Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 28 октября 2019 года №33-4673/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 октября 2019 года Дело N 33-4673/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Шалагиной Л.А.,
при секретаре Ложкиной И.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 октября 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Марковой О. В. на решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 07 августа 2018 года, которым:
удовлетворены исковые требования Акционерного общества "Банк Р. С." к Марковой О. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
с Марковой О. В. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." взыскана задолженность по договору о карте N на 24 сентября 2016 года в размере 65 700,51 руб., в том числе: основной долг - 47 805,05 руб., проценты за пользование кредитом - 13 371,16 руб. неустойка за пропуск минимального платежа - 4 524,30 руб.,
с Марковой О. В. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 171,02 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Банк Р. С." (далее по тексту - истец, АО "Банк Р. С.", Общество) обратилось в суд с иском к Марковой О.В. (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, мотивируя свои требования тем, что 25 января 2016 года Маркова О.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита с лимитом кредитования 50 000 руб., в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита с лимитом кредитования, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета "Р. С.", а также заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам "Р. С." и Тарифах по банковским картам "Р. С.", в рамках которого предоставить ей в пользование комплект банковских карт "2FR_Дист.RSB Trevel Classic", открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты.
На основании заявления ответчика 25 января 2016 года, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк заключил с ответчиком договор потребительского кредита с лимитом кредитования, открыл клиенту счет карты, совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и Тарифах по картам.
Таким образом, между Банком и ответчиком заключены договор потребительского кредита с лимитом кредитования и договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте Банк выпустил на имя ответчика и предоставил ей банковскую карту, открыл ей банковский счет и в соответствии с условиями статьи 850 ГК РФ предоставлял кредит для совершения операций по счету.
Банк полностью исполнил свои обязательства по заключенным договорам.
Банковская карта была получена и активирована ответчиком 25 января 2016 года путем личного обращения в подразделение Банка. По карте установлен лимит кредитования в размере 50 000 руб.
С использованием карт за счет предоставленного лимита кредитования ответчиком были совершены расходные операции на сумму 49 061,80 руб.
Обязанность по своевременному погашению задолженности, оплате процентов за пользование кредитом, неустойки, оплате минимальных платежей ответчик не исполняла, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств по договору в полном объеме и возврата суммы задолженности в срок до 24 сентября 2016 года.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены в полном объеме не были. По состоянию на 24 сентября 2016 года задолженность по кредитному договору составила 65 700,51 руб.
Судебный приказ от 29 сентября 2016 года отменен 18 ноября 2016 года.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору N по состоянию на 24 сентября 2016 года в размере 65 700,51 руб., в том числе: основной долг - 47 805,05 руб., проценты за пользование кредитом - 13 371,16 руб., неустойка за пропуск минимального платежа - 4 524,30 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 2 171,02 руб.
В судебном заседании представитель истца АО "Банк Р. С." -Колпакова Н.В., действующая по доверенности, иск поддержала в полном объеме.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Марковой О.В., которую суд счел надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела.
Суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Маркова О.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд не уведомлял ее о рассмотрении дела, что лишило ее возможности представить в материалы дела доказательства, которые могли повлиять на исход дела.
В возражениях на апелляционную жалобу АО ""Банк Р. С." выразил несогласие с доводами, изложенными в ней.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.
При рассмотрении настоящего гражданского дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия установила, что гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика Марковой О.В., не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что в силу пункта 2 части 4 статьи 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае.
Учитывая изложенное, судебная коллегия на основании части 5 статьи 330 ГПК РФ определилаперейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
Истец АО "Банк Р. С.", ответчик Маркова О.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
25 января 2016 года Маркова О.В. обратилась в АО "Банк Р. С." с заявлением о предоставлении потребительского кредита N с лимитом кредитования 50 000 руб., принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование "Условия кредитования счета "Р. С.".
Подтвердила, что ознакомлена с поной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления заявления, и ее содержание понимает, согласна с заключением договора о карте N, счет N, комплект карт **2FR_дист.RSB Trevel Classic, тарифный план ТП 5к-н, который она обязана заключить в связи с договором потребительского кредита.
