изъяты> - <данные изъяты> (<данные изъяты> +<данные изъяты> + <данные изъяты>) = <данные изъяты>
При этом судебная коллегия соглашается с расчетом, представленным ПАО "Совкомбанк" на запрос суда апелляционной инстанции, в части размера подлежащих исключению за вышеуказанный период процентов по просроченной ссуде и определения задолженности по ней в размере <данные изъяты>, а неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>
Вместе с тем, судом первой инстанции в связи с применением положений ст. 333 ГК РФ размер подлежащей взысканию неустойки на просроченную ссуду был снижен до <данные изъяты>.
Судебная коллегия полагает, что определенный к взысканию размер неустойки соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.
Судебная коллегия находит также необходимым изменить размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, который с учетом положений ст. 98 ГПК РФ и постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", составит <данные изъяты>.
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу ответчика Конанова К. В. удовлетворить частично.
Решение Рубцовского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ отменить в части взыскания неустойки по ссудному договору, принять в этой части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В части размера взысканных сумм решение суда изменить.
Взыскать с Конанова К. В. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>., из них: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
