Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-4711/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,

судей Ананиковой И.А. и Яматиной Е.Н.,

при секретаре Ботоевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-779/2021 по иску Пономаревой Е.Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе Пономаревой Е.Н.

на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 29 января 2021 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

В обоснование исковых требований истцом указано, что 19.08.2020 ей позвонили. Звонивший по телефону сообщил, что звонит по объявлению о продаже пуховика. Сообщил, что готов купить пуховик, деньги переведет на карту, а за пуховиком приедет курьер. Спросил, есть ли у нее карта Банка ВТБ или Альфа-банка, на которую он может перевести деньги.

У нее имеется карта Банка ВТБ без денежных средств (бывшая зарплатная карта), поскольку она ею не пользовалась. Звонивший попросил у нее номер карты, она его назвала, не переживала по поводу мошеннических действий, так как знала, что на карте нет денежных средств. Он спросил у нее код, который ей пришел. Код нужен был звонившему для подтверждения платежа. Она сообщила звонившему код.

Поняла, что с ней общаются мошенники, когда ей на телефон пришли смс-сообщения о готовности цифровых карт и код в ВТБ-Онлайн для подтверждения согласия на подачу заявки на кредит на сумму 700000 руб.

Она сбросила звонок и дозвонилась на горячую линию Банка ВТБ для блокировки личного кабинета и всех действий, которые мошенники успели совершить. От оператора банка она узнала, что на кредитной карте остаток средств составляет 830 рублей. В этот момент она вспомнила о наличии данной карты с лимитом 25000 рублей. Она уточнила у оператора, когда были сняты денежные средства и в каком размере. Ей сообщили, что денежные средства в сумме 99170 рублей были переведены несколько минут назад.

Указанной картой она не пользовалась, карту не активировала. Она забыла о том, что у нее есть карта. О кредитном лимите на карте в сумме 100000 рублей она не знала.

Карта была выдана с лимитом в размере 25000 рублей. Договором не предусмотрено, что банк может в одностороннем порядке увеличить кредитный лимит. Картой она ни разу не пользовалась, не увеличивала кредитный лимит.

Она тут же лично обратилась в отделение банка, написала заявление, имела надежду, что банк заблокирует карту, а денежные средства не успели снять с ее банковского счета. В отделении банка она написала заявление о спорной транзакции с подробным описанием произошедшего. Заявление в банке зарегистрировали и сказали ждать решение по заявлению в СМС-сообщении. В банке ей посоветовали написать заявление в полицию. Из банка она поехала в полицию, где написала заявление, её опросили и выдали постановление о признании потерпевшей.

26 августа 2020 года ей пришло СМС-сообщение о том, что ее обращение рассмотрено, оснований для удовлетворения ее требований у банка не имеется. В результате отказа банком в возврате ей на счет денежных средств, переведенных с ее кредитной карты, 01.09.2020 она была вынуждена внести на счет кредитной карты денежные средства в размере 99170 рублей во избежание просрочки платежей и начисления процентов.

При переводе денежных средств с ее кредитной карты ей не пришло ни СМС-сообщения о том, что денежные средства переведены со счета, ни СМС-сообщение с запросом кода для подтверждения перевода денежных средств.

Ссылается на то, что банком предоставлена некачественная и небезопасная услуга, в частности, неполноценное информирование клиента о возможных мошеннических действиях. Предлагаемое владельцам счетов интернет-приложение должно быть защищено настолько, насколько это необходимо для его качественной работы. Банк не обеспечил техническую защищенность выпущенной им банковской карты.

Обязанность по восстановлению на счете клиента незаконно списанных денежных средств является мерой гражданско-правовой ответственности банка за нарушение условий договора, основанного на риске повышенной ответственности банка.

Истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 99170 руб., штраф в размере 49585 руб., за выдачу копии договора 300 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3175 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения 99170 руб. за период с 07.12.2020 по день принятия судом решения по настоящему делу, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения 99170 руб. со дня принятия судом решения по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства.

Решением Ангарского городского суда Иркутской области от 29 января 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Пономарева Е.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Повторяя доводы искового заявления, указывает, что банк не обеспечил техническую защищенность выпущенной им банковской карты.

Обязанность по восстановлению на счета клиента незаконного списания денежных средств является мерой гражданско-правой ответственности банка за нарушение условий договора банковского счета, основанного на риске повышенной ответственности банка.

Судом не дана оценка доводам истца о том, что для входа в личный кабинет необходимо введение трех данных: логин, пароль, и PUSH-код, а также не дана оценка обстоятельству о том, что банк не проинформировал на доверенный номер истца о совершенных операциях по кредитной карте. Обращает внимание на несогласие с условиями по изменению кредитного лимита.

В письменном отзыве на апелляционную жалобу, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Карманчук А.С. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу судьи Яматиной Е.Н., выслушав объяснения представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Карманчука А.С., возражавшего против удовлетворения жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статья 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" определяет порядок использования электронных средств платежа.

Так, согласно статье 9 указанного Закона использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Исходя из положений пункта 2.3, пункта 1.24 Положения Центрального Банка РФ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Банком России 19.06.2012, пункта 2.10 Положения Центрального Банка РФ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного Банком России 24.12.2004 следует, что распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией, как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков.

Как установлено судом, 18.12.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Пономаревой Е.Н. заключен кредитный договор Номер изъят.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора Пономаревой Е.Н. была выдана кредитная карта с установленным лимитом в размере 25000 рублей, под 26% годовых. Максимальная сумма лимита кредитования может быть установлена в пределах 1000000 рублей. Срок действия договора и срок возврата кредита составляет 18.12.2048. За неисполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Факт заключения между сторонами указанного кредитного договора подтверждается имеющимся в материалах дела Согласием истицы на установление кредитного лимита\Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита.

В кредитном договоре стороны определили, что порядок изменения кредитного лимита предусмотрен Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Пунктом 6.2.4 Правил предоставления и использования банковских карт банк имеет право изменить лимит овердрафта в сторону его уменьшения\увеличения в порядке, установленном договором.

В связи с чем, банком был изменен лимит кредитования карты до 100000 рублей.

19.08.2020 со счета Пономаревой Е.Н. Номер изъят были списаны денежные средства в суммах 21100 рублей, 21100 рублей, 21100 рублей, 21100 рублей, 14770 рублей; всего на общую сумму 97170 рублей.

Снятию денежных средств со счета истицы предшествовал телефонный звонок неизвестного лица, которому Пономарева Е.Н. сообщила сведения о наличии у нее карты Банка ВТБ (ПАО), номер данной карты, а также код, который был направлен банком посредством смс-извещения на сотовый телефон истицы.

Данные обстоятельства Пономарева Е.Н. в судебном заседании не оспаривала.

19.08.2020 истица обратилась в банк с заявлением о спорной транзакции, в результате рассмотрения которого, Банком ВТБ (ПАО) списанные денежные средства не были возвращены на счет Пономаревой Е.Н.

01.09.2020 Пономарева Е.Н. внесла в кассу Банка ВТБ (ПАО) списанные с ее счета денежные средства в размере 99170 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер изъят от 01.09.2020.

Кроме того, судом установлено, что между Пономаревой Е.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт.

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них простой электронной подписи/усиленной электронной подписи клиента и при положительном результате проверки простой электронной подписи/усиленной электронной подписи Банком.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Пунктом 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц предусмотрено, что Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком

Пономаревой Е.Н. был подтверждён в качестве личного мобильного номера телефон номер Номер изъят.

В соответствии с пунктом 6.1.1. Правил Банк обязан на основании распоряжения Клиента списывать денежные средства с Карточного счета в сумме Операций, совершенных с использованием Карт или их реквизитов.

Согласно пункту 4.10 Правил предоставления банковских карт при осуществлении Операции в УС подпись на Документе не ставится. При проведении Операции в сети Интернет либо при использовании Каналов дистанционного доступа квитанция не составляется. Подтверждающими Документами при таких Операциях могут являться все передаваемые в электронном виде письма и документы, включая разрешение Держателя на совершение Операции в сети Интернет либо при использовании Каналов дистанционного доступа без его личного присутствия.

Согласно пункту 4.11 Правил в целях Аутентификации при совершении Операций и передаче в Банк Распоряжений при выдаче карты Держатель получает ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа, а также Кода CVV2/CVC2/ППК третьим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от Карты. ПИН используется при проведении различных Операций и передаче в Банк Распоряжений. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, а также Кода CVV2/CVC2/ППК, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом.

Согласно пункту 4.13 подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования Карт с применением Платежного приложения веденный пароль/его аналог24 на Мобильном устройстве при совершении Операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППК/3DS, а также с применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.