Дата принятия: 12 декабря 2018г.
Номер документа: 33-4704/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 декабря 2018 года Дело N 33-4704/2018
Судья Сунцова М.В. дело N 33-4704/ 2018
12 декабря 2018 года
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Костицыной О.М.,
при секретаре Карташовой Т.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 12 декабря 2018 года дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Ленинского районного суда города Кирова от 25 сентября 2018 года, которым постановлено:
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Поповой Юлии Анатольевны стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 15949 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 200 рублей, почтовые расходы в размере 173 рублей 94 копеек.
Решение в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) стоимости услуг по обеспечению страхования в размере 15949 рублей 40 копеек оставить без исполнения.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования "Город Киров" госпошлину в размере 938 рублей.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Поповой Юлии Анатольевны страховую премию в размере 63797 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 8000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 800 рублей, почтовые расходы в размере 173 рублей 94 копеек.
Решение в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 63797 рублей 60 копеек оставить без исполнения.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования "город Киров" госпошлину в размере 2414 рублей.
В остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Попова Ю.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 14.06.2018 при оформлении кредита в Банке ВТБ (ПАО) ей были навязаны услуги страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+", предоставляемые компанией ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая сумма по договору составила 379747 руб., страховая премия составила 79747 руб. и уплачена истцом, период действия договора - с 15.06.2018 по 14.06.2023. Из заявления от 14.06.2018 следует, что вознаграждение Банка ВТБ (ПАО) составило 15949 руб. 40 коп., страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" выплачено 63797 руб. 60 коп. 18.06.2018 она обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от страхования, проинформировала ответчиков о том, что с момента начала действия договора страховых событий не наступило. Просила в срок не позднее 10 рабочих дней произвести возврат уплаченной страховой премии в размере 79747 руб., однако ответа не получила.
С учетом того, что денежные средства в размере 79747 руб. в процессе рассмотрения дела ей возвращены, истец просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства в размере 63797 руб. 60 коп. и считать данное требование исполненным, штраф в размере 50 % от суммы 63797 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя а размере 5000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 800 руб., почтовые расходы в размере 173 руб. 94 коп.; взыскать в пользу Поповой Ю.А. с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 15949 руб. 40 коп. и считать данное требование исполненным, штраф в размере 50 % от суммы 15949 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 200 руб., почтовые расходы в размере 173 руб. 94 коп.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и ошибочность выводов суда. Не согласен с доводом истца о том, что услуга страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" была навязана истцу. В договоре непосредственно предусмотрено право отказаться от данной услуги, которым истец не воспользовалась и приняла решение - участвовать в данной программе. Банк оказал услугу по подключению к программе страхования полностью в день подписания кредитного договора, в связи с чем истец уплатила 15949, 40 руб. в качестве вознаграждения за проделанную работу. В Указаниях ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У не содержится требований об обязанности банка вернуть данное вознаграждение. Считает, что возврату подлежит только страховая премия. То обстоятельство, что возврат страховой премии страховой компанией осуществлен через банк, не может перекладывать на банк ответственность страховщика за нарушение срока возврата страховой премии. Таким образом, с банка не мог быть взыскан штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также компенсация морального вреда и судебные расходы. Обращает внимание суда на то, что представители Поповой Ю.А. преднамеренно направили заявление о расторжении договора страхования в г. Санкт-Петербург, в связи с чем уплаченная сумма была возвращена более, чем через 10 дней. Полагает, что на банк не распространяются положения Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) Перминов М.А. настаивал на доводах апелляционной жалобы.
Остальные участники процесса в суд апелляционной инстанции не явилась, извещены надлежащим образом.
Заслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) Перминова М.А., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно Указаниям Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Как видно из дела, 14 июня 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Поповой Ю.А. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил Поповой Ю.А. на срок до 14.06.2023 кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых.
В этот же день, 14.06.2018, Попова Ю.А. подала заявление, в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Согласно данному заявлению, договор страхования действует с 00 час. 00 мин. 15.06.2018 года по 24 час. 00 мин. 14.06.2023 года, страховая сумма составляет 379747 руб.
Истец оплатила стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования в размере 79747 руб., из которых вознаграждение банка составляет 15949 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 63797 руб. 60 коп.
Страховая премия в размере 63797 руб. 60 коп., уплаченная истцом, поступила на счет страховщика 726.07.2018.
18.06.2018 Попова Ю.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением, в котором просила исключить ее из программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", расторгнуть договор страхования, возвратить уплаченную денежную сумму.
Письмом от 28.06.2018 ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в возврате денежной суммы по мотиву того, что договор страхования непосредственно между заявителем и ООО СК "ВТБ Страхование" не заключался.
Однако в процессе рассмотрения настоящего дела, а именно, 14.08.2018 плата за участие в программе страхования в размере 79747 руб. была возвращена Поповой Ю.А. С учетом этого, суд указал, что решение в части взыскания данной суммы не подлежит исполнению.
В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что у банка отсутствует обязанность возврата вознаграждения, банк осуществил возврат на добровольной основе, в связи с чем нарушений каких-либо сроков возврата данной суммы не допустил. С учетом этого, ответчик полагает, что оснований для привлечения банка к ответственности в виде взыскания штрафа, морального вреда у суда не имелось.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, пи возражениях относительно жалобы.
Судебная коллегия считает, что доводы ответчика основаны на неправильном толковании и применении закона и отмену принятого решения не влекут.
Положения вышеназванного Указания банка распространяются на отношения сторон, связанные с участием Поповой Ю.А. в программе коллективного страхования, и предусматривают право страхователя в течение 5 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
С учетом того, что ответчиком не доказана реальность расходов банка, связанных с совершением действий по подключению истца к программе страхования, уплаченное вознаграждение в размере 15949 руб. 40 коп. подлежало возврату истцу вместе с суммой страховой премии.
Таким образом, поскольку до обращения истца в суд указанная сумма не была возвращена истцу, является правильным вывод районного суда о наличии состава правонарушения, как основание для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности в виде взыскания штрафа и морального вреда.
То обстоятельство, что в процессе рассмотрения дела уплаченная сумма возвращена истцу, не является основанием для освобождения банка от предусмотренной законом ответственности за нарушение прав потребителя Поповой Ю.А. Наличие судебного спора о возврате уплаченной суммы на момент обращения Поповой Ю.А. с настоящим иском в суд, само по себе указывает на несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований Поповой ЮА.
На отношения по возмездному оказанию услуг гражданину для личных, семейных, домашних, и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяются положения ФЗ "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 6 ст. 13 данного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судебная коллегия считает, что приведенные положения Закона судом первой инстанции применены правильно в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и приходит к выводу о том, что решение Ленинского районного суда города Кирова от 25 сентября 2018 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда города Кирова от 25 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
