Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4683/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-4683/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Якушева П.А.,
судей Бондаренко Е.И., Закатовой О.Ю.,
при секретаре Волковой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 11 декабря 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнении к апелляционной жалобе Соловьевой Светланы Алексеевны, Гунихиной Галины Степановны на решение Ленинского районного суда города Владимира от 20 августа 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Соловьевой Светланы Алексеевны, Гунихиной Галины Степановны к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, отказано.
Заслушав доклад судьи Закатовой О.Ю., объяснения представителей Соловьевой С.А., Гунихиной Г.С. - Карсакова В.И. и Гунихина Р.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы и дополнения к апелляционной жалобе, судебная коллегия
установила:
Соловьева С.А. и Гунихина Г.С. обратились в суд с иском о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование иска указали, что 25.07.2017 между Соловьевой О.В. и ответчиком заключен договор личного страхования по риску "смерть в результате несчастного случая". 23.03.2018 Соловьева О.В. умерла в результате внутримозгового кровоизлияния (инсульта). Истцы, являясь наследниками Соловьевой О.В., обратились к страховщику с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого им было отказано. Полагая отказ необоснованным и незаконным, истцы обратились с настоящим иском в суд.
В судебном заседании представители истцов Гунихин Р.В. и Карсаков В.И. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в письменном отзыве исковые требования не признал, полагая, что страховой случай не наступил. Смерть застрахованного лица Соловьевой О.В. наступила вследствие наличия у неё заболевания, которое не подпадает под определение "несчастного случая".
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе и дополнении к апелляционной жалобе Соловьева С.А. и Гунихина Г.С. просят решение отменить, как незаконное и необоснованное. Податели жалобы оспаривают выводы суда о не наступлении страхового случая и отсутствии у страховщика основания произвести страховую выплату по договору добровольного страхования жизни и здоровья. Полагают, что страховщиком не представлено доказательств того, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем. Поскольку в договоре страхования не содержится исчерпывающего перечня несчастных случаев, на которые распространяется страхование, податели жалобы считают, что смерть Соловьевой О.В. в результате внезапной смерти относится к несчастному случаю, который является страховым. Указывают на нарушение судом единообразия судебной практики и ссылаются на существование правоприменительной практики об удовлетворении подобных исков.
Апелляционное рассмотрение на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ и с согласия представителей истцов, проведено в отсутствие представителя ответчика ООО "ВТБ Страхование" уведомленного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, по факсимильной связи и заказной корреспонденцией, полученной представителем ответчика заблаговременно.
Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнения к апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует, что 25.07.2017 между ПАО "Почта Банк" и Соловьевой О.В. заключены договоры потребительского кредита N 22294109, с кредитным лимитом 10 000 руб. под 27,9% годовых, со сроком действия 30 лет, и N 22293289 с кредитным лимитом 69 797 руб. под 19,9 % годовых, срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 25.07.2019. В этот же день Соловьевой О.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья страхователя по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составила 118 000 руб., страховая премия 8 496 руб., которая вносится единовременно, не позднее 25.07.2017. Срок действия договора с 00 часов даты следующей за датой выдачи страхового полиса и действует 24 месяца.
Согласно свидетельству о смерти, выданному 26.03.2018, Соловьева О.В. умерла 23.03.2018.
Из справки о смерти от 26.03.2018 следует, что смерть Соловьевой О.В. наступила от отека мозга, внутримозгового кровоизлияния.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 22.10.2018, наследниками после смерти Соловьевой О.В. являются Гунихина Г.С. (мать) и Соловьева С.А. (дочь).
От истцов на имя ООО СК "ВТБ Страхование" поступили заявления о выплате страхового возмещения в результате смерти застрахованного лица -Соловьевой О.В., в удовлетворении которых истцам страховщиком было отказано.
В целях установления причинной связи между смертью Соловьевой О.В. и наступившими последствиями в виде страхового случая по ходатайству истцов была назначена судебная комиссионная медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ ВО Бюро судмедэкспертизы. По выводам судебно-медицинской экспертизы от 04.07.2019 причиной смерти Соловьевой О.В. 23.03.2018 явилось тяжелое церебро-васкулярное заболевание (заболевание сосудов головного мозга)- острое нарушение мозгового кровообращения с развитием кровоизлияния в веществе головного мозга и под мягкой мозговой оболочкой (основная причина смерти), которое привело к развитию отека головного мозга, явившегося непосредственной причиной смерти. Острое нарушение мозгового кровообращения с развитием кровоизлияния в веществе головного мозга и под мягкой мозговой оболочкой имеет прямую причинно-следственную связь со смертью Соловьевой О.В. Заболевание, приведшее к смерти Соловьевой О.В., не является хроническим. Подобные заболевания, как правило, развиваются остро, имеют характер внезапной катастрофы, и в случаях, когда подобная патология развивается при свидетелях, они обычно указывают точный момент первых проявлений заболевания. В данном случае при первичном осмотре терапевтом со слов родственников указаны время и обстоятельства начала заболевания с точностью до минут "16.03.2018 в 11-40 - после наклона вниз появилась острая головная боль, больная стала неадекватно себя вести", что характерно для такой патологии.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, принимая во внимание выводы судебной медицинской экспертизы, пришёл к убеждению, что причиной смерти Соловьевой О.В. явились внутренние факторы (острое заболевание), а не внешние. Данное обстоятельство исключает возможность квалификации произошедшего как страхового (несчастного) случая и не свидетельствует о наступлении страхового случая, который в договоре страхования определен как смерть в результате несчастного случая.
Поскольку отказано в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страхового возмещения, обоснованно судом отказано и в удовлетворении требований о взыскании неустойки по Закону РФ "О защите прав потребителей", процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ.
В целом указанные выводы суда являются правильными, с ними соглашается судебная коллегия, а доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению.
Из материалов дела следует, что договор страхования заключен с Соловьевой О.В. на основании её устного заявления, путем выдачи страхового полиса, на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью страхового полиса.
В силу п.2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" Программы "Оптимум" несчастный случай - это фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
Пунктом 4.1 Особых условий предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страховыми случаями по Программе "Оптимум" признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая (пункт 4.2.1).
Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу(п.4.2.2).
Исходя из буквального толкования условий договора страхования, событие (в данном случае - смерть застрахованного), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться после вступления в силу договора страхования независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью, случайностью его наступления, а также результатом насильственного воздействия.
Из заключения судебно-медицинской экспертизы от 04.07.2019 не следует, что смерть застрахованного лица наступила от какого-либо насильственного воздействия.
Отсутствие всех факторов для наступления страхового события (внезапное, непредвиденное, являющееся результатом внешнего, насильственного воздействия, приведшее к смерти застрахованного), влечет отказ в признании смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в рамках договора страхования от 25.07.2017. Условия договора страхования ясны и понятны, не содержат двусмысленного толкования, из его содержания, а также условий страхования не следует, что смерть застрахованного в результате заболевания, равно как и отнесение смерти ввиду острого внезапно возникшего заболевания можно отнести к страховому случаю.
При заключении договора страхования Соловьева О.В. осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Договор страхования (Полис) подписан Соловьевой О.В. собственноручно, каких-либо замечаний не поступило.
Учитывая установленную причину смерти Соловьевой О.В., которая наступила вследствие заболевания, а также заключительный судебно-медицинский диагноз, выставленный судебно-медицинским экспертом, а именно острое нарушение мозгового кровообращения с развитием кровоизлияния в веществе головного мозга и под мягкой мозговой оболочкой ("геморрагический инсульт"), суд первой инстанции обоснованно не усмотрел наступление страхового события.
Доводы апелляционной жалобы и дополнения к апелляционной жалобе о том, что смерть Соловьевой О.В. обладает всеми признаками несчастного случая, она не страдала какими-либо заболеваниями, не проходила никаких обследований и лечений, то есть болезнь возникла внезапно, спрогнозировать ее возникновение было невозможно, поэтому исковые требования подлежали удовлетворению, повторяют позицию истцов, изложенную в суде первой инстанции, которая обоснованно отклонена судом по причине того, что страховой случай в результате смерти застрахованного в данной ситуации не наступил. Оснований для переоценки выводов суда судебная коллегия не находит.
Судебная коллегия отклонила ходатайство представителей истцов о вызове в судебное заседание экспертов ГБУЗОТ ВО "Бюро судебно-медицинской экспертизы" для проверки доводов истцов о том, что инсульт можно отнести к несчастному случаю, поскольку выводы экспертов по итогам проведенной судебно-медицинской экспертизы, не содержат в себе неясностей, не вызывают сомнений в их однозначности.
Ссылка в апелляционной жалобе на позицию Верховного Суда РФ, изложенную в определении от 21.03.2017 N 18-КГ17-27, в п.9 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) в данном случае не может повлиять на выводы суда.
Необходимая информация о страховой услуге была доведена до страхователя страховщиком путем подписания застрахованным лицом страхового полиса, в котором указано, что экземпляр условий страхования Соловьева О.В. получила на руки.
Таким образом, оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы и дополнении к апелляционной жалобе, не усматривается. Решение суда следует признать законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Владимира от 20 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу, дополнение к апелляционной жалобе Соловьевой Светланы Алексеевны, Гунихиной Галины Степановны - без удовлетворения.
Председательствующий П.А. Якушев
Судьи Е.И. Бондаренко
О.Ю. Закатова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