Предложила Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам "Р. С." и Тарифах по банковским картам "Р. С.", заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей в пользование платежные (банковские) карты, открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты.
Указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединилась в полном объеме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий по карте и тарифов по карте, действующими на дату подписания ею заявления и содержание их понимает (л.д. 6-8).
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита N от 25 января 2016 года максимальный лимит кредитования -299 000 руб., лимит кредитования - 50 000 руб. Срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки, при этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику ЗСВ является день его формирования и направления заемщику. Процентная ставка - 37,9% годовых. До выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к уплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; сумма сверхлимитной задолженности на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий до выставления ЗСВ при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности (л.д. 14-18).
На основании заявления Марковой О.В. Банк открыл на ее имя банковский счет N, заключив тем самым кредитный договор от 25 января 2016 года N, выпустив карту RSB Travel Classic N сроком действия до 31 января 2021 года, карта получена Марковой О.В. 25 января 2016 года, по карте установлен лимит кредитования 50 000 руб. (л.д. 19, 20).
Согласно пункту 2.1. Условий по банковским картам Р. С. договор заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты) клиента.
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку (пункт 12.1. Условий) (л.д. 22-27).
25 января 2016 года Маркова О.В. получила карту и активировала ее.
Согласно тарифного плана ТП 5-н: плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты - основной карты 900 руб., дополнительной карты - 450 руб., плата за ведение счета - 3 000 руб. (если остаток собственных денежных средств на счете менее 3 000 руб., то размер взимаемой платы равен остатку собственных денежных средств на счете, если остаток собственных денежных средств на счете отсутствует, то плата за ведение счета не взимается); плата за направление счета-выписки на бумажном носителе по адресу фактического проживания клиента - 50 руб., неустойка определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 500 руб. за соответствующий расчетный период) (л.д. 9).
Марковой О.В. по карте осуществлены расходные операции.
В связи с неисполнением Марковой О.В. обязанности по оплате минимальных платежей Банком 25 августа 2016 года был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 65 713,57руб. и установлен срок ее погашения - до 24 сентября 2016 года (л.д. 29).
Определением мирового судьи судебного участка 4 Индустриального района г.Ижевска Удмуртской Республики от 18 ноября 2016 года отменен судебный приказ N2-1524/16 от 29 сентября 2016 года о взыскании с Марковой О.В. задолженности по кредитному договору (л.д. 34).
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что Маркова О.В., направив в Банк заявление, обратилась к Банку с предложением о заключении договора о предоставлении кредита и договора о карте, в котором она выразила согласие с действующими Общими условиями договора потребительского кредита.
Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Марковой О.В. неактивированную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.
Таким образом, между Марковой О.В. и АО "Банк Р. С." был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, судебная коллегия, проверив расчет, представленный истцом, считает его правильным, соответствующим условиям договора и полагает возможным положить его в основу решения, взыскав с ответчика задолженность по основному долгу в сумме 47 805,05 руб., по процентам за пользование кредитом - 13 371,16 руб.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий до выставления ЗСВ при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности (л.д. 14-18).
Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком Марковой О.В. обязательств по своевременной уплате минимальных платежей, постольку судебная коллегия полагает обоснованными требования о взыскании неустойки за пропуск минимального платежа в заявленном истцом размере 4 524,30 руб.
Указанный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для его снижения в порядке статьи 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 2 171,02 руб.
Жалоба Марковой О.В. подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 07 августа 2018 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования Акционерного общества "Банк Р. С." к Марковой О. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Р. С." удовлетворить.
Взыскать с Марковой О. В. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." задолженность по договору о карте N от 25 января 2016 года по состоянию на 24 сентября 2016 года в размере 65 700,51 руб., в том числе: основной долг в размере 47 805,05 руб., проценты за пользование кредитом в размере 13 371,16 руб. неустойка за пропуск минимального платежа в размере 4 524,30 руб.
Взыскать с Марковой О. В. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 171,02 руб.
Апелляционную жалобу Марковой О. В. удовлетворить частично.
Председательствующий Булатова О.Б.
Судьи Питиримова Г.Ф.
Шалагина Л.А.
Копия верна.
Председательствующий судья:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка