Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 ноября 2022 года Дело N 33-47080/2022


28 ноября 2022 г. г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.,

судей Мошечкова А.И., Зельхарняевой А.И.,

при помощнике Марянян К.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворониной И.В.

гражданское дело N 2-5614/2022 по апелляционной жалобе Яценко А.А.

на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 25 июля 2022 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Яценко А.А., ...паспортные данные, к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (ИНН 7725520440) о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Яценко А.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 01.10.2020 г. между Яценко А.А. и ООО "Сетелем Банк" заключён договор потребительского кредита N ***, сроком 60 месяцев, на сумму сумма 30.09.2020 г. между Яценко А.А. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования "защита платежей" N 6258031942 на срок с 30.09.2020 г. по 29.09.2023 г. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019 г. N 190417-09-од. Страховыми рисками согласно договору страхования являются: "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", "Инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая", "Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая", "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма по риску "ВНТ НС" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Согласно условиям договора страхования страховая премия составила сумма 02.12.2021 г. Яценко А.А. исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой "Сетелем Банк" от 02.12.2021 г. 03.12.2021 г. Яценко А.А. обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 07.12.2021 г. Яценко А.А. повторно обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 17.12.2021 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уведомило Яценко А.А. о расторжении договора страхования с 03.12.2021 г. без возврата страховой премии. 21.12.2021 г. Яценко А.А. обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии. 13.01.2022 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом от 12.01.2022 г. N 347/2022 уведомило Яценко А.А. об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата неиспользованной части страховой премии, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

Истец Яценко А.А. в судебное заседание явился, просил удовлетворить исковые требования по основаниям, приведённым в иске.

Представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь", будучи извещённым о времени и месте проведения судебного заседания, не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, поскольку последний об уважительных причинах неявки не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась истец Яценко А.А. по доводам апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Кроме того, информация о слушании дела является общедоступной, содержится на сайте Московского городского суда, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства, в том числе, положений п. 1 ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 935, ч. 1 ст. 943, ГК РФ, ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.10.2020 г. между Яценко А.А. и ООО "Сетелем Банк" заключён договор потребительского кредита N ***, сроком 60 месяцев, на сумму сумма

30.09.2020 г. между Яценко А.А. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования "защита платежей" N 6258031942 на срок с 30.09.2020 г. по 29.09.2023 г.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019 г. N 190417-09-од.

Страховыми рисками согласно договору страхования, являются: "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", "Инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая", "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая", "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма по риску "ВНТ НС" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Согласно условиям договора страхования страховая премия составила сумма

02.12.2021 г. Яценко А.А. исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой "Сетелем Банк" от 02.12.2021 г.

03.12.2021 г. Яценко А.А. обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

07.12.2021 г. Яценко А.А. повторно обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

17.12.2021 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уведомило Яценко А.А. о расторжении договора страхования с 03.12.2021 г. без возврата страховой премии.

21.12.2021 г. Яценко А.А. обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии.

13.01.2022 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом от 12.01.2022 г. N 347/2022 уведомило Яценко А.А. об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата неиспользованной части страховой премии.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив доказательства по делу, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат отклонению, поскольку истцом не было представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих о введении Яценко А.А. в заблуждение относительно условий договора страхования, его обязательном заключении для предоставления кредита, напротив, из письменных материалов дела следует, что Яценко А.А. добровольно заключил данный договор страхования, о чем им собственноручно выполнена подпись в соответствующей графе договора. Кроме того, Яценко А.А. обратился в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика от 01.10.2020 г. предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия долга по кредиту. Таким образом, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку в соответствии условиями договора страхования выгодоприобретателями по договору являются страхователь и его наследники, а страховые риски после исполнения Яценко А.А. обязательств по договору потребительского кредита не отпали.

Судебная коллегия не усматривает оснований для иных выводов. Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, к субъективному толкованию норм материального права, судебная коллегия не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу, иному толкованию закона, регулирующего возникшие отношения.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда г. Москвы от 25 июля 2022 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Яценко А.А.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
официальный сайт
Московского городского суда
http://mos-gorsud.ru