Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-4706/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Варзиной Т.В., Ветлужских Е.А.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 17.05.2021 года дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Березниковского городского суда Пермского края от 20.01.2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Шебуняева Юрия Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита", Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" об исключении из программы страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Исключить Шебуняева Юрия Геннадьевича из списка застрахованных лиц Программы страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 27.11.2019 г. по генеральному договору коллективного страхования N ** от 01.10.2017 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита".

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в пользу Шебуняева Юрия Геннадьевича денежные средства, уплаченные в счет страховой премии за участие в Программе страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 27.11.2019 г. за неиспользованный период страхования в размере 114846,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 58923,45 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 2500 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в доход местного бюджета госпошлину в размере 3796,94 руб.

В удовлетворении остальной суммы иска Шебуняева Юрия Геннадьевича - отказать.

Исковые требования Шебуняева Юрия Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита" об исключении из программы страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Фомина В.И., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шебуняев Ю.Г. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Согласие-Вита", ПАО "Совкомбанк" об исключении из программы страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что 27.11.2019 г. между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства ** от 27.11.2019 г., с открытием банковского счета **. Согласно индивидуальным условиям Договора кредитования, сумма кредита составляет 687722,01 руб., срок действия Договора кредитования 60 месяцев, 1827 дней, срок возврата кредита 27.11.2024 г., процентная ставка составляет 14,80%, ежемесячный платеж по кредиту составляет 16285,47 руб. Согласно п.9 Индивидуальных условий Договора кредитования, в день заключения данного Договора кредитования у истца возникла обязанность заключения иных договоров: Договора банковского счета ** от 27.11.2019 г., Договора залога транспортного средства и Договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости). Согласно п.17 Индивидуальных условий Договора кредитования, Заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги, а именно: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Сотрудник ПАО "Совкомбанк" пояснил, что подключение к программе страхования является обязательным условием получения кредита, следовательно, истцом было подписано Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 27.11.2019 г. Плата за программу составляет 0,342% (2349,72 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит выплате единовременно в дату подключения к программе. Оплата программы производится за счет кредитных средств в день заключения Договора кредитовая. Согласно инструкции застрахованного, истец стал застрахованным лицом по генеральному договору коллективного страхования N ** от 01.10.2017 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Согласие-Вита", застрахован по Программе страхования N 2. 06.08.2020 г. по кредитному договору ** от 27.12.2019 г. на сумму 687722,01 руб., задолженность погашена досрочно в полном объеме, договор закрыт. 07.08.2020 г. истец обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о возврате части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, заявление истца оставлено без ответа. Необходимость заключения договора страхования была обусловлена заключением договора кредитования, досрочное прекращение договора кредитования влечет прекращение страховых отношений между страхователем и застрахованным лицом. Учитывая, что необходимость участия в программе страхования отпала в связи с досрочным прекращением кредитного договора, у истца возникает право на получение денежных средств, уплаченных за неиспользованный период страхования, в размере 121081,07 руб. Просит обязать ООО "Страховая компания "Согласие-Вита" и ПАО "Совкомбанк" исключить его из Программы страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 27.11.2019 г. по генеральному договору коллективного страхования N ** от 01.10.2017 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита" в связи с досрочным погашением кредита. Взыскать с ООО "Страховая компания "Согласие-Вита" и ПАО "Совкомбанк" денежные средства, уплаченные в счет страховой премии за участие в Программе страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 27.11.2019 г. за неиспользованный период страхования в размере 121081,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб., почтовые расходы в размере 437,60 руб.

Истец в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Шебуняева Е.В. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "Согласие-Вита" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений не предоставил.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" просит решение суда отменить. Считает, что судом при вынесении решения нарушены нормы материального и процессуального права. Судом не учтено, что для возврата суммы страховой премии в соответствии с механизмом возвраты платы истец должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО "Совкомбанк" в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. При этом банк возвращает заемщику уплаченную страховую премию, которая направляется на погашение основного долга (в случае оплаты кредитными средствами банка) либо перечисляется заемщику, если использовались личные средства Заемщика. Такого заявления в установленные сроки в Банк от истца не поступало. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, основания для взыскания компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отсутствуют.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО "СК "Согласие-Вита" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на апелляционную жалобу, в котором просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что оснований к изменению либо отмене решения суда не имеется.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.11.2019 г. между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства ** от 27.11.2019 г., с открытием банковского счета **. Согласно индивидуальным условиям Договора кредитования, сумма кредита составляет 687722,01 руб., срок действия Договора кредитования 60 месяцев, 1827 дней, срок возврата кредита 27.11.2024 г., процентная ставка составляет 14,80% годовых.

В тот же день, 27.11.2019 г. Шебуняев Ю.Г. обратился с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором выразил желание быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования N ** от 01.10.2017, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие" по программе 2 с пакетом рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни; частичная или полная утрата (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты при установлении I группы инвалидности - 100% страховой суммы. Наступление критических заболеваний, указанных в Перечне опасных для жизни заболеваний и их последствий.

Согласно п.2 договора страхования размер платы за Программу составляет 0,342% (2349,72 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

ПАО "Совкомбанк" надлежащим образом исполнило обязательства по предоставлению кредитных средств. Плата за программу страхования уплачена истцом единовременно за счет кредитных средств в размере 140983,20 рублей.

При наступлении страхового случая по Программе страхования N 2 сумма страхового возмещения составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

06.08.2020 г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

07.08.2020 г. истец обратился в ПАО "Совкомбанк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако, заявление оставлено, без удовлетворения.

17.08.2020 г. истец обратился к ответчикам с претензией об исключении его из Программы страхования в связи с досрочным погашением кредита, возврате части страховой премии.

Письмом от 12.08.2020 г., истцу было отказано в удовлетворении заявленных в претензионном порядке требований.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. 958 ГК РФ, анализируя п.4.4. генерального договора добровольного комплексного страхования, заключенного 01.10.2017, суд первой инстанции пришел к выводу, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме с учетом названных условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля, договор страхования прекратился досрочно.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Принимая во внимание условия договора страхования, в соответствии с которыми при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и, в случае наступления страхового случая, страховая выплата страховщиком фактически не производится, учитывая, что истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что уплаченная истцом страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, от суммы страховой премии.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, также подлежат удовлетворению. Оснований для взыскания иного размера компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, у судебной коллегии не имеется.

Нарушения или неправильное применение норм материального права, которые привели или могли бы привести к неправильному разрешению дела, судом не допущены, постановленное по делу решение следует признать законным и обоснованным, а доводы, приведенные в апелляционной жалобе, - несостоятельными.

Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Березниковского городского суда Пермского края от 20.01.2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка