Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-4685/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,

судей Кислицыной С.В. и Ринчинова Б.А.,

при секретаре Рец Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-553/2021 по иску Барахтенко Романа Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование"

на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 10 марта 2021 года,

установила:

в обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключены договоры страхования имущества в отношении жилого дома, расположенного по адресу: <адрес изъят>.

Дата изъята наступил страховой случай - произошел пожар, в результате которого было уничтожен дом и движимое имущество.

При обращении в страховую компанию по факту наступления страхового случая, ему была выплачена страховая выплата в размере 504 000 руб., не согласившись с размером которой, он вновь обратился в страховую компанию с требованием произвести доплату в размере 1 296 000 руб.

В ответ на его обращение от Дата изъята страховая компания указала, что страховая выплата произведена в соответствии с расчетами рыночной стоимости застрахованного жилого дома и стоимости движимого имущества, выполненными ООО "Рус-Эксперт-Сервис", в связи с чем, в выплате требуемого им размера страховой выплаты отказано.

С данным отказом истец не согласен, поскольку его имущество (два страховых полиса) застраховано на общую сумму 1 800 000 руб. Претензии истца оставлены без удовлетворения

Истец просил суд взыскать с ООО "Хоум Кредит Страхование" в свою пользу страховое возмещение в размере 1 296 000 руб., штраф в размере 648 000 руб.; в счет компенсации морального вреда 30000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 14980 руб.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 10 марта 2021 года иск удовлетворен.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Хоум Кредит Страхование" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать, а также взыскать с истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

В обоснование доводов жалобы указывает, что договорами страхования не определена стоимость застрахованного имуществ; истцом не представлено доказательств причиненного ущерба в заявленном размере. Также полагает, что отсутствуют основания для взыскания стоимости утраченного движимого имущества, поскольку при проведении осмотра дома после пожара не были обнаружены остатки металлосодержащего имущества. Также заявитель полагает, что не подлежали удовлетворению и производные от основных требования истца.

В возражениях на апелляционную жалобу Барахтенко Р.А. просит решение суда оставить без изменения.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доклад судьи Кислицыной С.В., объяснения представителя ответчика Ариничеву А.А.. поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя истца Харченко А.А.. возражавшего по доводам жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

Судебная коллегия считает, что, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 942 ГК РФ, к числу существенных условий договора страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникновения опасности, от которой производится страхование.

Согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющим страхового случая является факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ним.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

На основании ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости.

Таким образом, проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора проводится по инициативе страховщика. Несовершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования. После заключения договора страхования основанием оспаривания страховой стоимости имущества может служить только введение страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости имущества.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено и следует из материалов дела, согласно выписке из ЕГРН Барахтенко Р.А. является собственником жилого дома по адресу: <адрес изъят>

Дата изъята между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования имущества, по условиям которого, выгодоприобретателем является собственник застрахованного имущества /п. 3 страхового полиса (данные изъяты).

Застрахованным имуществом является: конструктивные элементы жилого строения - 450 000 руб. (страховая сумма); внутренняя отделка жилого строения - 300 000 руб. (страховая сумма); движимое домашнее имущество - 150 000 руб. (страховая сумма) /п. 5 страхового полиса/.

Страховая премия по указанному договору составляет 5000 руб.

Согласно п. 7 договора, страховым случаем является возникновение убытков страхователя (выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты) или повреждения, указанного в п. 5 страхового полиса имущества в результате пожара, произошедшего от удара молнии либо короткого замыкания в электросети; взрыва; залива жидкостью в соответствии с п. 3.2.4 Правил страхования; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц (кражи с незаконным проникновением в жилое строение, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами, хулиганства, вандализма); падения летательных аппаратов и их частей; задымления, произошедших по адресу, указанному в п. 3 страхового полиса, с учетом исключений и ограничений, указанных в разделе 3 Правил страхования.

Срок действия договора страхования: 1 год, начиная с 00 мин. 00 час. 5-х суток, следующих за днем заключения договора страхования, при условии оплаты страхователем всей суммы страховой премии в порядке, указанном в п. 6 страхового полиса /п. 8 страхового полиса/.

Пунктом 9 страхового полиса предусмотрены условия осуществления страховой выплаты, а именно при причинении ущерба конструктивным элементам строения, внутренней отделке и движимому домашнему имуществу выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется без учета соотношения страховой суммы по данному объекту и действительной страховой стоимости /"неполное непропорциональное страхование"/. Страховая выплата осуществляется в денежной форме.

Согласно п. 10 страхового полиса, в случае расхождений между положениями договора страхования и положением Правил страхования, преимущество имеет договор страхования.

Дата изъята между сторонами заключен договор добровольного страхования имущества, по условиям которого, выгодоприобретателем является собственник застрахованного имущества, территория страхования: <адрес изъят> страхового полиса (данные изъяты)/.

Застрахованным имуществом является: конструктивные элементы жилого строения - 450 000 руб. (страховая сумма); внутренняя отделка жилого строения - 300 000 руб. (страховая сумма); движимое домашнее имущество - 150 000 руб. (страховая сумма) /п. 5 страхового полиса/.

Страховая премия по указанному договору составляет 5000 руб.

Согласно п. 7 договора, страховым случаем является возникновение убытков страхователя (выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты) или повреждения, указанного в п. 5 страхового полиса имущества в результате пожара, произошедшего от удара молнии либо короткого замыкания в электросети; взрыва; залива жидкостью в соответствии с п. 3.2.4 Правил страхования; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц (кражи с незаконным проникновением в жилое строение, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами, хулиганства, вандализма); падения летательных аппаратов и их частей; террористических актов; задымления, произошедших по адресу, указанному в п. 3 страхового полиса, с учетом исключений и ограничений, указанных в разделе 3 Правил страхования.

Срок действия договора страхования: 1 год, начиная с 00 мин. 00 час. 5-х суток, следующих за днем заключения договора страхования, при условии оплаты страхователем всей суммы страховой премии в порядке, указанном в п. 6 страхового полиса /п. 8 страхового полиса/.

Пунктом 9 страхового полиса предусмотрены условия осуществления страховой выплаты, а именно при причинении ущерба конструктивным элементам строения, внутренней отделке и движимому домашнему имуществу выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется без учета соотношения страховой суммы по данному объекту и действительной (страховой стоимости) /"неполное непропорциональное страхование"/.

В соответствии с п. 11.2 страхового полиса, в случае расхождений между положениями договора страхования и положениями Правил страхования, преимущество имеет договор страхования.

Страховая премия по договорам страхования в размере 10000 руб. уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела и стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Дата изъята произошел пожар в дачном доме по адресу: <адрес изъят> в результате которого огнем был уничтожен дачный дом, что подтверждается справкой ОНД и ПР по г. Усолье-Сибирское и Усольскому району от Дата изъята.

Как следует из постановления ОД ОНД и ПР по г. Усолье-Сибирское и Усольскому району от Дата изъята об отказе в возбуждении уголовного дела, Дата изъята в (данные изъяты) на пульт связи "01" г. Усолье-Сибирское и Усольского района поступило сообщение о пожаре в дачном доме, расположенном по адресу: <адрес изъят>. В соответствии с расписанием выездов к месту вызова выезжали (данные изъяты). На момент прибытия первого пожарного подразделения дачный дом полностью охвачен огнем, произошло обрушение потолочных перекрытий. Пожар ликвидирован в (данные изъяты). В результате пожара огнем был уничтожен дачный дом. Погибших, пострадавших нет. Владельцем дачного участка является Барахтенко Р.А. Из протокола осмотра места пожара и фототаблицы (от Дата изъята ) установлено, что следы термического воздействия наблюдаются по всей площади дома. Термические повреждения выражены в виде выгорания строительных конструкций стен, потолочного перекрытия, крыши дома с их обрушением. Зона наибольшего высокотемпературного воздействия сосредоточена в южной части дома, где наблюдается полное выгорание строительных конструкций до мельчайших углей. Согласно заключению специалиста ОНД и ПР г. Усолье-Сибирское (данные изъяты) от Дата изъята, очаг пожара устанавливается в южной части дома. Более точно локализовать очаговую зону не представляется возможным. Наиболее вероятной причиной возникновения данного пожара послужило тепловое проявление электрического тока, однако дифференцировать конкретный аварийный режим, не представляется возможным.

