Дата принятия: 24 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4717/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 декабря 2019 года Дело N 33-4717/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Ворончихина В.В.,
судей Едигаревой Т.А., Мамаевой Н.А.,
при секретаре Шубиной А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове Кировской области 24 декабря 2019г. дело по апелляционной жалобе представителя АО СК "РСХБ-Страхование" по доверенности - Назаровой О.А. на решение Ленинского районного суда г. Кирова Кировской области от 11 сентября 2019г., которым постановлено: иск Хлебниковой Т.В. удовлетворить частично.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Хлебниковой Т.В. денежные средства, уплаченные за подключение к программе добровольного страхования в размере 61992,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2000 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 6000 руб., штраф в размере 31996 руб., почтовые расходы в размере 195,60 руб.
Взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Хлебниковой Т.В. денежные средства по оплате договора страхования в размере 8000 руб.
В остальной части требований отказать.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования "Город Киров" в размере 2419,77 руб.
Взыскать с АО СК "РСХБ Страхование" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования "Город Киров" в размере 400 руб.
Заслушав доклад судьи Едигаревой Т.А., судебная коллегия
установила:
Хлебникова Т.В. обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей, указав, что 17 мая 2019г. между ней и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор на сумму 465000 руб. сроком на 60 месяцев под 10,910% годовых, а также подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" договора страхования и договор на услуги страхования "Защита в подарок". В соответствии с заявлением и договором в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата в размере 61992,40 руб. и 8000 руб. 30 мая 2019г. истцом в адрес АО "Россельхозбанк" подано заявление об отказе от дополнительных услуг, которое оставлено без удовлетворения. Просила взыскать с АО "Россельхозбанк" в ее пользу 61992,40 руб., удержанных банком из суммы займа за подключение к программе коллективного страхования; компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя; судебные расходы по оплате услуг представителя 10000 руб. и оформление нотариальной доверенности на представление интересов в суде 2000 руб., расходы по отправке досудебной претензии 195,60 руб.; с АО СК "РСХБ-Страхование" денежные средства по оплате договора страхования "Защита в подарок" 8000 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО СК "РСХБ-Страхование" просит решение суда отменить, вынести новое об отказе в удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование жалобы указано на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела. Поскольку истцом не соблюден претензионный досудебный порядок, исковое заявление Хлебниковой Т.В. в части требований к АО СК "РСХБ-Страхование" подлежало оставлению без рассмотрения. Хлебникова Т.В. не обращалась в период охлаждения к страховщику, в связи с чем последний был лишен возможности удовлетворить заявление страхователя об отказе от страхования. Считает необоснованным вывод суда о незаконности взимания с истца денежных средств по оплате страхового полиса, так как сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования. Также выразила несогласие с решением суда в части взыскания компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя и штрафа. Просит взыскать с Хлебниковой Т.В. расходы, понесенные в связи с подачей апелляционной жалобы.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Учитывая, что решение суда оспаривается только в части взыскания с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца платы по договору страхования, судебная коллегия полагает возможным проверить законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы. Оснований выходить за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не усматривает.
Исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как определено положениями статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом, 17 мая 2019г. между истцом и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N на сумму 465000 руб.
При заключении кредитного договора, Хлебниковой Т.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5), по условиям которого Хлебникова Т.В. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.
Так же при заключении кредитного договора, между истцом и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", был заключен договор страхования от несчастных случаев "Защита в подарок", по условиям которого размер страховой премии составил 8 000 руб.
В соответствии с распоряжением клиента на перевод указанная сумма перечислена АО "Россельхозбанк" в страховую компанию, что подтверждается платежным поручением N от 17 мая 2019г.
В подтверждение заключения договора страхования Хлебниковой Т.В. выдан страховой полис-оферта "Защита в подарок", согласно которому договор заключен на основании Условий страхования от несчастных случаев "Защита в подарок", утвержденных приказом генерального директора N-од от 05 апреля 2019г., в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.
Согласно п.8.4 Условий страхования, договор страхования заключается путем вручения Страхователю на основании его устного заявления Полиса-оферты, подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом. Согласие Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается оплатой Страхователем Полиса-оферты.
Согласно п. 9.1.5 Условий страхования, по требованию Страхователя, Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.9.1.4 Условий.
Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя от отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п.9.1.5.1 настоящих Условий.
Согласно же п.9.1.5.1 Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом, если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п.9.1.5.1 настоящих Условий и до даты возникновения обязательств Страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.
30 мая 2019г. Хлебникова Т.В. обратилась в АО "Россельхозбанк", по месту получения полиса-оферты, с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченных средств, которое оставлено без удовлетворения.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь тем, что истец отказалась от договора страхования в предусмотренный законом 14-дневный срок, пришел к выводу о том, что требования Хлебниковой Т.В. о взыскании страховой премии являются обоснованными, у АО СК "РСХБ-Страхование" не имеется оснований для удержания уплаченной истцом суммы в размере 8000 руб.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям действующего законодательства.
При этом довод апелляционной жалобы о том, что с заявлением об отказе от договора страхования истец непосредственно к страховой компании не обращалась, судебная коллегия признает не состоятельным, поскольку Хлебникова Т.В. обратилась с таким заявлением по месту заключения договора, приобретения полиса-оферты. Доказательств того, что при заключении договора страхования до истца, как потребителя, была доведена информация о порядке отказа от договора страхования, материалы дела не содержат. Из содержания полиса-оферты, этого не следует.
В такой ситуации у истца отсутствовали основания полагать, что банк не уполномочен на принятие заявления об отказе от договора страхования.
Утверждение в жалобе о том, что истцом не был соблюден предусмотренный законом обязательный претензионный порядок при разрешении вопроса о расторжении договора страхования и указанное является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения, необоснованно, поскольку по указанным видам страхования досудебный порядок станет обязательным с 28 ноября 2019г. (ФЗ от 04 июня 2018г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
Доводы жалобы, указывающие на несогласие с решением суда в части взыскания с АО СК "РСХБ-Страхование" компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя и штрафа, судебной коллегией не принимаются, поскольку указанные выводы в решении суда первой инстанции отсутствуют.
Доводы апеллянта не содержат указаний на иные имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения не имеется.
В жалобе апеллянт просит взыскать с Хлебниковой Т.В. судебные расходы, понесенные в связи с подачей апелляционной жалобы.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", лицо, подавшее апелляционную, кассационную или надзорную жалобу, а также иные лица, фактически участвовавшие в рассмотрении дела на соответствующей стадии процесса, но не подававшие жалобу, имеют право на возмещение судебных издержек, понесенных в связи с рассмотрением жалобы, в случае, если по результатам рассмотрения дела принят итоговый судебный акт в их пользу.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу об оставлении апелляционной жалобы без удовлетворения, в связи с чем в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ заявление о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с подачей апелляционной жалобы, удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Кирова Кировской области от 11 сентября 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
