Дата принятия: 02 сентября 2019г.
Номер документа: 33-4679/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 сентября 2019 года Дело N 33-4679/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
02 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего
Плосковой И.В.,
судей
Смоляковой Е.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре
Саакяне М.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Муравьевой Н.Г. на решение Ялуторовского районного суда Тюменской области от 23 мая 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Муравьевой Н.Г. к ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о защите прав потребителей - отказать".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия
установила:
Муравьева Н.Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование - Жизнь с требованиями о признании ничтожными договора потребительского кредита <.......> от 24.07.2018 в части подключения услуг "Кредитное информирование", "Гарантированная ставка", включения в сумму кредита стоимости указанных услуг и услуги страхования; договора страхования лица N <.......> возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредита без учета сумм навязанных услуг, в соответствии с приложенным расчетом истца; взыскать солидарно убытки в размере 140 700 рублей, проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 7 245, 09 рублей, моральный вред в размере 30 000 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя.
Требования мотивированы тем, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита <.......>, на основании которого предоставлены денежные средства в размере 440 700 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 19,9 % годовых; фактически истцу выдано 300 000 рублей, 126 000 рублей перечислено на счет страховой компании, 14 700 рублей - комиссия за подключение к услуге "Гарантированная ставка". Указывает, что ей не разъяснено содержание услуг "Гарантированная ставка", "Кредитное информирование", кроме того её убедили в необходимости заключения договора страхования, при этом договор потребительского кредита и полис-оферта не содержат сведений о праве выбора страховой компании либо права отказа от услуги страхования, условиях возврата страхователю уплаченной суммы не содержат.
Считает, что незаконными действиями ответчиков сумма кредита необоснованно завышена на 140 700 рублей, сумма, подлежащая выплате, - на 223 127 рублей. Ответчикам были направлены претензии, на которые получены ответы об отказе в удовлетворении требований. Условия кредитного договора и договора страхования не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 <.......>-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"
Истец Муравьева Н.Г. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, страховая премия была перечислена банку. Согласие на подключение услуги "Гарантированная ставка" было получено, при оформлении кредитного договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами, выразила согласие на подключение услуги.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку истец добровольно заключила договор страхования, информация о порядке отказа от договора страхования указана в условий страхования.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась истец Муравьева Н.Г.. Просит отменить решение суда первой инстанции в полном объеме, исковые требования удовлетворить. Считает, что суд неправильно определилфактические обстоятельства по делу, указав что истец выразил согласие на подключение услуг банка и заключение договора страхования, а также не предоставил доказательств понуждения к заключению договора. Вместе с тем, апеллянт ссылается что данные выводы не соответствуют действительности, поскольку оспариваемый договор содержит заранее заполненные графы "согласен", услугу "кредитное информирование", и гарантированную ставку, в размере 4,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту. Также ссылается, что по убеждению сотрудников банка истец подписал договор страхования, в котором содержались заранее проставленные отметки о изъявлении желания о заключении договора. У истца отсутствовала возможность отказаться от данных условий и предоставляемых услуг. Судом не дана оценка факту, что полис-оферта и заявление на страхование не содержат сведений об условиях возврата страхователю полученной суммы, что прямо противоречит указаниям ЦБ РФ <.......> от 20.11.2015.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы истца.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 июля 2018 года между истцом и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор, заемщик выразила свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк обязался предоставить истцу лимитный кредит 440 700 рублей, срок действия договора - неопределенный; срок возврата кредита <.......> платёжных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита <.......> платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита - 24.07.2023, базовая процентная ставка - 19,9 %, льготная процентная ставка - 16,9 %. При этом изменение процентной ставки производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету. Размер платежа - 11 665 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца. Согласно п. 9 индивидуальных условий у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Из пункта 17 Согласия (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") следует, что заемщик выразила согласие на подключение услуг "Кредитное информирование" с размером комиссии за первый период пропуска платежа - 500 рублей, за второй, третий, четвертый - 2200 рублей, и "Гарантированная ставка" с размером комиссии за сопровождение услуги при заключении договора - 4,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту. - 3,9%.
