Дата принятия: 20 января 2020г.
Номер документа: 33-4694/2019, 33-65/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 января 2020 года Дело N 33-65/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего Ковешниковой Е.А.
судей: Андриановой И.В., Горелика А.Б.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Истоминой О.П.
рассмотрела в судебном заседании 20 января 2020 года гражданское дело по иску Мжачих Игоря Станиславовича к ООО "СК Кардиф" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе ООО "СК Кардиф" на решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 20 августа 2019г.
Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
22.09.2016 г. между ООО "СК КАРДИФ" и Мжачих С. В., 01.04.1946 года рождения, был заключен договор страхования N 53.20.128.17041755 от несчастных случаев и болезней, в котором одним из страховых случаев указана смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
В период действия договора страхования N 53.20.128.17041755 от 22.09.2016 г. от несчастных случаев и болезней, а именно, 09.12.2016 г. умер Мжачих С. В., причиной смерти явился острый инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка.
В качестве одного из страховых рисков договором страхования N 53.20.128.17041755 от 22.09.2016 г. от несчастных случаев и болезней предусмотрена смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п.13 договора страхования).
01.02.2018 г. Мжачих И.С., как наследник своего отца Мжачих С.В., обратился в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о страховой выплате и необходимыми документами, однако, получил отказ в выплате страхового возмещения, мотивированный тем, что смерть в результате заболевания не является страховым риском по договору страхования. В ответе ООО "СК КАРДИФ" указано, что Мжачих С.В. застрахован в соответствии с Условиями страхования по программе "Новая забота" (Приложение N1 к Договору страхования) и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2017 г. (в редакции от 23.06.2014 г.) (далее по тексту Правила страхования). Страховыми случаями по указанному Договору страхования признаются события, произошедшие с Застрахованным лицом исключительно по причине несчастного случая. В соответствии с Правилами страхования, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма Застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия Договора страхования независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя.
Мжачих И.С. обратился в суд с иском к ООО "СК КАРДИФ" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что отказ ООО "СК Кардив" не основан на законе, поскольку имело место заключение договора страхования N 53.20.128.17041755 от несчастных случаев и болезней, в котором не было указано на различие наступления смерти от несчастного случая или от болезни.
Решением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 20 августа 2019г. постановлено:
Взыскать с ООО "СК Кардиф" в пользу Мжачих И. С. страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья от 22.09.2016 г. в размере 64 000 руб., неустойку в размере 64 000 руб., моральный вред в размере 500 руб., штраф в размере 64 250 руб.
В остальной части исковых требований, касающихся взыскания морального вреда, Мжачих И.С. отказать.
Взыскать с ООО "СК Кардиф" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 9 770 руб.
В жалобе поставлен вопрос об отмене решения. В жалобе указано, что смерть в результате заболевания не является страховым риском по договору страхования. Считают, что во взыскании неустойки и штрафа также необходимо отказать.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В соответствии с пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу пп.2, п.2 ст. 942 ГК РФ При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Положения статей 961, 963, 964 ГК РФ называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
В силу общих начал гражданского законодательства стороны вправе по своему усмотрению описать страховой случай, от которого осуществляется страхование и могут предусмотреть и иные обстоятельства, влекущие отказ в выплате страхового возмещения.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из материалов дела видно и судом первой инстанции установлено, что в рассматриваемом договоре такие правила не изложены, к договору не приложены. Это подтверждается самим договором страхования N 53.20.128.17041755 от 22.09.2016 г., подписанным Мжачих С.В. Также в договоре страхования имеется абзац следующего содержания: "С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в редакции от 23.06.2014 г.) и Условиями страхования по программе "Новая забота плюс" я (Страхователь) ознакомлен, положения Условий страхования и Правил мне разъяснены, экземпляр Условий страхования мне вручен. Неотъемлемой частью договора страхования (Приложения N 1 и 2 к договору) являются: Условия страхования по программе "Новая забота плюс" и Перечень травматических повреждений".
Вместе с тем, страховщиком к договору приложены Условия страхования по программе "Новая забота", а не "Новая забота плюс".
В Условиях страхования по программе "Новая забота" (далее - Условия страхования) (Приложение N1 к Договору страхования) в п.1 имеется следующее положение: "В случае, если какие-либо положения Правил отличаются от Условий страхования и Договора страхования, преимущественную силу имеют Условия страхования и Договор страхования".
Раздел 4 Условий страхования содержит в себе определение страхового риска и страхового случая "4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор. Страховым случаем является свершившееся в течение срока страхования событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату Выгодоприобретателю.
4.2. Страховыми случаями признаются следующие события:
4.2.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - "Смерть")".
Иных толкований страхового случая Условия страхования не содержат.
Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4051-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (пункт 1).
Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.
При заключении договора страхования, как следует из условий самого договора, Мжачих С.В. были вручены: договор от 22.09.2016 г., Условия страхования и Перечень травматических повреждений.
При этом в договоре и в Условиях страхования, полученных Мжачих С.В. отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, также в договоре не указано, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.
Каких-либо указаний того, что Мжачих С.В. при заключении договора разъяснялось, что смерть от болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, вышеуказанные документы не содержат.
В связи с чем, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу, что Мжачих С.В., как потребителю, при заключении договора страхования не была предоставлена полная и достоверная информация, касающаяся условий договора страхования.
Каких-либо доказательств, могущих повлиять на изложенные выше выводы суда, со стороны ответчика не предоставлено.
Из представленных ответчиком документов, приложенных к заявлению об отмене заочного решения видно, что расшифровка понятия "Несчастный случай" содержится лишь в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в новой редакции от 23.03.2014 г.), которые не были приложены к полису страхования.
При таком положении, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, полной информации о страховых рисках, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что наступившая смерть Мжачих С.В. относится к страховым случаям, на предмет которой заключался договор страхования.
Поскольку доказан факт наступления страхового случая по договору страхования, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования истца в части взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 64 000 руб., неустойки, на основании п.5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", в сумме 64 000 руб.
В силу ст. 15 и п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд первой инстанции разрешилтребования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Выводы суда первой инстанции соответствуют нормам материального права, обстоятельствам дела, и не опровергаются доводами жалобы, которые по своему содержанию аналогичны возражениям иска, рассмотренного судом.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, коллегия
Определила:
Решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 20 августа 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия.
Председательствующий-
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
