Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 ноября 2022 года Дело N 33-4686/2022

Санкт-Петербург 8 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Соломатиной С. И.,

судей Ильичевой Т. В., Тумашевич Н. С.,

при секретаре Максимчуке В. И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1027/2022 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 13 апреля 2022 года, которым удовлетворены исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и отказано ФИО1 в удовлетворении встречного искового заявления к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании соглашения незаключенным.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Соломатиной С. И., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на 15 февраля 2021 года в размере 148 074,40 руб., указав, что 24 марта 2020 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен N N. Во исполнение соглашения банк перечислил ответчику денежную сумму в размере 125 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N от 18 июня 2014 года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 125 000 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

До подачи настоящего искового заявления АО "АЛЬФА-БАНК" обращалось с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору потребительского кредита в приказном порядке. 17 марта 2021 года мировым судьей судебного участка N 15 Всеволожского муниципального района Ленинградской области был вынесен судебный приказа N 2-462/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору N F0ON; указанный судебный приказ определением мирового судьи от 2 апреля 2021 года отменен в связи с поступившими возражениями должника относительного его исполнения.

ФИО1 подал встречный иск к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании соглашения о кредитовании от 24 марта 2020 года N N незаключенным, указав, что денежные средства по указанному соглашению ему не переданы; банк не представил банковский ордер, который является распоряжением о переводе денежных средств; согласно индивидуальным условиям установлен лимит кредитования в размере 100 000 руб., в связи с чем ему не могла быть предоставлена денежная сумма свыше лимита; представленная выписка по счету оформлена ненадлежащим образом (без отражения счетов и операций по ним).

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 13 апреля 2022 года требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены; с ФИО1 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N N в размере 148 074,40 руб., денежная сумма в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 4161,49 руб. ФИО1 отказано в удовлетворении встречного искового заявления к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании соглашения о кредитовании от 24 марта 2020 года N N незаключенным.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить судебный акт и принять новое решение об удовлетворении встречного искового заявления, отказе в удовлетворении первоначального искового заявления; ссылается недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права, нарушение норм процессуального права.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 24 марта 2020 года ФИО1 представил в АО "АЛЬФА-БАНК" анкету-заявление на получение кредитной карты (N заявки N), в которой просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В заявлении-анкете ФИО1 указал контактный номер мобильного телефона N; подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, размещенного на сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru (в разделе: тарифы и документы-кредитные продукты); обязался выполнять условия указанного соглашения и согласился оформить документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в электронном виде и подписать их простой электронной подписью в соответствии с соглашением.

ФИО1 просил направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный им в настоящей анкете-заявлении; указал, что понимает и соглашается с тем, что обязан обеспечить настройками безопасности (пароль/ПИН-код/графический ключ/отпечаток пальца/изображения лица и прочие виды защиты), предусмотренные его мобильным устройством, защиту доступа к направленному ему банком ключу простой электронной подписи.

Кроме этого ФИО1 24 марта 2020 года дал АО "АЛЬФА-БАНК" согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета (N заявки N), в котором указал контактный номер мобильного телефона N.

24 марта 2020 года между АО "АЛЬФА-БАНК" (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер N, которое со стороны заемщика подписано простой электронной подписью.

В соответствии с индивидуальными условиями N N от 24 марта 2020 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (индивидуальные условия кредитования), установлена сумма кредита или лимита кредитования в размере 100 000 руб., указано, что возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с 24 марта 2020 года, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита "Кредитная карта" с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка www.alfabank.ru (пункт 1 индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитования договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, операций снятия наличных и приравненных к ним установлена в размере 24,49% годовых (пункт 4 индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного платежа на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора; дата расчета минимального платежа - 24 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 индивидуальных условий кредитования установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Индивидуальные условия кредитования ответчику были переданы для ознакомления 24 марта 2020 года.

В соответствии с соглашением подписание заемщиком настоящих индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью заемщика означает заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с общими условиями договора.

24 марта 2020 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору N N, в соответствии с которым процентная ставка по кредиту установлена в размере 39,99% годовых за проведение операций оплаты товаров, услуг, 49,99% годовых за проведение операций снятия наличных; установлен беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней; предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты 1490 руб. ежегодно (пункты 4, 15 индивидуальных условий кредитования).

Также, согласно заявлению ФИО1, подписанного простой электронной подписью, он подтвердил свое ознакомление с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (ДКБО) в редакции, действующей на день подписания заявления, и обязался выполнять условия ДКБО; указал, что заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО; подтвердил ознакомление и согласие с тарифами АО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".

В указанном заявлении ФИО1 просил банк открыть ему счет кредитной карты в валюте кредита, ранее выданную ему карту N с указанным в ней сроком действия до 31 марта 2025 года считать кредитной картой в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с распиской от 24 марта 2020 года, подписанной простой электронной подписью, ФИО1 подтвердил получение им банковской карты "МС Standard" N, действительной до 31 марта 2025 года, выданной к счету N.

В соответствии с представленной справкой по кредитной карте (счет N) по карте был установлен кредитный лимит 125 000 руб., задолженность образовалась с 31 мая 2020 года, по состоянию на 1 июня 2021 года общая задолженность с учетом подтвержденных операций составила 148 074,40 руб.

Согласно представленному АО "АЛЬФА-БАНК" расчету, выписке по счету N (договор N N от 24 марта 2020 года) задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита N N по состоянию на 1 июня 2021 года составляет 148 074,40 руб. (основной долг - 122 205,10 руб., проценты - 19 091,23 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 6778,07 руб.).

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК", суд первой инстанции в соответствии с положениями статей 160, 309, 310, 330, 434, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", статей 2, 4, 5, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, обоснованно исходили из доказанности заключения ФИО1 договора потребительского кредита, получения и использования кредитных денежных средств, нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Так, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" законодательством Российской Федерации или соглашением сторон могут быть установлены требования к документированию информации (часть 1). В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4).

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 4 Федерального закона N 63-ФЗ одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона N 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ).

Из представленных АО "АЛЬФА-БАНК" документов следует, что ФИО1 с использованием мобильного телефона N 24 марта 2020 года в 19:51:15 осуществлен вход в систему "Альфа-Клик" и принято предложение банка по оформлению кредитного договора. Для подтверждения согласия на оформление кредита на мобильный телефон ФИО1 было направлено СМС сообщение "Пароль для оформления входа - 65173. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка.", 24 марта 2020 года в 19:55:09 - "Пароль для подписания - 1411. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка.". После верного ввода пароля оформлен кредитный договор N N от 24 марта 2020 года.

Направление СМС-сообщений на мобильный телефон ФИО1 подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения.

Таким образом, соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен N N, 24 марта 2020 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 заключено в соответствии с действующим нормативно-правовым регулированием.

Вопреки доводам апелляционной жалобы АО "АЛЬФА-БАНК" представлены допустимые доказательства в подтверждение заключенного с ФИО1 договора потребительского кредита и его условий.

Представленной выпиской по счету кредитной карты N подтверждается передача банком ФИО1 денежных средств по кредитному договору N N от 24 марта 2020 года в размере 122 205,10 руб.

Учитывая, что указанная сумма была выдана ФИО1 не единовременно, а предоставлена в рамках кредитного договора в пределах кредитного лимита АО "АЛЬФА-БАНК" не имеет возможности представить банковский или мемориальный ордер на сумму 125 000 руб.

При этом довод жалобы о том, что ФИО1 в рамках кредитного договора не могла быть предоставлена денежная сумма более 100 000 руб. (кредитный лимит), опровергается материалами дела.

Так, в соответствии с общими условиями договора банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. Изменение условий считается вступившим в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении (пункт 7.2.).

Согласно СМС информированию 20 августа 2020 года 16:00:54 "Мы увеличили вам кредитный лимит до 125 000 руб. по карте N" АО "АЛЬФА-БАНК" с 20 августа 2020 года ФИО1 был увеличен кредитный лимит по кредитному договору N N от 24 марта 2020 года до 125 000 руб.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о заключении 24 марта 2020 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 договора потребительского кредита N N, в связи с чем правомерно отказал ФИО1 в удовлетворении встречного иска к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании указанного договора незаключенным.