Из объяснений Барахтенко Р.А. от Дата изъята следует, что он является собственником земельного участка по адресу: <адрес изъят>. Данный участок он приобрел Дата изъята. В момент покупки участка на нем имелся дачный дом, представляющий собой одноэтажное деревянное строение. Электроснабжение центральное, было смонтировано Дата изъята г. Электропроводка в доме была алюминиевая. Из электрооборудования в доме располагался электрический холодильник, расположенный на веранде. Электросчетчик также располагался на веранде по стене в левой части веранды. В результате пожара Дата изъята дом полностью выгорел. По какой причине произошло возгорание ему неизвестно.

Согласно заключению от Дата изъята специалиста ОНД и ПР по г. Усолье-Сибирское и Усольскому району (данные изъяты) предупрежденного об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, очаг пожара устанавливается в южной части дома. Более точно локализовать очаговую зону не представляется возможным. Наиболее вероятной причиной возникновения данного пожара послужило тепловое проявление электрического тока, однако дифференцировать конкретный аварийный режим, не представляется возможным.

Из материалов дела следует, что в связи с наступлением страхового случая, истец обратился в страховую компанию, в связи с чем, страховая компания по договору страхования (данные изъяты) произвело ему Дата изъята выплату в размере 120 000 руб., а также 132 000 руб.

По договору страхования (данные изъяты) ООО "Хоум Кредит Страхование" произвело истцу Дата изъята выплату в размере 120 000 руб., а также 132 000 руб.

Из представленного суду ответа ООО "Хоум Кредит Страхование" от Дата изъята следует, что по факту повреждения застрахованного имущества, произошедшего Дата изъята, Барахтенко Р.А. произведена выплата страхового возмещения в размере 504 000 руб. В ходе проведенной экспертизы и расчета страхового возмещения было установлено, что рыночная стоимость спорного жилого дома на момент произошедшего события (Дата изъята ) составляет 240000 руб. Размер страхового возмещения в части движимого домашнего имущества составил 264 000 руб.

По факту наступления страхового случая, страховщиком был произведен осмотр поврежденного застрахованного имущества в результате пожара, произошедшего Дата изъята, по результатам которого составлен акт Номер изъят поврежденного имущества в результате события, имеющего признаки страхового случая, выполненный ООО "РусЭксперт-Сервис" Дата изъята .

В приложении Номер изъят к акту, указан перечень поврежденного движимого имущества. При этом со слов собственника оставшиеся металлические элементы от холодильника, плиты и т.п. на момент осмотра были украдены.

С учетом изложенного страховая компания произвела выплату страхового возмещения в отношении застрахованного движимого имущества по двум полисам на общую сумму 264 000 руб.

Как следует из акта осмотра имущества от Дата изъята, составленного экспертом со стороны страховой компании, в результате пожара было повреждено движимое имущество, в том числе: (данные изъяты). Вышеперечисленное движимое имущество выгорело полностью.

Оценивая данное доказательство, суд пришел к выводу о том, что, составляя данный акт, страховая компания подтвердила перечень уничтоженного пожаром имущества.

Таким образом, если доказан факт повреждения указанного в акте движимого имущества и при этом отсутствует основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, то страховщик обязан возместить истцу убытки в пределах определенной договором страховой суммы.

Из представленного суду экспертного заключения Номер изъят об определении рыночной стоимости единого объекта недвижимости, выполненного ООО "РусЭксперт-Сервис" от Дата изъята, рыночная стоимость жилого дома (кадастровый Номер изъят), назначение: жилое, общая площадь (данные изъяты), составляет 240 000 руб.

Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, верно пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.