При заключении кредитного договора заемщик изъявила желание быть застрахованной в ООО "АльфаСтрахование Жизнь" по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование.
Из содержания заявления следует, что Муравьева Н.Г. уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
На заявлении на страхование имеется отметка, что полис-оферта <.......> Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <.......> истцом получены и прочитаны до оплаты страховой премии.
В полисе-оферте содержатся следующие условия добровольного страхования:
- страховщик - ООО "АльфаСтрахование Жизнь";
- страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1 и 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.
- страховая сумма - 600 000 рублей,
- страховая премия - 126 000 рублей;
- срок действия договора - 60 месяцев.
В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <.......>, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страхователю премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствии в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 128).
Муравьевой Н.Г. 24.07.2018 подписано распоряжение ПАО "Почта Банк" на перевод денежных средств в сумме 126 000 рублей получателю ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
С досудебной претензией о возврате страховой премии истец обратилась к страховщику 12.02.2019.
Отказывая в удовлетворении иска суд первой инстанции исходил из того, что поскольку страхователь правом на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней не воспользовалась, оснований для возврата уже уплаченной страховой премии не имеется. На основании имеющихся в деле доказательств, суд пришел к выводу, что истец добровольно согласилась с условиями договора страхования. Каких - либо доказательств обратного суду представлено не было.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" содержится разъяснение о том, что ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Ничтожным является и договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность (п. 74 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25).
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, 24.07.2018 при заключении кредитного договора заемщик изъявила желание быть застрахованной в ООО "АльфаСтрахование Жизнь" по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование.
Из содержания заявления следует, что Муравьева Н.Г. уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
В заявлении на страхование имеется отметка, что полис-оферта <.......>, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <.......> истцом получены и прочитаны до оплаты страховой премии.
В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <.......>, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страхователю премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствии в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
24.07.2018 истцом подписано распоряжение ПАО "Почта Банк" на перевод денежных средств в сумме 126 000 рублей получателю ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии с вышеизложенными требованиями статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.
Согласно статье 433 ГК РФ, договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судебная коллегия не находит правовых оснований для принятия доводов апеллянта, исходя из того, что при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за страхование и дополнительных услуг, подтвердила свое желание заключить кредитный договор на предложенных условиях и быть застрахованной с оплатой страховой премии. Заключение договора страхования не нарушает прав потребителя, поскольку кредит мог быть предоставлен без страхования.
Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик добровольно выразила желание быть застрахованной по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций и уплатить страховую премию в размере 126000 рублей, имея реальную возможность отказаться от страхования. Заключение договора страхования не нарушает права истца как потребителя.
Доводы истца об отсутствии у нее при заключении договора информации о дополнительных услугах опровергаются получением Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит и Тарифы", где подробно описаны услуги "Кредитное информирование", "Гарантированная ставка".
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах, сроке годности товаров, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанного срока и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению.
В силу статьи 12 Закона защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.
По смыслу указанной нормы закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволяющей оценить все условия и принять правильное решение о том готова ли истец заключить кредитный договор с учетом дополнительных услуг "Кредитное информирование", "Гарантированная ставка", договор страхования, либо желает обратиться в другую страховую компанию, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.
При заключении кредитного договора и договора страхования истец от оформления кредитного договора и получения кредита она не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявляла.
В случае не ясности условий кредитного договора и договора страхования, истец не была лишена возможности обратиться к сотруднику банка о получении подробной информации, между тем, каких-либо замечаний и предложений при заключении кредитного договора от истца не поступало.
Кроме того, оплата комиссии "Гарантированная ставка" и страховой премии списана с расчетного счета заемщика в день получения кредита 24.07.2018, однако никаких возражений относительно уплаченной страховой премии и комиссии на протяжении 7 месяцев истец не предъявляла, с претензией истец обратилась 12.02.2019, разумный срок, в течение которого истица вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной денежной суммы, истек.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения суда.
Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм гражданского законодательства, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ялуторовского районного суда Тюменской области от 23 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Муравьевой Н.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
