Дата принятия: 13 января 2020г.
Номер документа: 33-4709/2019, 33-63/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 января 2020 года Дело N 33-63/2020
13 января 2020 года г. Липецк Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: председательствующего Брик Г.С.,
судей Климко Д.В., Тельных Г.А.,
при секретаре Бахолдиной Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Налимова Дениса Михайловича на решение Усманского районного суда Липецкой области от 16 сентября 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Налимова Д.М. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств отказать".
Заслушав доклад судьи Климко Д.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Налимов Д.М. обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, указав в обоснование, что 27.12.2017 года заключил с ПАО "Банк ВТБ24" кредитный договор на срок до 27.12.2022 года с подключением к программе коллективного добровольного страхования заемщиков, в связи с чем с него была списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 97933 руб., состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования (19586,60 руб.) и страховой премии (78346,40 руб.). 16.04.2019 года истец полностью исполнил обязательства по кредитному договору, необходимость в страховании отпала. Обращения к ответчикам с требованием о возврате части платы за включение в число участников программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования оставлены без удовлетворения. Полагая, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14689,95 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование - часть страховой премии в размере 58759,80 руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2070 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Ответчики своих представителей в суд не направили.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истец Налимов Д.М. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия считает решение суда правильным.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что 27.12.2017 года между ПАО "Банк ВТБ24" и Налимовым Д.М. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 582933 руб. на срок 60 месяцев под 12 % годовых.
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года (Протокол N 51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 года (Протокол N 02/17 от 7 ноября 2017 года) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
Также установлено, что 27.12.2017 года при посредничестве банка как агента Налимов Д.М. оформил заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" на срок с 28.12.2017 года по 27.12.2022 года. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 97933 руб., из которых 19586,60 руб. - вознаграждение банка, 78346,40 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК "ВТБ Страхование".
Страховая премия в размере 97933 руб. перечислена банком страховщику.
16.04.2019 года заемщик погасил кредит досрочно и 03.07.2019 года направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" претензии об отказе от предоставления услуг по личному страхованию и возврате части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования, ответа на которые не последовало.
В соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" подготовленными на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных Приказом от 02.08.2010 года N 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 года N 336-од и "Правилами добровольного страхования от потери работы", утвержденными Приказом от 25.07.2013 года N 220-од ООО СК "ВТБ Страхование", выгодоприобретателем является застрахованный или его наследники (в случае смерти застрахованного).
Страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма, потеря работы (п. 4.2).
Программа "Финансовый резерв Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п. 4.4.1).
Согласно пункту 6.1 Условий договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного лица в следующих случаях:
- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица (п. 6.1.1).
- прекращение договора страхования по решению суда (п. 6.1.2)
- в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.3).
Пунктом 6.2 Условий определено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).
При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документ, подтверждающий наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).
Отказывая в удовлетворении заявленных Налимовым Д.М. исковых требований, суд правильно применил законодательство, регулирующее спорные отношения, оценил представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи. Оснований не согласиться с выводами суда судебная коллегия не усматривает ввиду следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Пунктом 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Материалами дела подтверждается, что между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.
Оформляя при заключении кредитного договора заявление на подключение к программе коллективного страхования, заемщик Налимов Д.М. своей подписью подтвердил, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также указано о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.
В рамках оказания услуг по подключению к программе страхования, банк обязался совершить действия по сбору, обработке, технической передачи информации о физическом лице, связанные с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования.
Банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил обязательства по оказанию посреднических услуг по подключению истца к услуге страхования, что подтверждается включением Налимова Д.М. в программу коллективного страхования, страховая премия в отношении застрахованного лица перечислена банком страховщику.
Оказание банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем действия банка по оказанию Налимову Д.М. дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.
Данная услуга является возмездной и, как следует из заявления Налимова Д.М. от 27.12.2017 года на участие в программе коллективного страхования, он добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Таким образом, услуга по заключению договора страхования в отношении истца исполнена банком в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения предъявленных к Банку ВТБ (ПАО) исковых требований в части взыскания уплаченных за услугу денежных средств по исполненному договору в данной ситуации у суда не имелось.
Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о взыскании уплаченной комиссии банка, то в связи с недоказанностью нарушения банком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.
Доводы о возникновении у истца права на возврат страховой премии вследствие отказа от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" основаны на неправильном толковании норм материального права.
Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Налимов Д.М. не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения, обратившись с таким заявлением лишь в июле 2019 года.
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица возможно в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.3).
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из смысла и содержания приведенных норм закона следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Пунктом 10 Условий предусмотрено, что по страховым случаям, указанным в п.п 4.2.1 - 4.2.6, страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая "смерть, инвалидность, в результате несчастного случая и болезни" в размере 100 % страховой суммы, при наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности; при наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат.
Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение в программу (п. 5.1 Условий).
Таким образом, Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, в том числе и при отсутствии кредитной задолженности.
Отказ Налимова Д.М. от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Согласно условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае п. 6.2 Условий, который в данном случае не наступил.
Следовательно, отказ истца от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При указанных обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отказе Налимова в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Усманского районного суда Липецкой области от 16 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Налимова Дениса Михайловича - без удовлетворения.
Председательствующий: /.
Судьи:.
.
.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
